小微企业信贷困难原因

　　小微企业融资难已引起中央高层和社会各界关注，各级政府、金融部门也已出台了一系列政策措施;但时至今日，小微企业融资困难这一难题仍然待解。

　　在笔者看来，造成小微企业信贷困难原因有三:

　　首先，小微企业自身经营条件局限，制约了贷款。多数小微企业产品缺乏市场竞争力，经营前景不明朗，银行怕贷;一些小微企业信用观念淡薄，故意拖欠贷款或赖债，银行惧贷;多数小微企业缺乏可供抵押固定资产，银行难贷;财务制度不健全，无法判断风险，银行忌贷;一些小微企业疏与银行沟通，不谙相关信贷政策，银行延贷。

　　其次，银行信贷观念及信贷创新局限，抑制了贷款。一是银行思维惯性造成信贷经营上的“身份观念”，重国企轻私企;为减少管理难度和成本，将信贷重心向大中企业倾斜，冷落小微企业，使许多小微贷胎死腹中。二是信贷管理体制前瞻性不够，造成信贷问责机制不科学，信贷约束与激励机制不对等，抑制了信贷人员主动性和积极性，造成小微贷裹足不前。三是小微贷产品创新不够，沿用传统大企业担保抵押信贷模式，缺乏适合小微企业经营活、融资需求多样化的特性，人为地提高了小微贷门槛，造成小微贷搁浅。四是服务意识缺位，没有主动寻找客户;甚至存在衙门拖拉作风，造成小微贷程序繁杂、审批时间缓慢，导致大量小微贷流产。

　　最后，政策体系局限也遏制了贷款投放。一是政策扶持体系残缺不全，中央政府虽颁布了支持小微企业发展若干信贷、财税政策，但地方政府配套措施缺位，使各种优惠政策无法兑现，小微贷效果难显现。二是信用担保体系一片空白，全市尚未成立小微企业贷款担保公司，虽有几家民营担保公司但费率过高，小微企业拒绝担保，小微贷落地生根难。三是风险补偿体系千呼万唤不出面，全市至今尚未形成风险分担与补偿机制，使担保机构资金放大功能和信用能力受到极大钳制。四是融资服务体系仍为“空中楼阁”。全市至今未建成信息灵敏、功能齐全的政企、银企对话平台，造成银行难放贷和小微企业难贷款的尴尬局面。

　　消除银行小微贷疲软现状，有效化解小微企业融资困局，应实现政府、银行、小微企业良性互动:

　　银行应勇于创新，增强社会责任意识。一是观念创新，消除身份歧视，紧扣监管当局“两个高于”信贷指针开展小微贷，改革小微贷问责机制，提高小微贷不良率容忍度，激励员工小微贷积极性;规范收费行为，降低小微企业贷款成本。二是信贷产品创新，消除因循守旧观念，创新金融产品，推出灵活、方便、快捷的适合小微企业经营特点的信贷产品，把准小微贷扶持重点，提高贷款易得性。三是质押担保创新，突破传统模式，大胆推出库存货物、应收账款、仓单抵押、无形资产等抵押小微贷方式，实现小微企业信贷的可操作性。四是服务行为创新，消除“等客上门”作风，建立以小微企业需求为中心的客服网络，推行信息、信贷、结算“一揽子”金融服务，简化贷款手续和环节，提高信贷效率。

　　政府应勇于担责，增强信贷保障意识。应建立健全社会信用、融资信息、信用担保、风险补偿等政策扶持体系，打击非法集资和民间高利贷，净化金融市场环境，创建金融生态安全区，为小微企业融资创造条件;建立小微企业信用库，提供银政企交流平台，消除银行与小微企业割据状态;建立小微企业贷款担保公司和风险补偿机制，实现小微贷银行、担保机构、企业共同分担风险，为银行大胆营销小微贷消除心理障碍。同时，减轻小微企业税费负担，落实小微企业和对银行各项优惠奖励政策。