微小企业贷款的运行流

　　从贷款准入来条件来看，目标群体定位明确：要求借款者必须是从事生产、贸易及农业部门的微小企业，资金一般用于服务行业、小型加工企业的流动资金需求或购置设备的支出。控制权必须是私人性质，主要收入来自企业性质的经营活动，一般情况下，员工包括管理人员人数不超过100名。而且对借款用途和借款人的信誉有严格规定。资金用途必须合法，借款企业不能有涉及诉讼事项，不得用于危害人体健康的行业如烟草行业，从事侵犯知识产权如盗版音像制品及对环境有害的活动。要求借款人必须有良好的口碑，有良好的个人能力及经验。有稳定的家庭收入，借款申请人过去的现金流情况和对未来现金流的预测能体现出有准时还款的能力。

　　从贷款决策来看，注重以真实的现金流作为第一还款来源。微小企业贷款以贷款申请人的正常商业经营所形成的真实现金流作为还款来源，要求信贷人员深入实地，在申请者的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等，根据借款人的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准。以担保或抵押仅作为还贷的辅助手段，对额度很小的贷款，甚至可以完全放弃提供抵押物要求。改变了传统信贷业务对抵押质押品的过分依赖。