中小企业贷款难在何处？

　　中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，然而如何解决中小企业融资难的问题，则被称为“歌德巴赫式的猜想”。今年是继续应对国际金融危机、保持经济平稳较快发展的关键一年，解决中小企业融资难问题显得愈加突出。业内人士认为，除了在税收、政策等方面给予支持外，解决中小企业融资难的一个重要因素还在于银行对中小企业发展的重视程度。

　　一是贷前申请难。尽管目前中小企业融资难的状况有所改善，但在遇到信贷收缩时，相比大企业具有土地、融资等便利性条件，银行往往会首先减少中小企业的贷款。此外，原材料涨价、劳动力涨价、人民币升值削弱了沿海中小企业盈利空间，银行放贷的风险性也相应增大，更不愿意贷款给小企业。此外在贷款期限上,银行提供的贷款多为一年期,而中小企业更希望获得中长期贷款。

　　二是贷中审批难。银行在办理中小企业贷款时，会要求企业提供诸多材料。例如，借款人个人身份证件，营业执照、税务登记证等公司证件，完税证明、验资报告、财务状况说明等证明或报告，以及房产证等抵押物材料，一百万元的贷款审批要件有时甚至比一亿元的贷款还要多，审批环节一个都不少。

　　三是贷后管理难。中小企业贷后管理相比较大企业大项目需要付出更多的管理成本，单位边际成本大。随着贷款管理中合规性要求提高，管理成本也不断增长。一旦出现不良苗头，由于中小企业贷款抵质押物难以市朝，导致不良贷款化解难。中小企业决策又没有国有大型企业那么“规范化”，在责任追究方面，银行员工尽职免责常常落实难。