重庆金融机构涉水保证保险贷款

　　小微企业贷款难使各界都备受困扰，为了能帮助他们解决资金问题，近日，各地方金融机构都开始与保险公司合作，涉水保证保险贷款，贷款时买份保险，即便没有任何抵押和担保，也可以从银行进行贷款。今年9月，重庆也开始启动“小额贷款保证保险”试点。

　　小微贷款的安全阀

　　小额贷款保证保险，是指由借款人投保小额贷款保证保险，银行以此保险作为主要担保方式，向借款人发放小额、流动性资金贷款。如果借款人未能按合同如期还款，由保险公司按照保险合同约定，向银行承担贷款损失赔偿。

　　据悉，重庆的“小额贷款保证保险”主要由工商银行和人保财险试点。首批开展试点的区域包括江津、璧山、大渡口、綦江、万盛经开区、江北、南岸、巴南、梁平等。一旦试点成功，将在重庆更大的范围推广。

　　据工行重庆分行有关负责人介绍，小额贷款期限一般在一年以内，其中小型企业单户贷款金额不超过300万元;而微型企业、农村种养殖大户、城乡创业者单户贷款金额不超过50万元。

　　该负责人还表示，“贷款保证保险”一般不需要抵押物或者担保，原则上，从贷款受理到资金发放过程不超过10个工作日。

　　此外，贷款的用途也有限制，只能用于在生产过程中的流动资金需求，不得将资金用于炒房、买股票、买期货以及转借别人牟利。

　　年保费不超贷款2.3%

　　工行重庆分行小企业金融业务部总经理廖代伦说，试点期间，银行贷款利率最高不超过人民银行同期基准利率上浮的30%，年保险费率合计最高不超过贷款本金的2.3%。

　　廖代伦还表示，借款人有条件且自愿提供抵押或担保的，经办银行和保险公司可根据借款人资信状况，适当下浮贷款利率及保险费率。

　　记者算了一下，以小企业借款100万元一年还清为例，央行现行一年期贷款基准利率为6%，按30%的上限上浮后利率为7.8%，利息为7.8万元。按保险费率最高不超过贷款本金的2.3%计算，保险费为2.3万元，两笔费用共10.1万元。

　　据了解，目前重庆的小贷公司贷款年利率一般在20%，也就是说，借100万元一年需还利息20万元，此外还要支付担保和手续费等费用1万~2万元。而民间借贷年利率更高达30%左右，年息将达到30万元。

　　相比之下，贷款保证保险的融资成本要比小贷公司低一倍以上。对小微企业来说，不需抵押和担保，融资成本较低，无疑吸引力巨大。

　　据市金融办透露，仅在9月，工商银行就向7家小微企业发放了共计1385万元的小额贷款。而进入10月，则有30家小微企业提出了申请，贷款金额达5000余万元。

　　财政要拿2000万“保底”

　　据人保财险重庆分公司透露，试点期间，贷款人如果到期未能还款，由工行和人保财险按照3∶7的比率承担贷款本金损失。

　　换句话说，一旦发生贷款损失，人保财险将把贷款金额的70%还给工行，而剩下的30%损失由工行承担。

　　任何一种贷款都有风险，而由于“贷款保证保险”这种模式没有抵押物和担保，对银行来说，风险更大。那么，银行和人保财险的风险怎么应对?

　　市财政局表示，针对贷款保证保险，市财政将设立专项资金，每年安排2000万元用于小额贷款保证保险风险补偿。

　　“当小额贷款保证保险赔付率达到130%时，暂停新增业务;对未到期贷款后续发生的贷款损失，由风险补偿专项资金按80%比例，对试点金融机构给予补偿，每年补偿总额不超过2000万元。”市财政局说。

　　人保财险表示，人保财险和工行将联合对贷款实行风险控制，每笔贷款实行银保共同实地资信调查，双方将在申请受理、贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等方面实行信息共享和配合，实现联合风险管理。

　　有效方式防风险

　　小额贷款保证保险试点是重庆金融行业一次全新的创新尝试，类似信用贷款，在这个过程中难免会有风险存在，如何最大程度地规避?

　　“一旦发现不良状况，将会停下分析呆坏账产生的原因是什么，是公司规定问题还是人员操作不当。保险公司将暂停签发保证保险保单，银行暂停发放新的贷款。”金融办负责人表示，当贷款发生损失风险以后，保险公司在按约定比例向银行赔付后，在银行的配合下，还将按合同约定向借款人进行追偿。对有恶意逃债行为的借款人，公安等司法机关将给予依法严厉打击，并采取有效措施推动追偿工作。

　　此外，银行将把贷款及偿还信息纳入央行征信系统，一旦发生违约行为将影响借款人的信用记录。