特色贷款产品助力小企业

　　根据融道网发布的中小企业调查报告显示，今年以来，中小企业资金需求数量呈上升趋势，仅6月份就有2700个中小企业在融道网发布需求。而上海、浙江、广东地区的融资需求最为旺盛，其中上海地区更是连续多月蝉联融资需求榜首，这也直观地反映出，融资难状况依旧严重。

　　融道网有关负责人分析说，企业与银行间信息不对称是导致融资困难的重要原因。但实际上，银行在近年来已经推出了众多适合中小企业的贷款产品，只是可能并不被企业所知晓;而中小企业的信用状况也并不像人们想象的那么糟糕。

　　“虽然有一小部分小企业主和管理者自身素质不高，缺乏诚信，但整体而言，诚信度还是较好的。相对于大型企业的高管或职业经理人，大部分中小企业都是属于企业主个人或家族所有，他们没有理由不想让它持续发展、不断做大，而且在中国人的传统中，也有‘人无信不立，政无信不威，商无信不富’的信条，这些都造成中小企业主们即使没有信用评级，却在守信程度上要好于大型企业。”该负责人说。

　　因此，现在要做的就是加强双方彼此的了解，这样才能让企业找到合适他们的银行信贷产品，解开中小企业“信用解”。

　　该负责人推荐了一些银行的特色产品，他表示，对于中小企业来说，如果实在不了解自己适用于哪些产品，还可以登陆融道网发布需求，融道网的融资“靶向匹配系统”将自动为你匹配有最合知你的产品的银行信贷员，这样就无需自己费心费力地去找收集资料和研究产品了。

　　无抵押类

　　寻找抵押物是小企业最“头疼”的事情，无抵押类贷款产品解决了这一问题。无需各种传统上被银行广泛接受的抵押品，哪怕没有厂房、设备、房产等，银行也可以向中小企业放款。

　　渣打银行――中小企业无抵押贷款

　　特点：无抵押、无担保

　　贷款额度：150万元

　　贷款期限：1～3年

　　渣打银行是国内最先推出针对个人的无抵押贷款的，而许多中小企业都是属于轻资产行业，没有属于自己的厂房、土地和设备，因此向银行贷款时都会被拒绝，渣打银行在个人产品之后也推出中小企业贷款产品，来满足中小企业的需求。这种产品无需任何抵押，手续简便、审批迅速、放款及时满足企业对流动资金的需求。不过在企业提供的资料上，要求提供公司近6个月纳税申报表和主要银行对账单(银行敲业务章)。

　　建设银行――成长之路小企业小额无抵押贷款

　　特 点：无抵押、无担保

　　贷款额度：100万元

　　贷款期限：1～3年

　　“成长之路”小企业小额无抵押贷款，无需抵(质)押物就可以向建行申请贷款，可用于小企业客户生产经营资金周转的人民币循环额度贷款。

　　贷款的条件也不高，只要是年检合格、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度、有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益、借款用途和还款来源合规、明确的中小企业都可以申请。由于无需担保和抵押，只要由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证就可以。还款方式也很灵活，可以根据自己的情况，选择按月定额还款或按月等本还款等多种还款方式，并且可以进行随借随还,额度自动恢复，对于中小企业来说，可以降低财务费用支出。不过相对而言，它的贷款额度较低，只有100万元。

　　特色担保类

　　众所周知，抵押难、担保难是制约中小企业获得充分融资的主要问题，中小企业往往难以提供足够的、银行认可的抵押物，即使获得融资，额度也无法满足实际经营需要，为此银行推出了具有特色的担保产品，让中小企业可以多种渠道获得担保后成功贷款。

　　平安银行(000001)――“一贷通”

　　特点：组合担保

　　贷款额度：视担保物而定

　　贷款期限：3年

　　平安银行的“一贷通”可以让中小企业将组合各类有效资产(包括房产、存货、设备、车辆、应收账款、商标、专利等等)作为担保，从而获得自己所需要的额度。值得注意的是，存货、应收账款、商标和专利这些之前都是银行不接受的抵押物。

　　除此以外，一贷通还可以针对客户不同的信用等级和合作年限，确定不同的抵押率，信用等级高、合作年限长的客户，抵押的成数和信用的放大系数都会更高。

　　交通银行――“展业通”

　　中小企业信用贷款：最长可达8年

　　特点：担保方式多样化

　　贷款额度：2000万元

　　贷款期限：8年

　　展业通可以用国债、存单、仓单等进行质押，或者采取互保的形式，交通银行还与担保公司、中国出口信用保险公司合作，对符合条件的小企业提供全额或部分担保;为了满足中小企业的需求，还推出了 “梯级贷款”，可在原有贷款额度基础上递增20%，相当于为融资的小企业增加一定数量的信用贷款。此外，在审批决策上与大企业分离，提高了反应速度，最快三个工作日就能完成一笔贷款的审批。

　　上海农商银行――“鑫易贷”

　　特点：担保方式多样;按日计息，按季付息，还款灵活

　　贷款额度：500万元

　　贷款期限：3年

　　鑫易贷集合了上海农商银行“鑫业贷”、“鑫联贷”及“鑫速贷”的优势特点，可为小微企业主提供最高500万元的贷款支持。

　　在担保方式上，喊出了“总有一款适合你”的口号，提供抵(质)押担保、政策性融资担保公司担保、商业性融资担保、抵押+保证的组合担保、第三方法人企业担保、第三方自然人担保，以及企业法人代表和实际控制人保证担保等多种担保方式。

　　宁波银行(002142)――“贷易融”、“押余融”

　　特点：100%抵押

　　贷款额度：按抵押物定

　　贷款期限：“贷易融”可实现授信额度3年有效，单笔1年;“押余融”1年

　　“押余融”贷款产品可以把抵押的折扣降到最低，如果企业的抵押物估值为100万元，宁波银行除了当即提供70万元资金外，还在随后的3-4个月内，逐步把剩余的差额补充给企业，直至达到100%。如果企业没有银行可以接受的抵押物，宁波银行还能主动推荐担保公司为企业提供担保。而企业存在银行内的资金，也可兑换成积分，降低相应额度贷款的利率，最大能为企业节约30%的利息。

　　而“贷易融”则进一步放大了抵押率，当企业的抵押物符合条件后，直接可实现100%的抵押率，无需后期进一步操作。

　　特色质押类

　　除了无抵押、特色担保类产品外，特色质押也能进一步满足小企业需求。

　　招商银行(600036)――“订单贷”

　　特 点：无抵押、无担保，订单可贷款

　　贷款额度：视订单而定

　　贷款期限：3年

　　“订单贷”可以通过分析企业的经营模式、订单情况、经营能力，来为中小企业进行贷款，中小企业只要拿着银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单，就可以向银行申请，当贷款回笼后，偿付银行贷款。一般而言，发单的如果是大中型实力企业或机关事业单位，那么成功贷款的可能性更大。

　　稠州银行――商位质押贷款

　　特点：使用权也可质押

　　贷款额度：1000万元

　　贷款期限： 3年

　　这种贷款是指市场经营户将其自营的商位的使用权质押给银行作担保，以获得流动资金贷款。一般来说，商位质押贷款业务单笔贷款金额起点为5万元，单户最高不超过1000万元，贷款金额上限为商位使用权剩余价值的50%。“商位质押贷款”使商位变成了“活资产”，有效缓解了中小企业的经营资金紧张的困难。