无抵押无担保小微贷款“激进”

　　近日，记者采访了珠海华润银行中小企业部总经理武照宇，他说，“只要有好的生意，就具备了贷款的先决条件。”该行推出面向小微企业的无抵押贷款，现金流和资金链状况的好坏，成为小微企业能否从该行获得贷款的决定因素。

　　不同于传统的抵押贷款，无抵押贷款是一种纯信用贷款模式。在没有抵押物的情况下，只要能得到第三方个人或企业担保，就能从银行获得贷款。

　　实际上，珠海华润银行并非特例。为了争夺更多客户，在珠三角地区，已有多家银行推出无抵押无担保贷款。为了有效降低贷款风险，现金流状况成为银行衡量是否放贷的主要依据之一。

　　无抵押无担保“流行”

　　据招商银行(600036)零售银行部常务副总裁刘建军介绍，招行无抵押无担保贷款额度为50万元以下，主要面对小微企业和个体工商户，不需要任何抵押物和担保，目前已经积累了1800个左右的小微企业和个体户客户。

　　本报记者了解到，在珠三角地区，包括平安银行(000001)、招商银行、中信银行(601998)等多家银行，均已推出无抵押贷款。

　　除了不需要抵押物，无抵押贷款的放款效率也大大加快。以平安银行“新一贷”为例，只要手续齐全，贷款一天即可到账，放款时间最长也不超过3个工作日，而且只要到网点填写一份表格，30分钟即可反馈初审意见，贷款额度为3万~50万元。

　　而相对于股份制银行，城商行的小微业务贷款创新则走得更远。如包商银行、珠海华润银行等多家城商行均推出了无抵押无担保贷款。

　　据包商银行深圳分行人士介绍，该行无抵押无担保贷款，最高额度可以达到100万元。根据企业情况，可以在100万元以内灵活浮动。符合正常经营的小微企业和个体工商户，在申请贷款时，除了需要由一名自然人提供担保之外，无需其他任何条件，即可迅速得到贷款。

　　上述包商银行深圳分行人士称，该行超过100万元的贷款，虽然需要抵押物，但在抵押物不充足的情况下仍可获得贷款，最高额度为1000万元。如果企业经营状况良好，贷款额度可达抵押物的数倍。

　　据武照宇介绍，该行推出的 “华润小贷”和“华润微贷”两个无抵押贷款产品，作为风险缓释措施，贷款企业需要提供第三方独立担保，上述两个贷款产品，主要面向养殖业、饲料、小工业园区企业，贷款额度1万元~1000万元，贷款期限3年。但在实际操作过程中，2万元的贷款占多数，且期限一般都在一年之内，3个月的短期贷款为数不少。

　　为满足小微企业快速放款的需求，该行额度在100万元以下的贷款，两个工作日就可以放款，放款之后银行还会帮助企业建立财务报表。截至目前，该行无抵押贷款余额已达到10多亿元。