农商行：小微贷款投放总规模达174亿

　　日前，记者从农商行获悉，截至2013年11月末，银行各项贷款余额339亿元，比上年末增加47亿元。其中，小微贷款的投放总规模为174亿元，占各项贷款51% ，小微贷款占比居全市前列，比上年末增加12亿元，增长7% 。从小微贷款的投放类型看，以小微企业名义的贷款余额96亿元，比年初增加5亿元;以个体工商户、小微企业主名义发放的个人经营性贷款为78亿元，比年初增加7亿元。

　　案例

　　创业青年林先生，现年25岁，在中山市石岐区经营一家咖啡馆。2012年初，因引入高端咖啡及购买相关配套经营设施，造成资金紧缺，向中山农商银行(以下简称“农商行”)小企业贷款专营中心申请融资。由于该咖啡馆为个人独资企业，没有规范的财务管理制度，银行客户经理通过深入调查并自编财务报表，了解到林先生个人品格、信用纪录都非常好，匡算出2011年经营的咖啡馆经营收入达到45万，利润达十几万元，还款能力强符合要求。加上林先生积累的行业经验和客户人缘关系，预计2012年有更好的经营表现。于是农商行给予林先生20万的资金支持。同时，为了减轻林先生的融资成本，农商行积极帮助林先生向中山团市委青年创业基金申请贷款贴息，凭借其创业项目和创业计划，最终林先生获得20万贷款利息补贴，约14000元的补贴资金。

　　成立10家小企业贷款专营中心

　　农商行透露，银行在支持小微融资上，在服务或流程上进行了创新。首先，建立小企业贷款专营机构。积极探索体制、机制和产品创新，紧扣专业镇经济特点和小微企业集聚情况，在全市成立10家小企业贷款专营中心，遵循“审批快捷、手续简便，担保方式多样、还款灵活”的原则，专为小微企业、个体工商户提供500万元以下融资服务。

　　其次，通过多种手段切实降低小微企业信贷成本。中山农商银行严格遵守“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”的原则，切实降低企业融资成本。与中山团市委合作，开展青年创业贷款业务，通过银行专营中心推荐，团市委评审把关，给予中山本地35周岁以下的创业青年最高30万元贷款本金的贴息，减轻创业青年的融资成本。据悉，在2013年，农商行23位客户共获得贴息资金21.49万元，平均每户获得9342.36元的贴息资金扶持，最多的达到25800元，甚至为一些客户补贴了其贷款全部利息支出。

　　再次，切实推进服务流程再造，提升服务小微企业效率。近年来，农商行针对小微企业贷款需求“短、频、急”特点，探索建立高效率的信贷审批流程，为小微企业融资简化手续，开辟绿色贷款通道。银行建立和完善贷款集中审批运行机制，将全市按区域划分为四个片区，在总行授信审批部设立四个贷款审批分中心。促进信贷风险管理精细化，减少审批流程中间环节。

　　整合推出了4大系列20多个产品

　　记者获悉，近年来，农商行积极探索以客户为中心的流程银行建设，实施前中后台分离，营销、营运、风控条线分离的营运体系，研发能够高效率、高质量满足小微企业服务需求的产品。银行以“金摇篮”为统一品牌，整合推出了4大系列20多个产品，基本上满足各层次差别化、个性化的小微企业融资需求，一是针对农业小微企业季节性特点的支农特色贷系列，包括养殖贷、种植贷、致富贷等。二是针对生产加工型小微企业成长过程中不同时期需求特点的成功事业贷系列，包括循环贷、创业贷、成长贷、基业贷等。三是针对小微企业“短、小、频、急”的特点，10家小企业专营中心推出特色贷系列，包括速盈贷、中盈贷、丰盈贷等。四是针对小微企业主或个体经营者推出个人贷款系列，包括卡贷宝、个人高端消费贷款、个人经营性贷款、美居贷等。此外，还推出青年创业贷款，解决当地青年创业初期贷款融资难问题。

　　在实践中，银行改变传统信贷思维习惯，主动管理小微企业信贷风险，注重小微企业“ 软信息”收集，建立一套专门的风险评估体系：首先，银行从识别客户开始。对客户的经营能力、诚信状况进行初步的判断。坚持“三看”原则：看企业主的品格和能力、看还款意愿、看企业持续经营能力。其次，注重“软信息”分析。农商行认为，企业向银行申请贷款，提供的信息主要有两种，一种是“ 可以言传”的信息，如借款企业所提供的财务报表、经营计划、贷款担保等，此谓之“硬信息”;另一种是“只可意会”的信息，是指无法通过书面方式在借款人与银行之间准确传递的信息，此谓之“软信息”。为从多个角度准确地对借款人的信用状况进行准确分析和判断，需通过多种渠道收集借款人的信息，包括整合工商、税务、水电等各类信息。再次，重视对现金流的考察。针对小微企业没有规范的财务管理，客户经理需根据企业的经营实际和经营者的财务状况，自行编制企业简易的财务三表。并对预期的现金流情况进行详细分析，包括对偿债能力、现金流量的构成和现金流趋势进行分析。通过完善小微企业风险评估机制，农商行对小微企业信贷风险控制良好，能很好地支持小微企业发展。

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