农信社创新小微企业贷款业务几点思考

　　小微企业融资难一直是一个世界性话题。近年来，党和政府，一直致力于加强对小微企业的扶持。金融机构作为经营货币的机构，风险防控是重中之重，所以往往对风险较大的小微贷款避而远之。所以要破解这一难题，一定要找到控制和分散风险的手段。对此我有以下几点看法：

　　一、小微企业贷款风险较大的原因

　　大多数小微企业由手工作坊或者小门店发展而成，把握市场能力不强，财务报表不规范，资产实力较弱，创业者风险意识和信用意识不高。这些情况在银行的贷前调查中就反映为第一还款来源不稳定，抵、质押物不足，无充足担保等，造成银行回避对小微企业放贷。

　　那么如何能突破这些瓶颈，为确实有发展潜力的企业提供资金支持呢?这需要我们创新信贷产品和担保方式，切实为小微企业解决融资难题。

　　二、农信社需要推出的创新产品

　　小微企业对资金的需求特点是用钱急、周期短、周转快。按现有的信贷流程，即使企业申请到了贷款，大多数市场机会已经失去，资金无法体现价值。所以，开发过桥类贷款十分必要。

　　(一)应收账款抵押贷款

　　该类贷款主要应用于生产加工类企业，生产企业以赊销的方式将货物出售给经销商，由于暂时无法收到货款而无法进行下一周期的生产。我们可以将销售合同和相关票据作为抵押，按照总价款的一定比例进行放款。当经销商回款时，农信社用该款项归还贷款本息。

　　(二)库存商品抵押贷款

　　该类贷款主要应用于采购销售型的企业。假设企业销售A产品，由于市场行情较好，并且A产品采购价格在上涨，企业希望增加储备量而资金短缺。那么，就可以用库存商品A抵押贷款，农信社根据库存商品的价值按比例发放贷款。当新进A产品实现销售时，归还贷款本息，农信社解冻抵押物。此时，A产品采购价与市场价均上涨，企业获得了超额利润。在该类业务中，对抵押物品的控制和对市场的预判十分重要。

　　三、如何创新小微企业贷款担保方式

　　有效的担保是控制和分散风险的手段。当前，大多数业务采用的是银行+担保公司(保险公司)+小微企业的模式。在这种模式下，企业的融资成本过高。我们可以尝试银行+同行业联保+小微企业的模式，联保企业出资，形成担保基金，银行将保证金放大合理倍数对企业群进行授信，同时组建企业自治小组监控联保企业。或者尝试银行+行业间产业链联保+小微企业的模式，将有业务关联的上下游企业捆绑，同样用交纳保证金的方式，银行进行放大授信，组建自治小组监控相关企业。

　　以上两种模式也可以同时利用，前者是横向关联，后者是纵向关联，二者合并，就可以实现网状关联，农信社就可以掌控网内的所有企业。并且，网内企业的基本账户必须在农信社开立，就方便我们对企业资产、资金流量、资信调查更加方便，也为开展代收代发、委托支付、电子银行等其他业务打下了基础，形成互帮互助、合作共赢的好局面。

    多家银行官方授权申请渠道不泄密、审核快、服务全！欢迎访问我爱卡网信用卡在线快速申请通道： //cc.51credit.com/