台州银行业分类推进小微企业贷款还款

 　　今年以来，台州银监分局以分类推进方式，推动辖内银行业机构持续深入探索小微企业贷款还款方式创新，帮助企业解决贷款期限与实际经营周期错配问题，减轻企业转贷的资金压力，消除民间借贷渗入风险，取得新的重要进展。

　　一、推动小微企业贷款还款方式创新的主要举措

　　(一)分类推进，完善创新产品体系。根据创新环节的不同，台州分局将现有的还款方式创新产品进一步细分为贷款方式创新和还款方式创新。前者是事前的“源头创新”，其产品致力于从源头实现信贷供给与小微企业实际需求的匹配;后者是事后的救济措施，其模式致力于对传统流动资金贷款“先还后贷”模式进行改造。通过细分产品，并进行分别考核、分类推进，有效明晰了创新产品的服务内容和改进方向。

　　(二)因行制宜，积极探索产品与模式创新。台州分局把还款方式创新作为提升小微企业金融服务水平的切入点和有力抓手，督促指导辖内银行业金融机构积极探索具有本行特色的创新产品。鼓励法人银行业机构积极发挥总部优势，切实抓住浙江省小微企业金融服务改革创新试验区建设机遇，加强与监管部门沟通协调，先行先试，不断加强产品与服务创新;鼓励银行业分支机构按照“能改革的抓进度，不能改革的先改良，质变不了先量变”的思路，积极争取总行和上级行试点机会，引入更多符合台州实体经济特点和企业需求的还款方式创新产品，同时对暂不具备创新条件的分支机构，鼓励其通过提高续贷效率、适当拆分贷款金额、允许提前还款后再续贷等方式，减轻企业转贷资金压力;此外，还鼓励地方小银行与大中型银行开展业务合作，实现优势互补、多方共赢。

　　(三)与时俱进，建立创新长效机制。一是将小微企业贷款还款方式创新作为“提升信用品质服务实体经济”主题活动的重要抓手，按季进行统计考核，督促银行业机构开展还款方式创新不松懈。二是对开展还款方式创新的企业进行名单制管理，实时关注企业经营、负债及企业主行为状况，确保创新工作有的放矢，取得实效。三是督促辖内银行业机构重点加强IT系统改造、修改完善配套法律文本、建立尽职免责制度，为还款方式创新扫除障碍。

　　二、推动小微企业贷款还款方式创新的主要成效

　　(一)创新推出了一批契合小微企业生产经营特点、资金周转规律和真实信贷需求的贷款产品，从源头实现信贷供给与小微企业实际需求相匹配。如浙江泰隆商业银行推出的“融e贷”产品结合了信用贷款、循环贷款和自助贷款的优点，既能向资质合格的借款人发放信用贷款，又为借款人提供了“一次授信、随借随还、循环使用”的服务，还可直接通过网上银行、手机银行等电子银行渠道自助办理借款和还款，全方位地满足了小微企业的信贷需求。截至2013年6月末，台州辖内银行业金融机构以减轻企业转贷压力为目的的贷款方式创新产品共有41个，1-6月累计发放16623户、29086笔、121.55亿元。

　　(二)探索了对传统流动资金贷款“先还后贷”模式的流程改造，有效帮助客户解决转贷难题。如招商银行台州分行积极引入总行今年新开办的零售贷款“自动转贷”业务，通过总行预设定的审批逻辑对已开通该业务的客户进行决策审批，在满足到期自动转贷的条件下，向客户所有即将到期贷款自动发放一笔新贷款，归还原贷款本金，上半年累计周转贷款33户、33笔、4273万元。又如浦发银行台州分行与浙江泰隆商业银行合作推出“搭桥贷”业务，由浦发银行台州分行推荐抵押项下贷款还贷资金来源临时不足的客户到浙江泰隆商业银行申请临时信用方式贷款，浦发银行台州分行转贷后确保资金用于归还上述贷款。该业务计划首批推出5亿元额度，专门为资金暂时周转困难但确有发展前景的中小企业解决转贷问题。截至2013年6月末，台州辖内银行业金融机构对传统流动资金贷款还款环节进行改造的还款方式创新产品共有25个，1-6月累计周转7158户、12210笔、90.47亿元。

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