浙商银行：小微贷款占比超过四成

 　　截至2013年6月末，浙商银行国标小微企业贷款609.85亿元，户数30136户，余额在全行各项贷款中的占比达到30.33%，贷款户数占比超过92.71%，户均202万元;其中单户500万元及以下小企业贷款(中国银监会可比口径)余额492.90亿元，户数29333户，余额在全行各项贷款中的占比达24.51%，贷款户数占比超过90%，户均168.04万元。

　　特别是浙江省内，小企业业务特色尤为明显，国标小微企业贷款余额占比高达44.93%，其中温州、宁波分行占比均超过50%。

　　(一)迅速推广专营模式

　　我行构建了特色支行、专营支行、专营部门三种不同形式的小企业业务专营机构，其中：专营支行只经营小企业、个人业务;特色支行以小企业和个人业务为重点和特色，小企业贷款余额占比50%以上;专营部门是设在分行本级的营销部门，只经营小企业、个人业务。2006年6月，我行设立了全国第一家小企业专营支行——杭州城西支行，专营模式在推动小企业业务发展方面体现出明显的竞争优势，2008年，我行设立浙江省外第一家专营支行——成都双楠支行，专营模式正式走出浙江向省外复制。截至2013年6月末，小企业专营机构75家，在全行分支机构总数占比超过70%。专营模式除在浙江省内成功探索外，迅速推广复制到北京、天津、上海、江苏、山东、广东、重庆、四川、陕西、甘肃等国内主要省市且发展良好。截至2013年6月末，浙江省外机构小企业贷款余额已占总量的1/3。

　　(二)小贷制度自成体系

　　在一般公司业务制度体系之外，我行针对小企业授信业务特点，单独建立了一套自成一体、层次清晰、特色鲜明的小企业授信业务制度体系。目前，共有机构管理、人员管理、授信管理、操作流程、产品说明五大类100余项。

　　(三)持续优化流程系统

　　针对小企业“短、小、频、急”的融资特点，我行根据业务类型和风险程度，将小企业授信业务操作流程细分为A、B、C、D四类;同时，简化业务表单，减轻客户经理、评审人员的工作量;试行操作效率标准管理，强化服务意识，提高操作效率;不断对小企业授信管理信息系统进行升级、改造，开发并推广小企业贷款电子化审批和集中放款流程，进一步提高集约化管理水平。

　　(四)不断创新产品业务

　　我行针对小企业客户资金需求特点，围绕担保方式、贷款期限、办理效率、特定客户对象、增值服务等方面不断创新小企业产品，已形成个人经营类、微型企业、小型企业三大类30余个产品的体系，可有效满足小企业客户多元化的授信需求。一是围绕服务效率推出“房屋抵押一日贷”、“市场摊位一日贷”、“村民担保一日贷”、“担保公司一日贷”等一日贷系列及“放得快”产品;其中，通过引入担保保险增信，在抵押登记手续办妥前即发放贷款的“放的快”自半年前正式试点以来，余额已达3.79亿元;二是围绕担保难问题推出“联保贷”、“市场经营户担保一日贷”、“厂房租金贷”、“出租贷”、“小企业政府采购贷”产品;三是围绕还款方式创新研发了“三年贷”、“还贷通·连续贷”、“还贷通·到期转”产品，减少小微企业资金掉头成本;四是围绕贷款期限推出 “十年贷”;五是围绕简化手续推出“便利贷”;六是围绕降低小企业资金成本推出“积分贷”。

　　(五)持续提高服务水平

　　我行坚持规范经营小企业贷款，切实减轻小微企业融资成本。一是严格落实监管部门的“七不准”要求，在贷款利息外，不额外收取贷款占用费、咨询费，不强制搭售理财、结算产品;二是规范利率定价，在覆盖风险的同时避免一浮到顶。截止2013年6月末，我行小微企业贷款、个人经营性贷款利率较去年少上浮5-10个百分点。三是持续改进对小企业、小企业主在我行结算服务水平，对结算量较大的小企业及个人客户减免费，并面向社会大众提供电子汇票等免费转账渠道。

　　(六)实用有效管理风险

　　针对小企业业务自身的特点，采取了一系列风险管理措施，一是根据不同区域经济发展水平和信用环境、不同分支机构的经营管理水平、风险控制能力和不同授信产品的风险程度，实行差异化授权管理，将小企业贷款的审批权充分授予专营机构负责人，允许其将部分业务转授权;二是实行风险经理制。风险经理与客户经理同时开展实地调查，风险关口前移。三是实行风险监控官(主管)委派制。风险监控官(主管)对总(分)行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，但无审批权，与所在单位主要负责人形成制衡。四是建立了小企业客户经理道德风险防范长效机制和非现场检测体系。五是倡导以自评方式认定抵押物价值。小企业业所能提供的抵押物多为住宅、商铺、写字楼等价格相对透明的资产，我行后台管理部门按照内部所规定的流程定期多方式搜集、动态调整确定抵押物评估价格，不仅可提早掌握价格波动，有效规避估值过高风险，而且为小企业节省了评估费，节约时间。截至2013年6月末，我行小企业不良贷款率为0.30%，资产质量持续保持优良。

　　(七)不断加强团队建设

　　形成从客户经理、风险经理、审查人员，到放款人员、核保人员，再到风险监控官(主管)、审批人等分工明确、权责清晰、相对成熟的小企业银行专营岗位体系。截至2013年6月末，全行小企业从业人员近1000人。在队伍扩大的同时，出台小企业营销人员管理办法、“八禁止、八不得”规定、风险经理行为规范等制度，并定期深入组织异常行为排查，规范小企业从业人员为;组织实施小企业授信业务分类资格考试，强化业务准入资格管理。针对不同机构、不同专营类型人员和团队，仅2012年即分类开展集中培训12场次、培训2919人次。

　　(八)政策优惠倾斜扶持

　　我行采取了一系列的倾斜政策，优先支持小企业专营机构建设，实现小企业业务的特色经营。一是优先配给机构指标。作为成立时间不久的全国性股份制银行，我行自觉将宝贵的机构筹建指标优先分配给小企业专营机构，在省辖市城区、集镇、市场，原则上只设立小企业业务专营支行。二是将小企业贷款占比提高百分点数纳入到分行班子评价指标。三是对新设专营支行给予专项费用补贴，帮助其顺利起步，快速发展。四是对小企业贷款实行存贷比倾斜，高的可到100%。五是2009年起即试行经济资本占用75%的风险分散系数。六是单独下达小企业贷款额度，并规定不得用于公司贷款，但公司贷款额度有富余的，可用于小企业贷款。七是总行对专营机构在小企业业务推进中涉及授信业务政策、制度、产品、流程等相关事项的请示实行直接管理，快速高效地解决实际业务问题。八是设置更高的小企业不良贷款率容忍度，比其他贷款提高一倍。九是对小企业专营人员实行差别化的问责、免责办法。

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