民生银行襄阳分行探寻小微企业贷款新路

 　　对于在湖北襄阳出生的王海波而言，广东中山十年多的办厂经历，已经让他有了浓浓的外乡口音。2010年，他在湖北省老河口市政府的回乡创业政策支持下办起了自己的第二个厂子，该厂当年年产值达到了500万元。但由于受到欧债危机影响，去年王海波的厂子只有100万元的订单。市场不景气，加上自有资本的缺失，让他一度面临着巨大的危机。今年7月份，王海波从民生银行襄阳分行贷了300万元。就如他所说的一样，这是他完全没想到的，这些钱不仅缓解了他的资金压力，也在渐渐改变着他的经营理念。

　　小为先

　　小微企业难贷款，这在中国一直是一个热点话题。人民银行襄阳市中心支行主持工作的副行长李帆告诉记者，近几年来，国家出台了一系列扶持小微企业发展的财税金融政策，银监部门也加大了监管引领力度，但实施起来难度还是很大，执行的效果也不尽如人意。在他看来，“放小抓大”的根本原因在于银行受制于已有的思维定式 ，认为小微企业的信息缺失、风险和成本都比较高，加上在片面追求发展速度导向作用下，银行仍习惯于把大企业作为上规模的捷径，不愿意把更多的信贷资源向小微企业配置，小微金融业务发展既不专业也没有很大的起色。

　　但民生银行襄阳分行在这方面却做得有声有色，他们主动寻找小微企业，在小微企业中挖掘盈利点。这与其成立之初就牢固树立的“做小微企业的银行”战略密不可分。到目前为止，民生银行襄阳分行贷款余额达17.6亿元，其中小微企业占14.3亿元，占80%。

　　说起之前在广东开厂的经历，王海波说，他从来没有在银行贷过款。“像我们这种劳动密集型行业，人力成本很高，在纳税、财务报表等指标上都不合乎银行贷款的要求。所以当我听说老河口市建立小微企业发展基金的消息时，也曾一度深感怀疑：银行怎么会主动给小微企业贷款呢?就算是真的，效率也应该非常低，没有三五个月根本审批不下来。”令他没想到的是，300万元的贷款，从申请到现金打入账户，10多天就彻底解决了。

　　据了解，民生银行襄阳分行的小微客户有1000多家，而在这些贷款中，95%采用其他银行一般不愿意触及的信用贷款方式。

　　新为本

　　为了更好地推动小微企业贷款健康快速成长，民生银行襄阳分行针对自有特点进行了模式与产品的创新。该行行长叶世明告诉记者，和临近的省会城市武汉情况不同，襄阳没有足量多的网点，无法较好使用“扫街”模式。同时，过去的经验告诉他们，联保的形式并不能做大规模，风险共担也有一定的问题。

　　在这种情况下，民生银行襄阳分行将原则性与灵活性结合起来，创新建立了小微企业贷款的基金平台，银行将不同的行业协会作为桥梁贷款给小微企业，而企业则缴纳20%的保证金作为风险覆盖的资金池。

　　因为有行业协会作为中介，银行一方面可以彻底摸清行业问题与标准，利用其对所在行业的了解来进行专业的风险控制，以标准化的手段分析需要贷款企业的各项指标，从贷款方的“纳税”、“人员消耗”和“用功”三大准入条件把关，提高了资金的保险系数。另一方面，对于很多没有贷过款的人来说，协会让他们更易与银行接触、交流。

　　在此基础上，民生银行襄阳分行又于今年5月联合老河口市政府、湖北力达投资有限公司，组建了2亿元的“老河口市中小微企业产业发展基金”。其中，老河口市政府出资1.5亿元，而民生银行将提供不低于基金5倍的总体授信金额。△02

　　为什么会有这样的合作?老河口市经信局局长毛新建表示，之前政府也曾对小微企业有过多次的资金扶持，但由于政府财力有限、操作流程不够规范，导致已推行的金融政策效果都不是很理想。所以他们希望把资金投入银行，用杠杆效益来扩大影响。到目前为止，当地已经有82户企业贷款2.85亿元，王海波就是其中一人。

　　从两年前采用同类企业互保联保的方式，到如今成立基金放贷，民生银行襄阳分行一直都在根据当地基础条件、产业特色不断创新，并在实践中摸索经验、总结自身优势和短板，实时做出调整。叶世明告诉记者，政府引导基金，商业行为合作基金，依托协会来抱团融资，让他们看到了小微企业贷款的新方向。未来，他们将把更多的优势资源投向小微企业，希望可以建立更大的基金模式，把辐射范围放得更广。

　　互为利

　　在采访中记者发现，对于民生银行襄阳分行这种模式来说，受益的不仅仅是其中一方。

　　虽然对小微企业的贷款利率较基准利率会有所上浮，但基金平台这种另辟蹊径的方式，还是令企业省去了担保费、评估费等一大笔中介费用开支，总体核算下来便宜了许多。同时，以协会作为平台也可以帮助企业完善产供销的产业链。银行的介入会指导企业建账、完善财务状况和培养良好的信用，使其建立现代企业意识，为健康长远的发展夯实了基础。

　　当然，作为贷款的另一个主体，银行也不能忽略贷款中的“风险”和“利润”这两个核心问题。民生银行襄阳分行在实践中，通过基金的模式分担风险，并随着更多客户的加入，降低了因其他人违约而造成的损失，加大抗风险能力。目前看来，成熟的模式也使银行降低了边际成本，加上贷款利率较基准利率上升，都给银行本身带来了极大的收益。数据显示，民生银行襄阳分行的存贷比在同行中保持着较高水平，客户稳定，现金流亦很少有问题。2013年上半年，银行人均创造利润37万元。

　　荆楚之城，襄水之阳，随着国家中部崛起战略的全面实施和东部沿海地区产业转移步伐加快，作为华中乃至全国之枢纽的湖北，定会有着前所未有的发展机遇。而金融，显然会是这一发展机遇中的有力助推器。

　　贷到的300万元对王海波意义何在?他告诉记者，在目前的市场状态下，这些钱提高了企业的抗风险能力，也让他们可以积蓄能力，在大浪淘沙的市场中站得更稳。

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