招商银行试水网上小企业贷款拍卖

 　　近日，一则“招商银行(600036,股吧)小企业‘小贷通’贷款网上拍卖”的消息让人为之夺目。细细品味之后，笔者深深感到：面对着互联网背后隐藏的巨大新型金融市场，从事老本行的商业银行一旦发力当真是条条大路通罗马。

　　小企业：“银行店大欺客，不给我们贷款!”

　　银行：“不能只怪我们，大部分小企业根本就没找过银行。”

　　这样的对话已经屡见不鲜。当然不能怪小企业太愤怒，但看似傲娇的银行说的也是大实话。银行贷款门槛高这个不争的事实，使得即便符合条件的优质小企业也心生怯意：银行贷款这块蛋糕不是那么容易吃的。另一方面银行这个“大厨”也并不好当。发展小企业客户靠的还是物理网点和客户经理，而无论多勤快的客户经理，同时服务40~50家企业的贷款需求已是极限，再让他们去发展新的小企业客户无疑是天方夜谭。在全国5000万家小企业面前，银行目前的服务效率的确显得力不从心。“我们连申请贷款是个什么流程都不知道，哪敢上门。”一位东莞的小企业负责人这样说。当问及银行贷款利率时，该负责人也表示“银行的利率比其他渠道还是低多了，而且金额也要大一些，如果能申请到银行贷款，利率就算高一点还是很划算。”

　　此次招商银行通过其全新的小企业互联网综合金融平台“小企业E家”(e.cmbchina.com)推出小企业特色贷款网上拍卖活动，应当说是一次银行业自发的全新互联网金融模式探索，致力于实质性解决“银行和小企业互相不可见”的难题。据了解，该活动第一期共有额度3亿元人民币，提供信用贷、抵押贷、政采贷、医采贷、速易贷等多种针对小企业特点的贷款产品，且不仅面向已在招商银行开户企业，未开户企业也可在小企业E家上完成简单在线注册后直接参与竞拍。

　　招商银行总行现金管理部总经理左创宏认为，“和其他社会化的企业融资形态相比，银行贷款无论在金额、期限、稳定性等方面都具备优势，如果能结合互联网手段解决银企之间的融资需求接触、初期评价、流程反馈等问题，无疑将大大改善小企业融资环境，另一方面也将为银行开启依托互联网的客户经营之门。”笔者还了解到，小企业E家贷款拍卖平台上线一周以来，已先后有11家企业获得意向授信1500万元。笔者随后尝试注册并登陆小企业E家，发现该活动已覆盖至北京、上海、深圳、湖北等多地。作为配套服务，平台还提供“在线财务评级”。企业用户可录入各类财务及非财务维度数据，系统根据招商银行数据模型对企业当前财务健康状况进行自动诊断。

　　网上贷款拍卖活动的开展，使得小企业E家这种商业银行主导的互联网金融新形态变得十分生动。尤其是结合近期商业银行在B2B电子商务领域的频繁举措，互联网毫无疑问正在从客户、产品、渠道、数据等多个维度深刻改变银行这个“远古”行业的商业形态。

　　客户 ≠ 账户

　　传统银行服务的对象其实是账户，然而时至今日，标准而复杂的企业开户手续和开户成本变成了阻碍银行与企业之间建立业务合作的第一道路障，往往导致客户需求在到达银行之前即被拦在大门之外。小企业E家的出现帮助招商银行越过这一路障，使用户需求与银行产品之间可直接匹配，而开户则仅作为银行完成服务的标准操作步骤。

　　产品 ：源生互联网

　　银行的网上产品将不仅来自柜台移植，而是具备鲜明的互联网源生特征。网上银行一直是商业银行网上经营的基础平台，然而网上银行提供的产品基本源自柜台业务电子化。与网上企业银行U-BANK这个“孪生兄弟”相比，小企业E家更具互联网基因，这也是其为什么可以进行“拍卖贷款”这种银行在线下不可能完成的任务。相信随着平台的壮大，更多源生于互联网需求的产品和服务还将层出不穷。

　　渠道：互联网登上主流舞台

　　银行传统运营流程中，只有物理网点、柜台、客户经理才能够实现新客户的获取，网上银行仅负责具体产品和服务的提供及操作。然而小企业E家证明了银行这种社会化服务先天具备全面互联网化的发展潜力。不仅是具体的业务操作和售后服务，在营销获客、需求挖掘等服务前端，巨大的数字化潜力仍有待银行来开发。

　　数据：互联网金融的竞争关键

　　数字化生存与大数据运营成为企业与银行共生的基础。在企业行为日渐数字化的进程中，商业银行也不能仅仅满足于对已有用户历史数据的掌握，更需要面向未来的预测性数据与数据模型的支持，从而不断建设和完善其互联网经营生态。结合小企业E家这种现实样本来看，其朝着“社会化金融服务提供者”角色的发展趋势已经不言而喻，意味着作为互联网金融有力竞争者的招商银行势必将大数据运营作为其下一阶段的首要战略。

　　“网上小企业贷款拍卖”还只是招商银行的一次互联网试水，但是相信数以千万计的小企业已经为之心动神摇。对于家大业大的银行家们而言，无论是进入围观模式，还是亲身下海赶潮，都必须做出选择。但无论如何，招商银行小企业E家都将带给我们的互联网金融更多精彩，拭目以待。

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