“信贷工厂”辟企业融资蹊径

　　中小微企业为何频频遭遇“贷款难”，原因之一是缺乏有效抵押物。针对这一普遍问题，国内多家商业银行近年来开始推广“信贷工厂”贷款新模式，成效颇为显著。

　　六安龙啸工艺品有限公司是“信贷工厂”的受益者。今年初，这家公司生产的木珠及木珠制成的汽车坐垫、窗帘、汽车装饰品、小型木竹工艺品市场需求增加，急需资金用于购置各类原材料，但由于无法提供有效抵押物，一时间企业进入两难境地。恰逢中行推广“林押通达”产品，企业便以金寨县花石乡百丈岩的2160亩林木资源作为担保，获得375万元贷款，化解了企业的资金难题。

　　“信贷工厂”针对融资“短频急”

　　“信贷工厂”只是一个比喻性的名称，表明银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理，包括了中行安徽分行推出的皖江通达、银商通达、农产通达、银账通达、货押通达等金融产品。据省金融部门有关负责人分析，各家银行在实施“信贷工厂”业务模式的同时，都根据中小微企业客户的经营特点和行业特色，灵活开展产品设计，向中小微企业提供更有针对性的金融服务，满足其差异化的融资需求。其中，专业人员队伍和高素质优秀团队的建设最为关键。

　　“针对中小微企业‘短、频、急’的融资需求特点，‘中银信贷工厂’新模式采用合理、简化、标准、端对端的‘流水线’运作和专业化分工，形成一个完整的业务体系。 ”中行安徽省分行中小企业部总经理魏柔刚告诉记者，新模式根据企业的授信特点和行业特点，专门开发了信用评估体系，制定了标准化的作业规范和授信标准，按风险评定标准将潜在的客户进行分类，主动上门营销。新模式的贷款流程由原来的13道简化为4道，以前需要由3-4个部门才能审批完成的业务，现在在一个部门就能完成全部审批流程，授信审批时间从以往的1个月左右缩短到现在5-7个工作日。

　　据魏柔刚介绍，一方面，在业务流程上，根据中小企业信贷特点进行梳理和简化，并对每个环节设置了标准化作业规范;另一方面，制定清晰的信贷准则，明确选择客户的标准、信贷额度核定方法及信贷调查内容，并制定格式化的信贷报告和材料要求。这既能满足小企业客户在融资方面“短、频、急”的需求特点，又能降低银行的管理成本。截至2013年3月末，仅中行安徽省分行就已累计为3000多户中小微企业提供授信支持，各类中小微企业授信余额达400多亿元。其中“信贷工厂“业务模式已成功覆盖全省16个地市，不仅涉及传统制造业、贸易企业等传统行业，而且随着创新产品的不断推出，逐步涵盖了战略性新兴产业、文化产业、节能环保以及现代农业、服务业等国家重点支持领域行业，授信余额达90多亿元，实现了中小微企业全覆盖。

　　因地制宜量身定制服务方案

　　“实在没想到，像我们这样的小企业也能在第一时间拿到中行的贷款，真是太高兴了”，宣城市保丰源农资有限公司负责人汪小平说，“信贷工厂”产品针对性强，办理起来简单快捷，非常适用。

　　保丰源农资有限公司从事化肥批发、零售，主要服务对象是当地种植户。随着业务不断发展，先前核定的授信额度已无法满足企业日常经营所需。去年，中行宣城分行向该企业介绍了“企保通”产品，提出了抵押物价值通过“企保通”产品进行放大的方案。企业在没有增加抵押物的前提下，向银行续贷了存量授信190万元，并增加了50万元的“企贷保”产品，额度增加了26%。“贷款额度增加后，手头有了资金，对于前来购置化肥的种植户也可多一点赊销。 ”汪小平说道。

　　“目前，对于中小企业缺乏有效的抵质押物而无法满足融资需求的问题，中行与保险公司合作推出‘企保通’产品，可以将抵押贷款额度最高放大30%，有效解决了这一困扰许多中小企业的难题。 ”魏柔刚说，今年1季度，仅“企保通”授信余额逾2.6亿元。

　　而地处金寨县大别山腹地的安徽大别山科技开发有限公司，是一家茶油产业综合开发及产品销售的省级农业产业化龙头企业。由于食用油加工行业生产销售具有很强的季节性，流动资金时段需求激增。 “去年初，因季节性收购面临资金短缺，这时“农产通达”、“农腾通达”等涉农产品帮了大忙，公司一次性获得了总额1000万元贷款，并给予了最优惠的利率。 ”该公司负责人任绪堂每每提及公司发展时都念念不忘，在银行的支持下，公司2012年销售额比上年增长了50%，并被国家林业局授予“全国油茶产业重点企业”称号。

　　省金融部门有关负责人认为，针对涉农中小微企业信用评价体系缺乏、担保机制落后、企业发展阶段资金需求量大的融资困局，银行创新性地以农产品资源货押融资，开发出的系列产品，有效地解决了涉农企业授信需求，也有利于银行的中小微企业服务覆盖面和渠道的快速拓展。

　　“皖江通达”助力皖江城市带转移

　　近年来，皖江沿岸涌现出一批东部沿海地区产业转移新建企业，它们在带动当地经济发展的同时也因缺乏后续资金而陷入困境。而“皖江通达”是中行安徽省分行为支持皖江示范区产业转移企业发展，满足转移企业购置生产机器设备以及后续经营周转流动资金融资需求，为企业单独或打包核定中长期贷款额度和(或)短期授信额度的一种融资便利产品。

　　安徽富田农化有限公司，前身是浙江一家民营股份制企业，企业负责人告诉记者，2011年初，由于企业在产业转移过程中固定资产投入占据了大量流动资金，经营周转资金出现缺口，中行宣城分行得知这一情况后，积极与企业对接，主推“皖江通达”产品，指定专人负责提供授信业务等服务，由专柜负责提供存款和日常资金结算服务，很快就为企业提供了1200万元流动资金贷款。 “当初我都动了卖老家房子和借高利贷的念头了，要不是银行及时提供帮助，那道坎我真没那么容易迈过去”。企业负责人每每想起当初的情况都会跟周边的人如此说到。

　　有着同样经历的安徽耀强精轮机械有限公司是广德县实施产业转移以来引进的首批中小企业之一，建设初期融资困难，中行为其量身打造的“皖江通达”信贷产品，给企业提供了320万元贷款，解了一时之困。

　　据了解，“皖江通达”，是根据企业产业转移前关联企业信用状况、经营情况及其在示范区内生产经营场所购建、投产情况，为企业单独或打包核定中长期贷款额度或短期授信额度，从而有效解决了产业转入企业组建初期的各项资金需求以及融资担保难题，突破目前各家银行要在企业投产经营二年以后才能为企业提供授信支持的传统做法，受到转移企业的好评。 2011年，“皖江通达”产品荣获省银监局颁发的“小微企业金融服务特色产品”称号。

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