我国银行业亟待提升中小企业贷款模式

 　　中小企业发展对于融资往往有着迫切需求，这对银行拓展服务模式也提出了高标准。记者日前采访获悉，当前我国银行业应提升中小企业贷款模式，从理念上转变提升服务质量。在充分提高效率的同时还要加强风险管理。

　　以澳门为例指出，中小企业在总体企业中占比达90%。在宏观经济不理想的背景下，中小企业出口贸易量下滑，资金链日趋紧张。此时，中小企业获得外部融资尤为关键，从银行贷款仍是首选。为此，银行业必须进一步提升中小企业贷款模式。

　　对于银行业来说，首先必须从理念上转变，从以下三方面有所突破：一是应强调按照“小额、分散”的基本原则，充分分散经营风险;二是探索利率覆盖风险的定价机制，这不仅是破解中小企业贷款难的关键，也是银行业提高定价能力和市场竞争的内资需求;三是应加强前中后台对中小企业的行业认识，建立一批专业人员队伍以及专业网点，通过持续提升对行业的了解来防范各种风险。

　　在中小企业贷款的流程模式中，要以“多维度”划分客户群体。应首先研究中小企业信贷市场结构，把商家分类，分类越细化说明定位越清晰，对客户需求理解越透彻，对整体风险控制越有力。具体来说可采取两个纬度的分类：一方面，对中小企业成长性和经营周期性来综合评估其盈利水准，并根据资产规模、发展阶段等来分类;另一方面，根据地区实际情况，银行对中小企业行业作多级分类。

　　同时，以“工厂化”提升放贷流程。在银行分析清楚中小企业特征后，应重新设计贷款流程，通过技术以自动化审批取代人工审核，只有以“工厂化”批量处理和集中化管理模式才能控制小额贷款的成本。

　　此外，以“评级制”加强风险管理。在注重效率的同时也必须兼顾风险。同样以澳门为例，针对当地特殊情况，政府可通过中小服务中心设立可供银行业机构查阅的中小商户基本资讯平台。各家银行也应建立风险资料库，对要求贷款的商户提供相应资料，进行首轮筛选;按照宏观经济和各个行业的走势给每家贷款商户提供一个信用评级;并通过系统的流程化选择出需要进一步审核的企业。这让银行审批不单纯依靠企业抵押大量有形资产，有效地避免人为审批疏忽和职业套利。贷款审批完成后，为提高贷后业务品质，还要对每笔贷款应进行风险评估和监管，同时针对市场变化制定灵活的放款条件。

　　在规模效应和行业细分的前提下，中小企业贷款将从“有形资产”为风险缓释手段，逐渐向“无形资产”为主要风险缓释措施过渡。贷款模式的流程化、批量化必将成为趋势，再到通过新贷款模式建立起来的资讯资料库，以提供综合性金融服务，形成新的利润增长点，摆脱银行业同质化恶性竞争。

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