2012年民生银行小微贷款余额3169.51亿元

　　“做小微，不到上千亿的规模都还没有感觉。”民生银行副行长毛晓峰的这句话似有独孤求败的霸气。据年报载，截至2012年末，民生银行小微贷款余额3169.51亿元，比上年末增加 844.56 亿，增幅 36.33%。若按照民生银行同口径统计，目前业内无人出其右。

　　但仅以2012年新增小微贷款来说，同口径统计下，招行以906.6亿超过民生的845亿。其截至2012年末，小微企业贷款余额为 1771.39亿，较年初增长 104.91%。

　　“我们提出‘不学民生超民生’的口号，以零售的方式做小微贷款。”招行副行长丁伟接受本报记者采访时称。

　　招行2012年把小微贷款划归零售条线后，统计口径与民生一致，均为零售贷款中的个人经营性贷款。对于2012年新增小微贷款被招行超越，民生银行零售银行部某负责人认为很正常，“招商银行本身规模就比民生大，招行个人贷款总量6000亿，民生包括商贷通在内的个贷也只有4000亿。招行去年只不过把做房贷的资源集中到个人经营贷款，换了个品种而已。”

　　对于招行是否“学民生”，上述民生银行零售部负责人认为，“招商银行的做法是对的，与民生殊途同归，但民生‘商贷通’第一个用零售的思维做小微，是实践出来的，招商银行是模仿出来的。我们2009年把小微做到600亿的时候，很多人是看笑话的，招商银行内部报告预测我们年底不良率超过3%，事实证明不良率不是问题，他们现在也照葫芦画瓢。”

　　“我们在研究民生，民生也在研究我们。”丁伟同时坦陈，“2013年要继续超过民生，还是有困难的。”

　　据本报记者了解，目前招行、民生每年新增总贷款分别约为2000亿、1600亿。据丁伟透露，2013年至少要将50%的信贷资源集中在小微贷款上，招行的长期目标是小微贷款占零售总贷款的比例为45%。民生银行行长洪崎也表示，2013年民生60%新增额度将留给小微信贷，预计年底小微贷款余额达4000亿。

　　事实上，小微贷款已经成为民生和招行运用优势移植的交叉点，民生用小微企业的视角做大零售，招行则用零售业务的思维做小微贷款，甚至是一个逆向的过程。

　　招行的优势是零售，因此几经波折后，仍然让小微贷款回归到零售理念。2012年，招行把500万以下的小微贷款划归零售条线，成立专门的团队以零售条线的个人经营性贷款的方式做小微贷款，主要以新推出的“生意一卡通”作为载体。在流程上由总行集中授信，批量化审批。

　　据本报记者了解，目前招行小微贷款2000人的客户经理团队大部分来自原零售条线的住房按揭贷款团队，而最初的客户也有部分来自金葵花客户甚至私人银行客户交叉销售。

　　就目前而言，招行在小微贷款的突破仅限于条线、流程改革和产品创新方面，风险控制方法与传统的个人经营性贷款并无差别。在客户开发上，主要利用招行数据化平台、一卡通以及电子银行的优势，相对稳健，并无重大创举。

　　民生的战略是小微贷款，从2009年推出商贷通至今已有4年。2011年6月，民生推出小微金融服务2.0提升版，从小微企业贷款转向小微企业金融服务。除了把原有的小微企业主客户交叉销售到私人银行外，还围绕小微客户推出专属手机银行、标准化小微回访服务体系。在民生银行2012年的年报中，“商贷通”的字眼销声匿迹，民生的小微战略已经从去“商贷通”化开始，上升到整体零售服务。

　　民生银行的思路是，通过向小微企业提供全方位的金融服务，最大限度地开发小微企业或小微企业主的金融需求，如财富管理、直接融资、结算等，以获得更多的中间业务收入。

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