陕西银行降低小微企业贷款成本

 　　“这些政策很好，就看银行具体怎么操作了。”前日，看到银行降低小微企业贷款成本的相关政策后，西安一家能源投资企业负责人却不太高兴得起来。

　　日前，陕西省银监局下发《关于进一步加强金融支持小微企业健康发展的实施意见》(以下简称《意见》)，要求各银行业金融机构要推进小微企业贷款业务，实现“单户授信500万以下小微企业贷款”零突破;各银行业金融机构可适当放宽担保公司保证贷款规模;禁止各行对小微企业贷款收承诺费、资金管理费等。

　　这些规定能给小微企业贷款带来实际便利吗?我省众多小微企业又是怎样看待银行贷款“降门槛”的举措?

　　最新动态

　　部分银行称“已按《意见》规定操作”

　　政策发了，银行对此怎么看?有哪些具体的动作呢?

　　“收到这份《意见》了，也在按规定操作。”西安一家股份制商业银行人士透露，其实不少银行已经按银监局规定加紧推进了，比如新设网点主要从事小微企业金融服务、认可产品专利做抵押贷款。“据我所知，各家银行都在开始申报网点、机构等，为小微企业提供更便利的服务。”她说，有的银行已经有规划了，《意见》出台后在加紧实施。

　　“知道这些要求了，其实100万元左右的贷款我们一直都在做，今年面向小微企业的贷款资金总量都会超过去年。”西安某国有银行信贷部一位人士说，小微企业应该看到，从银行贷款确实比融资担保公司手续麻烦些，但更加规范。不过，《意见》出台还需中介配合，比如扶持科技类小微企业贷款，目前该行就已经开始重视无形资产。但知识产权类抵押贷款银行难以完全核实，还是需要一些中介类资产评估机构提供支持。

　　企业反应

　　小微企业主多称政策很好担心执行难

　　尽管银行显得很热情，但小微企业似乎并不买账。采访中，很多小微企业负责人表示近期不考虑贷款，有的甚至没听过这份《意见》。

　　“《意见》说得很好，不过我没有贷款的想法，因为基本没可能。”一家科技类小微企业负责人认为，金融机构贷款门槛较高，他不奢望通过银行融资，需要钱时一般找亲朋好友借款。

　　“很多好企业和好项目就是因为缺资金才失败，这非常可惜。”陕西力辉电子科技有限公司董事总经理池万龙说，《意见》中提到水表、电表、税表，人品、押品、产品和重现金流轻抵押等信贷调查方式，如果能落实将减轻小微企业尤其是优质小微企业的抵押困境。

　　而陕西省河北商会执行会长王璋认为，政策都很好只是执行可能比较困难。“应该说不收费等规定已经能做到，只是‘小微企业贷款利率不上浮或少上浮’这一条还应量化，比如哪些银行少上浮，哪些不上浮。”他说，贷款过程中利率收多少往往是银行说了算，小微企业没什么话语权，人家说多少就给多少。他就遇到过30%、20%、10%不等的年利率。

　　“只要银行如实执行就可以了，还应该规范的是，不要出现变相利率。”从事快消品销售的某企业负责人张景荣表示。

　　资金缺口

　　我省小微企业去年资金缺口千亿以上

　　“受资金限制小微企业经营困难的太多了。”陕西省河北商会秘书处一位负责人说，商会内大部分都是小微企业，贷款需求在2000万元左右，大企业能通过抵押、担保贷到款，但小微企业比较艰难，商会内至少30%的企业需要贷款，25%的企业急需贷款，统计之外的更多。

　　事实上，小微企业贷款难近些年在全国范围都存在。来自省中小企业局的统计显示，截至去年底，陕西省中小企业(含个体户)约有140多万户。工业类小微企业(工业加工、机械类等)去年需融资3000亿元到3500亿元，但实际上还是有1000亿元左右资金缺口，而未纳入统计的资金需求量更大。

　　陕西省中小企业局融资服务处相关负责人认为，《意见》规定细致，相信能让小微企业贷款成本降低。“小微企业一般生命周期比较短，盈利能力较差，资产质量不高，加上银行要控制风险等，小微企业的贷款一直很难。”他说。

　　上述负责人认为，现在省内银行信贷较少，多数是抵押贷款，但小微企业有的财产是不能质押的，这就导致贷款难的问题长期存在。目前我省小微企业还难以满足银行的抵押条件，不过此次《意见》规定详细，比如要求银行在单户授信500万元以下零突破，“这是可以做到的，实际上有银行已经实现了。”

　　业界建议

　　企业和银行对接还需要进一步细化

　　到底是什么原因挡住了小微企业贷款的脚步?在池万龙看来，尽管每年有不少利好金融扶持政策，但小微企业往往信息来源太狭窄，需要钱时不知道该找谁、怎么找，或不了解金融政策。而且银行目前还是硬政策，贷款必须有相应担保和固定资产抵押，这对创业初期的小企业主来说“相当于把贷款大门关死了”。

　　“据我了解，总体来说小微企业还是觉得门槛高，这次《意见》很好，但企业和银行怎么对接还需要细化。”前述商会负责人认为，现在政策将放得更开了，商会也将调查小微企业的融资需求，希望银行能给更多支持。

　　张景荣认为，金融机构支持小微企业最好能简化贷款手续，同时更加灵活一些。“可以从20万开始培养客户，不能一下子定得太高，我们都够不着。小微企业经营改善、信用好的就逐步上调额度。”现实中，因为银行规定先还再贷，很多小微企业负责人为错开还贷时间，不得不在忙于经营的同时再找担保公司借钱。

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