提升银行中小企贷款模式 纾缓中小企融资难困境

 　　在澳门特别行政区所发布的一三年财政年度市政报告中，指出一二年在国际政治经济环境复杂多变情况下，澳门本地经济生产总值同比实质增长12.6%，预计一三年全年经济将可保持正增长，且去年第三季度整体事业率仅为2%，形势大好。

　　纾缓中小企融资难

　　但在澳门政府取得成绩的同时，也必须清醒地认识到一二年本地经济发展有所减缓。由于全球经济回暖不如预期理想，以及内地经济增长减速对澳门多个行业的影响，对于对外依存度高的澳门经济来说，特别是中小企业群体，生存环境相当严峻。在“寒冬”经济中，中小企业普遍有融资难现象。

　　在澳门，中小企业在总体企业占比达90%。在经济环境不理想下，很多中小企业整体行业震荡，出口贸易量下滑，资金链日趋紧张。此时，中小企业获得外部融资甚为关键。从本地情况出发，中小企业在市场上获得直接融资非常困难，从银行贷款还是首选。且在一三年施政报告中，明确指出为扶持中小企业的长足发展。故有效落实中小企业融资问题，就必须进一步聚焦如何提升澳门银行业的中小企业贷款模式。

　　澳门银行业要试图深入中小企业群体，进一步开发贷款业务，必须从理念上转变，从以下三方面有所突破。

　　中小企业贷款的三个理念

　　一、大数定理。大数定理是指在大量重复出现的条件下，往往呈现出几乎必然一样的统计性特征。也就是说，在实验条件不变下，重复实验多次，随机事件接近于事件概率。因此，对澳门银行业来说，在把握整体行业风险后，有足够多的样本投放，就能让整体风险预测和风险损失结果一致。但对中小企业贷款，不能把所有鸡蛋放在一个篮子里，应强调按照“小额、分散”的基本原则，充分分散经营风险。

　　建差异化定价机制

　　二、利率覆盖风险。澳门银行业要充分认识到利率市场化优势，通过运用风险量化技术，建立差异化的信贷产品定价机制，实现利率覆盖风险，提高资本回报。具体来说，在授信层面来看，对信贷产品的定价应是多层次的，对中小企业更是如此，只有满足中小商户信贷需求，才能深入占领这个市场。所以，探索利率覆盖风险的定价机制，不仅是破解中小企业贷款难的关键，也是澳门银行业提高定价能力和市场竞争的内资需求。

　　三、专业化。银行业应加强前中后台对中小企业的行业认识，建立一批专业人员队伍，以及专业网点，通过持续提升对行业的了解来防范各种风险。例如以澳门较兴旺的会展业来说，银行业应专门针对这一行业招聘有会展和金融复合背景的人士，通过对行业本身的融资需求，设计出复合这个行业发展规律的贷款，针对会展活动的集中性，可提供“季节贷”等产品。

　　中小企业贷款的流程模式

　　一、以“多维度”划分客户群体。澳门的商业银行应首先研究中小企业信贷市场结构，把商家分类，分类越细化说明定位越清晰，对客户需求理解越透彻，对整体风险控制越有力。具体来说，可采取两个纬度的分类：一方面，对中小企业成长性和经营周期性来综合评估其盈利水平，并根据资产规模、发展阶段等来分类，例如初创企业。另一方面，根据澳门实际情况，银行对中小企业行业作多级分类，例如一级分类为传统零售企业和高新科技企业，在传统零售的二级分类可分为服装业和餐饮业等。

　　工厂化代人工审核

　　二、以“工厂化”提升放贷流程。在银行分析清楚中小企业特征后，应重新设计贷款流程，通过技术以自动化审批取代人工审核，只有以“工厂化”批量处理和集中化管理模式才能控制小额贷款的成本。例如对银行长期忠实授信客户，可通过移动金融平台进行新一笔贷款的申请，改变商户需要到银行网点亲自办理的模式。这样不仅可解决对网点的依赖性，大幅度地降低银行前台运营费用，也拓展大批澳门的海外客户，加强后台系统先进性。当然，这要求银行有高质量的大型数据库和稳定的操纵系统支持。

　　三、以“评级制”加强风险管理。在注重效率的同时，也必须兼顾风险。针对澳门的特殊情况，政府可通过中小服务中心设立可供银行业机构查阅的中小商户基本信息平台。更重要的是，各家银行应建立风险数据库。首先，银行对要求贷款的商户提供相应数据，进行首轮筛选;其次，按照宏观经济和各个行业的走势，给每家贷款商户提供一个信用评级。这个评级标准建立不同权重的评估因子，从基础上对客户进行风险排序。评估因子可包括行业、信用记录、财务报表、金融资产和经营年限等。最后，通过系统的流程化选择出需要进一步审核的企业。这让银行审批不单纯依靠企业抵押大量有形资产(如土地、房产、机器等)，且有效地避免人为审批疏忽和职业套利。

　　转无形资产缓风险

　　贷款审批完成后，为提高贷后业务质量，对每笔贷款应进行风险评估和监管，同时针对市场变化制定灵活的放款条件。基于此前提到的商户评级系统，对中小企业借款人可作动态跟踪，信息来源于商户主动上报、存贷款资料以及第三方机构提供的行业分析报告，以此来提前判断是否可按时返还本息，助企业消除违约风险，降低银行不良率。

　　随着市场竞争的加剧，中小企业融资模式的多样化，银行的中小企业贷款模式必将顺应潮流而改变。对澳门银行业长远来说，在规模效应和行业细分的前提下，中小企业贷款将从“有形资产”为风险缓释手段，逐渐向“无形资产”为主要风险缓释措施过渡。贷款模式的流程化、批量化必将成为趋势，再到通过新贷款模式建立起来的信息数据库，以提供综合性金融服务，形成新的利润增长点，摆脱银行业同质化恶性竞争。

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