南安部分银行热推小微企业无抵押贷款

　　南安部分银行热推小微企业无抵押贷款

　　近日，南安金淘一家家具企业通过缴纳一定的保险费用，获得了南安农商银行发放的50万元贷款，成为我市首笔小微企业保证保险贷款。“这是南安银行业创新担保模式的产物，解决了小微企业担保难、融资难问题。”业内人士认为，此举标志着我市在探索政府、保险、银行三方风险共担机制、优化小微企业信贷环境方面迈出了实质性步伐。

　　微保贷实现无抵押担保

　　借款人陈先生在金淘经营一家家具企业，经营状况良好，日前因为生产需要一笔流动资金。陈先生了解到南安农商银行和中国人民财产保险股份有限公司南安支公司合作，推出小微企业保证保险贷款，即“微保贷”。申请该贷款不需要提供抵押品，也不需要寻找担保方，只需向保险公司缴纳相应的保险费用，即可由保险公司作担保方，向银行申请贷款。21日，陈先生成功向南安农商银行贷款50万元，解决了他的融资难题。

　　长期以来，担保问题给小微企业带来的困扰不在少数。一方面，由于小微企业普遍缺乏足够品质的抵押品，且向外寻求担保难，或受担保圈影响，银行授信更加谨慎，而“融资难”的问题严重制约了小微企业的发展。因此银行业不断创新担保模式，致力于为企业解决担保难题。而“微保贷”就是南安“政银保”实践的产物。

　　所谓“微保贷”，是指为满足我市符合条件的各类小微企业生产经营的融资需求，由小微企业向保险公司投保以银行为被保险人的贷款保证保险，银行以此保险作为主要担保方式向小微企业发放流动资金贷款。在小微企业未按借款合同约定履行还款义务时，由保险公司按照保险合同约定承担银行贷款损失赔偿责任的保险义务。“经营满一年的小微企业即可向银行提出贷款申请。银行接到贷款申请后，与保险公司共同审查，并在3个工作日内给予申请人审查结果。”南安农商银行公司业务部总经理林琼安说。

　　“小微企业贷款申请获得批准后，应当向保险公司投保贷款保证保险并缴纳保费，此后，小微企业不需任何抵押，持保险单与银行签订借款合同。”中国人保财险南安支公司承保部相关负责人周友震告诉记者，个体工商户授信金额不超过50万元，单个企业授信金额不超过150万元，贷款期限一般不超过一年。

　　根据意见，小微企业原则上采取逐月付息，分期或到期一次性偿还本金的方式偿还银行贷款，并按照投保合同的约定支付保险公司保费。小微企业向南安农商银行申请“微保贷”，还能够享受到低于一般保证贷款利率。

　　“政银保”模式促小微企业融资

　　作为针对小微企业的贷款保证保险，“微保贷”创新了担保模式，增加了南安企业的融资方式。由于保险公司的加盟，既提高企业的信用水平，又为贷款人即商业银行提供了保障。

　　《泉州市人民政府关于开展小微企业贷款保证保险试点的实施意见》指出，当企业欠息连续达3个月(合)以上或贷款到期后1个月内未偿还本金，银行将展开追索，1个月后未果，银行即可发出索赔通知书，合作保险机构须在10个工作日内向银行支付保险赔款。

　　贷款发生保险责任时，贷款损失总额在区域贷款本金2.8%范围内的，银保双方按2∶8比例分担风险;超出2.8%的部分，由银行按照《泉州市人民政府关于印发泉州市小微企业信贷风险补偿共担资金管理规定(试行)的通知》文件规定向南安市金融办申报风险补偿，由同级财政通过小微企业信贷风险补偿共担资金予以风险共担，原则上来说，相关县(市、区)按最高30%的比例共担损失。

　　需要注意的是，贷款发生保险责任后，虽然政府、保险、银行确定了风险共担，但企业的还款责任仍在，将受到贷款追偿。“通过政府、银行、保险三方共同协作，‘政银保’业务发挥保单对贷款的增信作用，能够扶持小微企业、个体工商户，缓解企业融资难融资贵问题、切断企业担保链问题。”业内人士表示，银行与保险公司都可以该业务为平台，深挖其他产品资源，加速自身业务发展。

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