华夏银行绍兴分行服务小企业发展纪实

    华夏银行绍兴分行服务小企业发展纪实

    “小微金融”做出服务大文章

    座落于绍兴袍江经济技术开发区的天宏数码科技有限公司，在日前拿下绍兴市区中小学校IC卡饮水机项目后，这几天正按照合同约定加快赶制产品。创业10年，“天宏数码”从一家饮水机制造小企业做起，自主研发高新技术产品，为国内多个知名企业做配套，再到如今自主品牌智能饮水机不断占领市场，发展之路越走越开阔。

    事实上，“天宏数码”每一个重大的发展节点上，背后都有一个身影。开发新产品需要大投入时，与青岛海尔[0.00% 资金 研报]等企业合作需要现金流时……华夏银行[6.33% 资金 研报]绍兴分行都给予了有力的信贷支持。“这是‘雪中送炭’式的帮助，而非‘锦上添花’的喝彩。”公司负责人这样评价。

    入驻绍兴八年，转型成为“小企业金融服务商”三年，在浙江绍兴这块沿海发展热土，和“天虹数码”一样，先后2400余家小微企业客户都得到华夏绍兴分行贴心的支持和服务，在各自的发展领域获得长足进步。

    与此同时，体制机制的不断优化，金融产品的不断创新，服务效能的提升，使得这家金融机构在绍兴市场赢得了良好口碑。它的改革发展经验，也不断被中央媒体关注，为国内金融同业借鉴。在上个月，银监会召开的全国银行业小微企业金融服务评优表彰暨工作推动会上，该行荣获2012-2015年度“全国银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队”称号，是该行荣获2011年度“全银行业金融机构小微企业金融服务先进集体”后银监会评选的又一全国性荣誉。

    梳理这家在“小微金融”领域独树一帜的发展标杆，在其深耕的领域的一些经验做法，或许对金融市场化改革进入深水区的很多金融企业带来新的启迪。

    围绕“小企业金融服务”打响的这场转型硬仗持续至今，体制机制得到不断优化。一个“华夏系”的试点效应正在被不断放大和复制

    “几年前还被人看作是‘吃螃蟹’的举动，在现在看来，已经被更多人认可和复制。”华夏银行绍兴分行行长李华，在说到发端于2012年初的那次改革，还是记忆犹新。

    彼时，金融危机的余波尚未消去，经济形势不确定因素很多。欧债危机持续发酵，进口需求减少企业出口受阻；国内原材料价格节节攀升、招工难、人民币升值压力也进一步加剧了小企业生存压力。小企业融资难、融资贵问题更加在众多小企业的面前凸显。由中小企业支撑经济发展的城市--绍兴，压力尤重。

    如何让有潜质的小企业及时得到扶持？如何在风险控制和市场拓展间把握平衡？银行应该承担怎样的社会责任？带着这些问题，2011年7月和2011年10月，华夏银行总行负责人分别带着多名高层来到经济发展前沿绍兴，对中小企业发展现状、融资需求等进行了调研。 此后不久，也就是2012年初，华夏银行绍兴分行成为“华夏系”内首批两家小企业金融服务特色分行之一进行了改革试点。

    此后，华夏银行绍兴分行迅速在“组建专业的小企业业务管理部门、将支行转型为小企业专营机构、完善小企业专营机构和人员的考核激励机制、建立高效的小企业贷款审批机制、建立小企业贷款规模的保障机制”等方面着手，按照“中小企业金融服务商”品牌的战略部署，将80%客户经理服务于80%小微企业客户的要求落到实处。

    一个战略性的发展方向调整方案，对于华夏银行绍兴分行本身来说，是一场转型之仗，阵痛相伴。这样的调整，无疑让许多营销人员重新站回起跑线。

    而在分行管理层而言，更多考虑的是不断深化改革，实现流程的扁平化和高效率。在三年时间内，该行在审批前移、限时审批、下放审批权限等方面持续深化，不断进行完善。

    至今年9月末，华夏银行绍兴分行小企业贷款总额达到80.41亿元，为改革之初的3.2倍；小企业客户数达到1786户，为改革之初的3.7倍。李华说，专注小微企业，这是一条符合本地发展实际的转型之路，是一条差异化的可持续发展之路。

    而在这三年内，华夏银行绍兴分行的改革发展经验也广受中央级媒体关注。2012、2013年，多家央媒在寻找金融改革试点时组团来绍采访；而在政府层面，浙江省政府办公厅也以《专报国办信息》形式向国务院办公厅上报了该行的创新做法。

    仅仅在绍兴当地，腾出更多资源服务小微企业成为更多金融机构的选择和方向，而华夏银行的一些经验做法，也在不断被复制。

    破解小微企业融资难、融资贵，找准突破点是关键。持续不断的推出符合市场需求的创新产品，打通了为企业“减负”的绿色通道

    2013年和2014年，浙江省分管金融工作的副省长朱从玖，两次来绍考察金融创新工作，都选择来到华夏银行绍兴分行调研。

    从国家证监会调任浙江，履新后的首次调研曾走访这家银行，朱从玖就为这家银行的做法理念“眼睛一亮”。而在去年7月的调研中，他更为这家银行取得业绩感到欣喜。当然，这其中，华夏银行绍兴分行的很多创新举措和创新产品，更加吸引这位金融专家。

    最值得一提的是，是该行在全国首推的“年审制”贷款模式。2012年3月，浙江银监部门发文开展还贷方式创新试点，帮助小微企业切实解决“转贷难”、“融资难”问题。之后，华夏银行绍兴分行在绍兴银监分局支持下，成为全省最早启动的两家试点之一。

    传统的贷款转贷过程是实行“先还后贷”原则，即在贷款到期前企业需先筹集资金归还贷款。“事实上，不少企业因资金紧张，在转贷时往往通过民间借贷筹集资金，”一位业内人士介绍，这对于银行而言既安全又省事，但对企业来说，无形中加大了融资成本，滋生了不稳定因素。

    华夏银行的年审制贷款业务，是指向小微企业客户发放流动资金贷款，在贷款到期前对其授信业务进行年审，通过年审的小微企业，可自动延长贷款期限。该行业务部门有关人士介绍，在该行开立基本结算账户或与该行建立信贷关系一年以上且还本付息正常的小微企业、个体工商户和小企业主均可申请开办这项业务。在不增加企业成本的情况下，年审制贷款周期最长为两年。

    至今年9月末该，该行年审制贷款已累计服务客户超过1000户，金额超过30亿元，能为客户在年审周期内节省转贷成本超过3000万元。

    据新华社报道，浙江银监局曾专门召开会议，要求在全省逐步推广华夏银行的这项举措。去年，银监会主要领导也作出批示，要求在全国推广年审制做法经验。

    立足外贸在绍兴的经济地位，与当地商务部门和小贷公司合作的“出口双保通”业务，也使得华夏银行绍兴分行在外贸企业获得了很好的口碑。可以让借款人将其已经投保后获得的赔款权、索偿权，作为向银行融资的担保，并由担保公司提供连带担保、在银行办理用于出口经营的短期流动资金贷款业务。

    基于小微电商融资难题，近期华夏银行绍兴分行还与本土网络平台合作，支持农村电商发展。该项目可依托华夏银行支付系统和该企业旗下的“同城易购网”，实现低费率的支付结算，并可通过网站分布于广大农村的服务点，为身在深山的农民提供足不出户的货款清算服务。

    李华说，破解小微企业融资难、融资贵，找准突破点是关键。“持续不断的推出符合市场需求的创新产品，才能打通为企业‘减负’的绿色通道，而这条通道也是金融企业赢得市场所需要的。”

    危难之处显身手，金融机构有作为才有地位。在支持小企业在困境中的生存发展的同时，也成功构建了银企的共赢局面

    对于华夏银行绍兴分行而言，一路的破难前行，就是要想法设法在小微企业这块领域中，细耕、精耕，做出金融服务的大文章。

    诸多和“天宏数码”一样的小企业，和华夏银行绍兴分行一路相伴成长。在享受了包括”年审制”等创新产品外，也在华夏银行绍兴分行通过实行利率优惠、更换授信品种、加快审批效率等多种途径中获得了扶持，渡过难关。

    而在这一过程中，华夏银行绍兴分行的业绩也在业界不断显现优势。截至今年9月末，该行各项贷款163.26亿元，其中小企业贷款余额80.41亿元，占比达到49.25%，小企业贷款客户较2011年末新增1186户，增幅达270.8%。

    而曾被质疑的小企业风险难以控制问题，该行采用风险管控“五个统筹”模式（统筹信贷政策、统筹运行分析、统筹放款管理、统筹贷后管理、统筹问题贷款处置），较好把控了资产质量。截止上半年末，在业务量持续扩张的同时，该行小企业不良贷款率，远远低于3.5%同业小企业不良率平均水平。

    荣誉接踵而至。除了新近荣获的全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位，该行还获得第四届、第五届“好分行”评选活动“支持中小企业最佳分行”等荣誉。而因为在当地经济发展中做出的贡献，连续几年获得市政府表彰。

    用绍兴银监分局相关负责人的话说，在开展小企业特色分行建设的三年多来，该行实现了小企业业务的快速增长，业务结构、风险管理等方面得到大幅提升。

    而李华更看重的，是自己带的团队培育的一批小客户群体，正由小变大变优，同时为华夏银行总行在战略结构调整中积累了经验、培育了人才。诚如华夏银行总行一位负责人所言，“没有给试点行太多的政策资源倾斜，就是希望在这几年中不断的摸索，总结出经验和教训，以及克服教训的办法。”

    显然，华夏银行总行的高层也认为，这两年多来，绍兴分行在客户维护、品牌建设、产品开发以及队伍建设等方面取得的经验和成绩，远比获得短期的效益和做大规模来得要紧。

    “既要对两年多来走过的路不是进行回头总结，更要眼睛向前，绝不能固步自封。”在李华看来，改革和转型是一条没有止境的道路，唯有不断摸索，才能不断破题，才能不断走在前列。

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