“靶向治疗”破解小微企业融资难

　　“靶向治疗”破解小微企业融资难

　　近年来，国家采取一系列扶持政策措施，但小微企业贷款难、贷款贵的问题仍未得到根本解决。制约小微企业获得贷款的瓶颈究竟在哪儿?日前记者调查发现，放贷过严、贷款成本高、贷款时限长成了小微企业融资路上的“肠梗阻”。

　　“宁可不贷、不能错贷”

　　差异服务满足需求

　　“一张报表卡死小企业的贷款通道。 ”7月23日，安徽升隆电器有限公司总经理潘超无奈地告诉记者，本想争取银行资金扩大规模，但银行要完整的报表，以防控风险为由拒绝了贷款要求。

　　经济下行压力积聚，商业银行出于资金安全考虑，把防控风险放在了首要位置。小微企业规模小、抵押物少，成为银行防控重点对象。合肥科技农商行望湖支行行长韦传海透露称，现在大环境不景气，银行收紧了贷款指标，作为一线经营的支行压力最大，只好对小微企业采取“宁可不贷、不能贷错”的方法。

　　记者调查发现，除抵押物外，在贷款审批过程中，银行对企业审查主要看财务报表，要求企业最好像上市公司一样公开透明，而小微企业大多没有这个能力。

　　“中小银行是小微企融资主渠道，解决贷不到款的问题，还应加大扶持此类银行。”合肥工业大学教授朱卫东认为，国家要大力发展为小微企业融资的民营银行，实现与大型商业银行的差异化竞争。

　　近年来，我省小额贷款公司增长迅猛，一定程度上缓解了小微企业融资难，但目前小额贷款公司不能享受银行间同业拆借利率，而只能依照企业贷款利率，融资成本偏高。有金融专家建议，国家应当降低设立村镇银行门槛，鼓励小额贷款公司积极转为村镇银行，让其享受到应有的小微企贷款支持政策。

　　“不借等死、借钱找死”

　　政策扶持降低成本

　　今年，安徽雅思佳休闲用品公司董事长夏宁想从银行借贷，扩大生产规模，多家银行看他有厂房做抵押，公司业绩也不错，都愿意放贷。不过后来的事情，让他打了“退堂鼓”。他回忆称：“放贷员以资金紧张等各种名义，暗示私下要打点。我算了成本，后来只好转向朋友借款。 ”

　　一项权威调研报告显示，只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款，利率普遍上浮约30%，融资成本达15%左右。其余90%的小微企业主要靠小贷公司和民间借贷获得资金，融资成本在25%左右，应急式的过桥贷款利率更是高达40%以上。

　　“小微企业的平均利润率在8%到10%之间，对于资金成本高于10%的贷款，则无法长期承受。 ”安徽财经大学教授何启志认为，大量处于“生死线”的小微企业陷入“不借等死、借钱找死”的信贷纠结。

　　在国家一系列扶持政策后，小微企的贷款成本为何居高不下?不少金融专家认为，在利率市场化、互联网金融发展的影响下，推高了银行的负债成本，在一定程度上阻碍了贷款利率下行的步伐。此外，伴随房地产市场持续回暖和居民投资理财意愿增强，部分释放出的流动性资金并没有输入小微企业的账户。

　　“在当前大众创业、万众创新的背景下，应当像支持进出口、农业一样支持小微企业融资。 ”朱卫东建议，国家应成立专门针对小微企业的政策性银行，通过“靶向治疗”融资堵点，如：财政贴息、定向宽松等措施，把小微企业贷款成本真正降下来。

　　“贷款批了，机会飞了”

　　流程再造提高效率

　　小微企面对的第三个“拦路虎”是审批时间过长。企业申请一笔贷款，不仅要提供财务报表、验资报告等各种材料，还得找担保，等一切都办齐了，银行要层层审批。然而，等到贷款下来那一天，市场机会也许早就“飞”了。

　　“中小企业平均寿命只有3.7年，小微企业还不到3年，所以各家银行对待小微企业贷款还是比较谨慎的。 ”农业银行安徽分行信贷审查专员王薛雪告诉记者，目前银行的经营类贷款中70%至80%都是一年期及以下贷款。

　　记者调查发现，对于成长期的小微企来说，一年内正处在投入期，不可能有稳定的利润来源。为了还前面的贷款，企业不得不抽取正在投入的流动资金或向民间借高利贷，很容易出现资金链断裂。数据显示，55%的小微企业主希望能够在一周内完成放贷，否则就会影响企业正常运作。

　　“银行贷款从审核、抵押到放贷，至少需要一个月的时间，遇到下半年额度紧张时，等上三四个月也普遍。 ”韦传海介绍，一些小微企只能先承受民间借贷的高额利息，等银行贷款批下来再偿还民间借贷。

　　目前，银行业普遍实行“审贷分离”的管理模式，发放贷款和审批贷款至少要由两级机构完成，这就造成贷款审批效率大大降低。对此，不少金融专家建议，政府要扶持发展互联网金融和民营银行，为小微企业提供差异化、个性化的金融服务，提高贷款审批效率。

　　“政府要引导互联网金融健康发展，为小微企提供覆盖广、成本小、门槛低、流程短、灵活度高的贷款产品。 ”何启志认为，虽然目前P2P等互联网金融机构的贷款利率还较高，但与银行相比，贷款渠道更加畅通，小微企业可根据自身需求在可承受范围内获得资金。

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