小企业信贷业务风险管理

　　小企业信贷业务风险管理问题

　　在经济增速放缓、三期效应叠加的形势下，小微企业由于自身抗风险能力弱，经营和发展面临着很大压力，这种压力又直接传导至银行体系，导致银行小微企业不良贷款迅速上升，不良率高于公司贷款平均水平。面对这种新情况，一方面，作为全行战略转型重点，优先支持小企业贷款的方向必须坚持，勿因善小而不为;另一方面，全面检讨我们小微企业信贷在考核、产品设计、客户选择、贷前、贷中、贷后等各个重要环节成败得失，从细节入手，细节决定成败，提炼需要强化和提升的关键点，加以贯彻落实，勿因恶小而放任之，全面提升小微企业信贷业务风险管控能力。

　　一、顺应形势，坚持稳健的经营思路。智者顺势而谋，在经济保持中高速增长的新常态下，首先，小企业信贷经营在指导思想上应该保持适度、稳健的发展速度，不应追求过高过快的目标。否则，很可能导致在客户选择、贷款三查方面过于冒进粗放，萝卜快了不洗泥，产生风险隐患;其次，在考核激励方面，要减轻授信客户数量增长、授信余额增长等规模型指标，适当增加贷款质量考核、客户综合贡献度方面指标的比重;第三，抓住机遇，加快推进小企业业务转型和客户结构调整，根据小企业的特征和需求，切实推进小额化、标准化、集约化工作。客户结构要向实体经济调整，重点支持管理规范、有市场、有技术、有诚信、专业专注、稳健经营、成长性好的小微企业，对涉足民间高息借贷、跨业扩张、过度负债、违规违法经营、行业风险高、成长性差、诚信低的企业要及时退出。

　　二、在产品设计上要充分考虑小微企业生产经营的特点。产品设计风险是源生性风险，好的产品设计是有效规避的开始。在小企业信贷产品设计上，有以下几个方面值得考虑：一是融资产品上限不宜过大;二是融资期限要合适，目前我们小企业信贷多数产品为1年，部分期限与建设周期、生产经营周期、账期不匹配，造成倒贷、续贷和展期屡屡发生，既增加了客户的财务成本，也给银行贷款管理造成了很大压力;三是建议多设计一些分次支用、分期偿还的贷款品种，分期还款对企业和银行均有益。对客户而言，可以降低财务成本;对银行而言，有利于风险暴露、培养和提升客户信用意识、按期收本收息。格莱珉银行、台州银行、泰隆银行等银行发放小额贷款是从放款次月开始还款，有的甚至推出按周还款的贷款品种;四是建议多推广便捷性贷款，如网络循环贷款等;五是研究存贷挂钩的积数贷款，以客户在银行的存款积数作为主要参考指标，确定贷款金额、期限、利率，既可提升客户综合贡献，也提升贷款保障程度。

　　三、为客户量身定做合适的贷款方案。面对客户的融资需求，设计合适的方案，是贷款安全的前提和保障。何谓合适?主要六个合适，包括额度合适、利率合适、期限合适、品种合适、还款方式合适、用途合适。如果上述六个方面任何一个方面存在瑕疵，都有可能影响客户按期还本付息，为产生不良贷款埋下隐患。六个合适，知易行难，理论上易说，但真正做到既需要有对本行信贷政策、流程和产品深刻的理解和把握，也需要对客户经营管理、财务状况的深入透彻的了解，需要做大量艰苦细致有工作。

　　四、自编财务报表。台州银行小企业信贷业务成功的经验是二十个字：“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，自编报表方法不仅贷前调查适用，贷后管理也适用，通过自编报表，能够相对全面准确掌握借款人的经营情况和财务状况。这个经验十分值得学习，如果能够做到并坚持下去，不仅能够强化贷后管理，也能在很大程度上提高客户经理队伍的实际执业能力，有百利而无一害。

　　五、实施贷款支用约谈制度。现在，我们贷后管理薄弱，其中，一个重要原因是沟通交流不够，客户不愿意配合贷后检查。为解决这个问题，在贷款支用时，可以考虑建立贷款支用约谈制度，由经营主责任人与借款人的法人代表在贷款支用前进行一次面对面的正式约谈，约谈内容是三个方面：一是要求借款人按合同使用贷款，不得挪用;二是销售款归行率和沉淀率;三是要求要主动配合银行开展贷后管理，如实按时提供真实的经营情况、押品情况、财务报表、其他资料(水表、电表、纳税报表、发票、会计凭证等)，接受银行信贷业务检查。

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