创新小微企业信贷产品侧记

　　创新小微企业信贷产品侧记

　　“速贷通、助保贷、网银循环贷、信用贷、善融贷、结算透、创业贷、成长之路、税易贷、租赁贷、政府采购贷……”摆在福建石狮分行小企业中心新近出炉的一款题为“中小企业金融产品系列”宣传折页展示的该行小微企业信贷产品，还有折页封面那双呵护着一棵幼苗成长的丰腴双手，在小微企业面临融资难、融资贵的当下，不由的令人泛起阵阵暖流。相关数据显示，在因势而创的小微企业信贷新品的引领下，截至8月底，福建分行小微企业贷款余额达 629.7亿元，比年初新增17.42亿元，贷款余额和新增额继续雄居当地同业第一。

　　倾力创新彰显担当

　　“近年来，受经济增长速度进入换档期、结构调整面临阵痛期和前期刺激政策消化期‘三期叠加’因素的影响，导致宏观形势趋紧、经济下行压力加大，实体经济领域尤其是小微企业经营遭遇很大困难，其形成的不良贷款直接引发商业银行资产质量的下滑。”福建分行小企业业务部吴立宏总经理补充说，“这一境况，给本就融资难、融资贵的小微企业雪上加霜，难上加难。当下，银行业增速放缓和信贷资产质量承压的‘新常态’，以及刚刚披露的上市银行半年报所显示的不良贷款余额与比例继续微升，资产质量呈持续下滑的态势就是明证。”

　　资金是企业的命脉。由于小微企业规模实力和生命周期有限等“天然”的缺陷，“尽管小微企业直接融资、间接融资、银行贷款、民间融资的选项看似很多，其实大多小微企业只有一条融资渠道，也就是银行贷款。”长期从事过公司业务的石狮分行黄勇超行长颇有感触地说，“作为商业银行，确保信贷资产的安全性是最为基本的底线。商业银行出于风险防范的考量，往往对小微企业的融资退避三舍。这一企业有企业的难处，银行有银行的苦衷的局面，似乎成了一个无解的命题。但是，小微企业是发展的生力军，就业的主渠道、创新的重要源泉，也是银行业务的增长点。对于商业银行而言，小微企业业务如同一把双刃剑，它既是商业银行信贷风险的“敏感区”，更是商业银行的朝阳业务。在当前形势下，积极支持小微企业发展，既是坚决贯彻国家应对危机的决策部署，落实中央加大对中小企业支持力度政策的具体行动，也是银行自身调整和优化信贷结构，提高实现自身可持续发展的战略需要。”

　　诚信是社会主义核心价值观的精髓，信用是商业银行的天职。近年来，作为一家大型的上市银行，福建分行把大力弘扬诚实守信的传统美德，为社会承担全面的企业公民责任作为光荣的使命，在经济下行，大多商业银行对小微企业惜贷惧贷的窘境下，急小微企业之所急，需小微企业之所需，逆势而为，致力创新，勇于担当，推出一系列诸如信用贷、大师信用贷、助商通、税易贷、租赁贷等基于信用的、免抵押免担保的小微企业信贷产品，无不彰显其大行的风范和担当。

　　以诚相贷雪中送炭

　　“70万元贷款的及时到账，让我们公司顺利地预订了下一季的原辅材料。” 8月13日，福建省泰王服饰织造有限公司的王老板，通过建设银行企业网银客户端的自助操作，轻松地获得了一笔70万元贷款。这一该行新近创新的冠以税易贷的小额贷款，通俗地说，就是对按时足额纳税的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。

　　福建省泰王服饰织造有限公司主营休闲服装生产，但因生产厂房不是自有产权，也无法提供第三方企业担保，一直得不到银行贷款。石狮分行客户经理在挖掘小微企业大数据时了解到：泰王服饰成立于2008年，近两年平均纳税额100多万元，企业主王总个人账户也有一定的沉淀存款，目前企业在各金融机构无贷款余额，也无对外担保。近期因新接一笔订单需要大量采购原材料，有一定的流动资金缺口。于是，客户经理便结合企业特点和纳税额度及时向王总推介建行刚推出的税易贷，当即得到王总的青睐。从第一时间开展调查、组织材料申报、到审批签订合同，仅3天时间，便让公司顺利拿到了这笔周转资金。

　　“没想到我们不但能贷到款，而且手续还这么简便，放款这么快，建行大师信用贷真是为我们解决了融资难题啊!”德化县阿凡提陶瓷雕塑研究所的徐才提大师在收到贷款时，甚至还有点不敢相信。作为省级工艺美术大师企业，近年来随着艺术品的研究和创作数量的增加，原有的规模已不相匹配，自建的厂房和展厅刚刚完工正在装修，政府优惠的另一个厂房又等待建设，更为紧要的是高岭土等原材料还得库存储备。而那些尚未取得产权的房产却无法办理抵押贷款，建行的大师信用贷对他来说无疑就是雪中送炭。

　　德化是中国三大古瓷都之一，陶瓷业一直是当地的支柱产业。该县目前拥有陶瓷企业2300多家，其中国家级大师企业9家，省级大师企业82家，市级大师企业35家。这些市级以上的大师企业，却大部分因抵押物问题难以在银行获得授信。“目前，在建行办理信贷业务的陶瓷生产企业只有40家，而市级以上大师级企业仅有2家。大师信用贷正是我们行为这些有资质的陶瓷大师名下的企业量身定制的一款纯信用贷款产品。”德化支行林双庆行长扳着指头接着说，“大师信用贷产品推出后至今，我们行已为18家大师企业授信2910万元，为16家大师企业放款2300万元。”

　　福建分行在倾力创新推进小微企业信用贷款的同时，还因地制宜，顺势而为，今年以来先后与晋江陆地港的母公司环宇物流(福建)有限公司和建瓯市绿瓯农林发展有限公司签订助商通业务合作协议。“助商通产品是福建省分行首创的，专为解决小微企业抵押物不足难题而研发的金融产品，晋江陆地港是建行将该产品推向市场后的第一个合作平台。”晋江内坑支行李良泉行长接着说，“根据协议，助商通业务由晋江陆地港提供铺底风险补偿金作为增信手段，入驻陆地港的小微企业提供一定担保，并在缴纳一定比例的互助基金和保证金的基础上，建行向陆地港内小企业提供融资服务。单户小企业贷款最高额度为500万元，且不超过上年度销售收入的30%。”目前，陆地港出资的1000万元铺底资金业已到位，不到半年时间，晋江分行已为5家入驻企业授信2140万元、为3家入驻企业放贷1140万元，预计2年内，建行将为晋江陆地港内入驻小微企业新增授信2亿元。

　　助力小微有口皆碑

　　“可总结上报‘大师’信用贷款，上报办公厅、二部。”这是今年5月初福建省银监局周民源局长在福建监管信息第16期《德化建行全国首创推出‘大师’信用贷款》上的批示。

　　“前段时间，甘肃敦煌的一家客户给我们公司下了一批近百万的《荷叶观音》藏品瓷订单。正当我们为这一可观的产品研发和原材料采购苦苦筹措资金时，建行一次性给了我80万元的大师信用贷，为我解了燃眉之急。”泉州市工艺美术大师、福建德化县立丰陶瓷有限公司周老板满脸春风。确实，由于德化支行在全国首创的面向资信良好的国家级、省级、市级陶瓷大师名下企业发放的，用于企业短期生产经营周转、无需抵质押和第三方保证的人民币纯信用贷款产品--大师信用贷，将银行金融产品与传统工艺和大师品牌三者有机地结合起来，切实解决了小微企业的融资瓶颈，为成长中的小微企业带来了福音。因此，该项业务一经推出，就备受当地陶瓷企业、政府和监管部门的青睐和赞许。

　　“助商通贷款的最大特点是企业借助晋江陆地港增信平台，在缴纳不低于2%的互助金和不低于8%的保证金的基础上，只需提供最低40%的抵(质)押或不低于80%的保证，就可以获得所需全额贷款。如果企业提供抵(质)押和保证相结合的方式，则两者合计担保的额度不低于贷款额度的70%，也可以获得所需全额贷款。这一贷款产品设计，相当于降低了企业的融资门槛，放大了抵(质)押或保证的倍数。”在晋江内坑支行会议室召开的小型座谈会上，接过晋江分行小企业经营中心林传致经理的话茬，最先获得500万元助商通贷款的福建省正德进出口贸易有限公司老总算了一笔经济账，“相对于全额抵质押、担保公司担保等贷款形式，助商通可以有效降低企业的融资成本。担保公司保费一般在2-3%，另外还要交纳20%-30%保证金，这样算来，融资成本就可能达到甚至超过年化12%。由于申请助商通贷款的企业无须提供贷款的全额担保，相对就减少了这笔财务成本。”“助商通可帮了我们公司的大忙。”晋江陆地港贸易融资部林彬琳总经理介绍说，“由于入驻我们陆地港的客户大多是纯贸易和工贸结合型的轻资产企业，按照传统做法，这些企业很难在银行融到资金。现在有了助商通平台的增信，不仅有效地解决了入驻企业的融资难融资贵问题，而且也促进了我们陆地港事业的跨越发展。” 林彬琳总经理通过一组数据进而说，一是吸引了更多客户入驻。“助商通”平台建立前，入驻企业仅有70多家，现在已壮大到270多家;二是促进了贸易额的快速增长。上半年货物吞吐量超过12万标箱，进出口贸易额达9亿美元，预计到年底货物吞吐量将达25万标箱，贸易额达30亿美元。

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