小微企业贷款难的原因

　　小微企业贷款难的原因

　　针对小微企业，中信银行出台了哪些扶持政策，推出了哪些创新举措?针对小微企业贷款难的问题，银行又有什么建议呢?近日，重庆晨报记者对中信银行重庆分行小企业金融部总经理徐平进行了专访。

　　多项政策助力小微贷款

　　重庆晨报：你们出台了哪些政策扶持小微企业?

　　徐平：我们加大了信贷投入，专门单列了一项小企业专项信贷额度;我们还设立了小微特色支行，重点支持小微企业发展;我们还加大了产品创新力度，满足小微企业差异化融资需求;最后，我们适度放宽风险容忍度，增强业务发展动力。

　　重庆晨报：中信的小微贷款有哪些创新举措?

　　徐平：首先，我们对行业进行了细分，推出了创新融资产品。2013年7月我们推出了小企业专属金融产品——“快快贷”，全面解决了制造业、商贸业、餐饮业、物流业、科技文化等六大领域的小微企业或业主不同的融资需求，实现了“审批快、流程快、放款快”。

　　其次，首推风险经理制，创新风险机制。为解决小企业金融业务效率与风险的矛盾，中信银行重庆分行确立全流程“镶嵌制”小企业风险管理体系。分行风险管理部派驻小企业专职信审人员“嵌入”到小企业金融部，同时，率先推出小企业风险经理制，由风险经理参与客户经理对非标准授信类业务的贷前调查、放款核保、贷后差异化管理工作，由风险经理出具平行调查报告的小企业业务，信审人员将不再进行现场调查，在提高审查效率的同时，也有效地防范了授信风险。

　　第三，我们建设了专营机构，推进特色支行建设。为推进小微金融业务，中信银行积极推进支行层面的改革，通过小微特色支行的设立，逐步建立起小微金融“批量化的零售模式”，逐渐探索建立零售和小微金融专业支行的新模式，先后设立了两家总行级小微企业特色支行(三峡广场支行和分行营业部)。在审批流程方面，特色支行上报的项目享有绿色通道审批权;在配套政策方面，特色支行不再考核对公存款，并配备有专项费用及信贷规模。

　　三大原因导致贷款难

　　重庆晨报：针对小微企业贷款难的问题，从银行贷款的角度出发谈谈看法?

　　徐平：小微企业贷款难是多方面原因造成的，从企业的角度来讲，他们存在的主要问题是贷款周期与银行的规模宽松周期不匹配，企业拥有的银行认可的有效抵押物偏少或不足值，以及企业财务管理不规范，企业真实的经营状况无法核实。以上三个方面，是小微企业难以从银行获得贷款的主要原因。

　　重庆晨报：对于小微企业申请银行贷款，您有什么建议?

　　徐平：建议小微企业在向银行申请贷款的时候，反映企业真实的经营情况、盈利情况、资产状况以及产品和业务的发展前景、市场空间，确保双方信息对称。也就是说银行最关心的是企业拿钱去做什么?用什么收入来偿还本息?这些信息一定要真实可信，让银行放心贷。

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