阳光信贷模式照亮小微企业

　　阳光信贷模式照亮小微企业

　　当下融资难成为小微企业发展过程中的一道难题，对资金“短、急、频”的需求使其往往陷入新旧贷款衔接的困境，因此“过桥贷款”常常成为小微企业解决资金周转的不得已之举，但这往往会给小微企业带来更加沉重的负担。如何打开小微企业在融资方面的困局?本期我们将从人民银行的积极引导、商业银行的努力实践和相关政策的解读等方面为大家带去有益参考。

　　江苏南通捷恩贤机械设备有限公司是一家生产沙发铁架、电梯配件、探伤仪器等产品的小微企业。随着公司业务的扩大，流动资金短缺让公司负责人赵日宏感到烦恼。对此，赵总努力寻找融资渠道，解决资金需求，但由于缺少有效抵押物，被多家大银行婉言拒绝。正在犯难之时，今年5月初，海安农商行“小微企业阳光授信”联合调查组通过实地走访、调查，并从相关部门收集软信息，果断向该公司发放贷款300万元，期限2年。资金问题得到了解决，企业经营有了底气。目前，该公司增加了3台自动电焊机，同时积极更新产品技术含量、拓宽营销渠道，现在生产的输送机及配件拟出口至韩国，预计2014年的产值可由2013年的1300多万元提高至2000万元。

　　据了解，截至今年7月末，海安农村商业银行在开展小微企业批量营销中，对66户小微企业客户授信1.7亿元，切实解决了小微企业融资难的问题。在这背后离不开人行南通市中心支行的努力与付出。

　　为缓解小微企业融资难、融资贵，去年以来，人行南通市中心支行在深入调研的基础上，整合金融创新联系行——如皋农村商业银行和民生银行(600016,股吧)南通分行等单位的小微贷款批量营销及标准化操作技术，印发了《人民银行南通市中心支行关于南通市法人银行业金融机构开展小微企业贷款批量营销和试行小微贷款标准化流程的通知》(以下简称《通知》)，在全辖12家法人银行机构推广小微企业贷款批量营销和试行小微贷款标准化流程，同时将文件抄送全辖所有银行机构，鼓励具备条件的单位复制推广小微企业阳光信贷模式。

　　人行南通市中心支行行长李丹瑾如数家珍地向记者讲述此举的五个鲜明特点。一是方法系统性强。推广内容包括小微企业贷款标准化模式的实践、小微企业贷款标准化模式流程、企业金融服务需求调查问卷等11个附件，全面系统地推介了小微企业贷款批量营销和试行小微贷款标准化流程。二是流程规范性强。小微贷款批量营销分构建组织体系、授信准备、授信调查、授信评议和公示、授信审批、贷款发放、贷后管理等七个环节，每个环节都有标准化操作流程，法人银行可按标准全面复制。三是技术先进性强。针对商业银行信贷实践中盛行的“当铺”文化，南通中支倡导银行将企业第一还款来源作为授信、用信的最主要依据。拟制了“企业非财务指标(软信息)列表”，将法人代表的年龄、受教育程度、家庭生活状况、不良嗜好、户籍关系、社会声望等16个非财务指标纳入考核，通过交叉检验等信贷技术的运用，以企业第一还款来源和业主诚信度作为授信、用信的主要依据，减轻了对资产抵押的依赖。四是服务综合性强。南通中支要求各法人银行注重自身优势和客户需求的有机结合，在做好信贷业务的同时，优化结算、理财、咨询等综合业务，做精、做深、做优小微企业的金融服务。五是推广指导性强。要求各法人银行机构将推广小微企业贷款批量营销和试行小微贷款标准化流程，作为深入推进群众路线教育实践活动的主要抓手，全力以赴抓落实。南通中支定期对各单位活动的开展情况进行督促检查，活动结果同各法人银行的信贷规划、再贴现、支农和支小再贷款的分配以及执行人民银行政策法规评价挂钩。

　　在人行南通市中心支行推动下，南通辖内12家法人银行机构迅速行动，成立了实施小微企业贷款批量营销和小微贷款标准化流程的工作小组，制定了实施方案，组织信贷人员深入基层开展批量营销，全力缓解小微企业融资难、融资贵。

　　南通华龙微电子有限公司是通州一家以生产电子感应器及配套产品的小型科技型企业，该公司研究生产的霍尔磁感应器荣获江苏省科技厅科技创新奖。南通农商行在小微企业批量贷款营销过程中了解到其信贷资金需求后，由通州科技创新担保有限公司担保，及时发放了600万元的流动资金贷款，为降低企业融资成本，该行只收取6%的基准利率。南通海门佳润纺织有限公司是一家由两位自然人合伙建立、注册资本50万元的微型纺织企业。该企业在起步阶段因为财务制度不健全，找不到担保，海门农商行了解到企业的情况后，及时派业务经理与之沟通，为企业确定了融资方案，简化了审批流程，及时发放了两笔计145万元的流动资金贷款，有效支持了企业发展过程中遇到的资金瓶颈问题。

　　支持小微企业，创新是必不可少的。启东恒亚国际家居博览城现有1128间商铺，针对恒亚小微企业主的融资需求，启东农村商业银行推出“商贷通”贷款——由10户相互熟悉、相互信任的小企业主自愿形成两个联保小组，遵循“自愿组合、诚实守信、互相监督、风险共担”的原则，采用以联保贷款为核心、管理服务公司担保为辅助的服务方案，向这些小企业主提供集群授信，共发放贷款10笔，金额达1000万元。通过企业资源的相互担保所形成的规模效应和监督机制，解决了小微企业的融资难题，满足了其流动资金需求。

　　广发银行南通分行紧紧依托总行小企业发展战略，发挥南通市小企业集群优势，从“优先投放、控制风险”角度出发，走“专业团队营销、专业市场开发、专门产品设计、专职人员审批、专项资金保证”的专业化路线,小企业贷款从正式申请到授信批复的平均时间仅为3个工作日。截至6月末，该分行小微企业贷款余额达20.68亿元，授信客户达196户，比年初增加13917万元，授信客户比年初增加46户。

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