破解煤炭企业贷款难题

　　破解煤炭企业贷款难题

　　在当前国内煤焦市场持续低迷导致煤炭焦化企业应收账款大量增加、流动资金不足的形势下，人行黑龙江七台河市中支指导辖内金融机构在黑龙江省率先开展应收账款融资服务平台业务。

　　应收账款融资服务平台业务大大降低了对客户的授信准入门槛。通过发掘企业的信用资源，既解决了中小企业规模小、实力弱、难以找到合适抵押和担保的问题，也使核心企业本身的生产和销售随着上下游中小企业融资的增加而得到扩大，实现了企业融资多元化，改变企业融资过于依赖银行贷款的局面，为解决中小企业融资难问题开辟了新的途径。

　　在当前国内煤焦市场持续低迷导致煤炭焦化企业应收账款大量增加、流动资金不足的形势下，人行黑龙江七台河市中支指导辖内金融机构在黑龙江省率先开展应收账款融资服务平台业务。6月18日，哈尔滨银行七台河分行与七台河市东泰煤业有限责任公司成功办理了一笔800万元的煤炭销售货款质押贷款。此次平台首笔质押贷款的成功发放，标志着黑龙江省在有效破解动产质押融资方面又取得了新突破，为全省小微企业融资问题提供了一条全新的解决路径。

　　七台河市焦化产业规模在黑龙江省首屈一指。2013年以来，受国家宏观政策调控等因素影响，煤炭企业不同程度的出现资金紧张，但因煤、焦等能够抵押的商品市场价值直线下滑，企业抵押物价值不足，无法从银行获得贷款。人行七台河中支通过调研了解到，焦化企业在生产经营中已经形成了比较完整的供应链，由于受行业销售流程特点的制约，下游企业回款时间较长，形成了可观的应收账款。该行顺势而为，率先探索，引导金融机构挖掘企业信用资源，沿着优质客户的“产业链”、“物流”和“资金流”，将银行的金融服务融入到上下游企业之中，成功办理了全省第一笔通过应收账款融资服务平台实现供应链上下游和银行三方融资合作的业务，使中小企业融资空间得到有效拓展。

　　准入门槛突出信用支撑。银行受理销货企业应收账款融资申请，以信用为重点审核企业资格：一是查询征信系统，企业及其法人代表必须无过度负债和不良信用记录。二是进行信用评级，企业评级结果必须为A以上。银行不仅对企业资产状况、经营情况、还款能力进行客观公正的评价，而且在评级过程中帮助企业规范财务制度。三是综合考察，企业必须具有较稳定的原材料、产成品市场和稳定的客户群体，在同行业具有较明显的规模优势和管理优势。

　　银企信息实现透明对称。人行七台河中支借助于企业办理贷款卡核准和年检、开户许可证、机构信用代码证、外汇管理、工业景气调查等业务时机,引导企业参与应收账款融资服务平台。指导辖区商业银行在开办应收账款融资业务中转变传统审贷理念，在把握企业主体准入的同时，更加注重资金流、物流的控制，银行通过对企业的有关合同单据和贸易链条上的上下游企业的调查，掌握企业贸易背景的真实性、交易的连续性，避免了信息不透明、不对称可能造成的融资陷阱。

　　主动服务开辟绿色通道。人行七台河中支主动与经贸委、工信委等企业行政主管部门沟通协调，形成工作合力;多次赴现场指导资金供应方、债权方、债务方用户进行平台注册，对业务指导、规范;建立共享QQ群，确保平台各参与方能及时沟通交流，化解难题;主动将信用好、有实力、有强烈的应收账款质押融资需求的两户上下游企业——七台河市东泰煤业有限责任公司和七台河市隆鹏煤炭有限责任公司推荐给哈尔滨银行七台河分行，帮助该行利用差异化信贷政策，积极向总行争取信贷规模，达成银企双方合作意向;将哈行、债权企业、债务企业汇聚到一起，一站式办公，融资成功仅用半天时间，提高了贷款办理效率。

　　增值服务贴近企业需求。在办理应收账款融资业务中，指导商业银行将金融服务融入到上下游企业之中，借助核心企业信用，通过掌控销货企业与上下游企业交易中产生的现金流，为销货企业及上下游多个企业提供包括融资、理财、结算在内的全面服务方案，通过产品与客户建立紧密联系，增加基础客户群、特别是中小企业客户的数量。

　　应收账款融资服务平台业务大大降低了对客户的授信准入门槛。通过发掘企业的信用资源，既解决了中小企业规模小、实力弱、难以找到合适抵押和担保的问题，也使核心企业本身的生产和销售随着上下游中小企业融资的增加而得到扩大，实现了企业融资多元化，改变企业融资过于依赖银行贷款的局面，为解决中小企业融资难问题开辟了新的途径。通过应收账款融资，中小企业的信用等级可以因银行对其经营中的货物的控制以及关联方的捆绑而得到提升，将企业信用级别转化为现实的融资支持，使企业意识到自身信用资源是巨大的财富，是拓展融资渠道的有力支撑，体现了信用的价值。同时，应收账款融资的成本主要是同档次的贷款基准利率和少量的手续费。与传统抵押融资相比，企业免去了办理抵质押贷款所产生的房产、土地评估登记等融资费用。在七台河，企业办理1000万元应收账款融资贷款，其成本相比传统房地产抵押贷款减少约6万元，办贷速度由传统抵押贷款的15天减少到3个工作日甚至更短。

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