长安银行创新小微企业贷款管理体系受业界关注

　　临近年终，小微企业贷款的发放情况成为长安银行全行普遍关心的话题。“在我们综合考评体系中，小微业务占比高，小微企业贷款余额和户数的增量将直接关系到机构的考评得分、综合排名和费用配置，小微业务是重中之重。”长安银行一位支行行长言道。

　　据了解，为推动小微业务快速发展，长安银行对小微业务条线特别是小微企业专营支行，单列信贷计划，单独配置财务费用和人力资源，单独核算、分账经营，单独考核，在分支行综合考评中，提高小微企业贷款的分值比重，综合考察小微企业贷款余额、户数、增量、单户500万元(含)以下贷款规模和客户结构优化等指标。国家对小微企业贷款增量与增速规定了“两个不低于”的要求，而长安银行党委书记、董事长孙宗宽，在此基础上自加压力，创造性地提出“四个必须高于”的目标，即：小微企业贷款的增量必须高于上年，小微企业贷款的增幅必须高于上年，小微企业贷款增速必须高于全部贷款增速，新增小微企业客户数必须高于上年。

　　那么，目前长安银行小微企业贷款规模有多大呢?发展速度如何呢?据介绍，截至2013年3季度末，长安银行共支持中小企业5355户，贷款余额达320.62亿元，较年初增加近70亿元，中小企业贷款占全部贷款的77.62%。其中，小微企业贷款余额达145.17亿元，较年初增加40亿元，增速达38.13%，高于全行全部贷款增速9.26个百分点。目前小微企业贷款余额是2009年刚成立时的14.8倍，年均增速达81.41%，小微企业贷款余额、增量、累计投放额等指标在省内银行业金融机构中名列前茅。

　　小微企业市场前景广阔，银行同业竞争激烈，商业银行在服务小微企业方面面临前所未有的挑战。“提升小微企业金融服务水平，要将服务理念由原先的‘以产品为中心’转变为‘以客户为中心’，根据小微企业需求特点量身定制金融服务方案。银行要致力于管理创新、流程创新、产品创新，优化业务流程，简化办理程序，完善融资方式，满足小微企业的个性化需求。”长安银行小微企业业务负责人向记者表示。

　　健全完备的机构体系是开展小微业务的基石，也是商业银行落实小微金融战略的支点。长安银行根据自身的战略定位和发展规划，在总行成立了专门的小微业务经营管理部门，减少管理层次，使组织机构扁平化，有利于信息的快速传递，以便灵活高效地适应环境的剧烈变化，及时作出正确的判断和决策。在分支行层面也加强小微企业专营管理建设，在各分行成立了小微企业金融服务部门，在经济活跃、小微企业聚集区设立了12家小微企业专营支行。专营架构的设立为小微业务的开展奠定了组织基础。

　　当小微企业面临资金缺口时，资金链断裂对它们来说是致命的，一旦错过了最佳时机，就算贷到了款，也影响了资金的利用率。为提高小微业务办理效率，长安银行以小微客户为中心，重塑信贷业务流程，建立起一整套标准化、规模化、流程化的作业体系，建立了小微业务的独立制度体系和审批流程。总分行在各自的授权内，对小微企业贷款业务涉及的评级、授信、贷款一次完成审批。在审批方式上，改变了过去信贷审批无论金额大小、企业大小、资金需求缓急都要经过贷审会审批的统一模式，切实从小微企业资金需求“短、频、快、急”的特点出发，设计了会议审批、会签审批、双人签批、独立审批人签批等四种方式，极大地提高了贷款审批效率。并加大对分行和小微企业专营支行的业务授权，大部分客户的贷款在当地机构即可完成审批。

　　在与众多小微企业的接触过程中，记者听得最多的声音是，“希望银行的融资产品可以更灵活些，更有适用性些”。为小微企业提供贷款，如果开口就要抵押品、担保人，业务就无法开展。长安银行坚决破除“抵押物崇拜”，推出专门服务于小微企业的“长安贷”系列融资产品，包括了十几种产品和担保方式。根据小微企业的行业分布特点，设计了分别适用于供应链、商贸流通、工业园区、科技型企业的融资产品。针对供应链企业，开办了仓单质押、应收账款质押、供应链核心企业保证等业务，帮助上下游小微企业盘活存货和应收账款;针对市场经营户，提供租赁权质押、市场方保证、三户联保等担保方式，以“市场+商户+银行”的整体合作模式弥补个体信用不足，通过给予市场整体授信提供高效的批量服务;针对产业园区和工业园区，推出三户或五户联保、第三方企业保证担保等产品;为科技型中小企业设计了专利权质押、注册商标权质押、著作权质押等融资产品。目前非抵押类贷款余额占小微企业贷款余额的45%。

　　作为长安银行的忠实客户，华敏测控仪器仪表公司的负责人对长安银行的贴心服务深有感触。他说道，由于企业规模较小，且没有可供抵押的房产，长期以来银行都对他们敬而远之。随着近年来国家扶持小微企业相关政策的出台以及银行融资产品的创新，他们也开始积极向银行申请贷款。在长安银行的介绍和撮合下，企业与另外4家单位通过五户联保的方式，从长安银行贷到200万元。银行资金介入后，一方面缓解了企业的流动资金需求，另一方面，银行也帮助企业建立规范的财务制度，有利于企业规范自身管理，为进一步做大做强打下良好的基础。这不仅是一家企业的感受，记者从采访中了解到，类似案例比比皆是。

　　长安银行小微企业金融服务的蓬勃开展，在业界赢得了口碑，受到了小微企业、政府和监管部门、行业协会及相关机构的高度评价。在近日举办的第八届中国中小企业家年会上，长安银行被授予“2013年度全国支持中小企业发展十佳商业银行”荣誉称号，这是长安银行连续第四年获此殊荣。根据长安银行十二五规划，到2015年，小微企业贷款余额要达到225亿元以上，占各项贷款的45%以上。长安银行将不断完善小微企业服务机制，加强产品创新，不断提升金融助力小微企业的质量和水平，向着打造最具地方特色好银行的目标不断前进。

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