监管来袭，P2P平台如何继续弄潮?

　　监管来袭，P2P平台如何继续弄潮?

　　千呼万唤始出来，互联网金融行业的监管终于来袭。7月18日，人民银行、工信部、财政部、证监会等中央十部委联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。《指导意见》第一次勾勒了行政服务、税收、法律等基础构架级别的支持与鼓励，并且在资金托管、信息披露及安全等角度明确了操作底线和业务边界。

　　“这是最好的时代，这是最坏的时代!”用狄更斯《双城记》中的这句话来形象现在的互联网金融行业现状恐怕并不为过。随着监管的落地，互联网金融平台将不再是所谓的“颠覆者”角色，融合创新将成为新的主题。监管来袭之即，现有的互联网金融行业玩家该如何应对，成为了各方最为关心的问题。互联网金融大师兄，玖富CEO孙雷受邀参加3W公开课公开分享时表示，积极顺应监管、迅速调整业务，在新的大框架中寻找新的业务增长模式，成为了互联网金融机构继续弄潮的必然举措。

　　解读指导意见，明确定义身份监管来袭之时，我们必须明确的是互联网金融行业中各类P2P平台的身份。

　　按照《指导意见》的规定，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

　　玖富创始人兼CEO孙雷表示，在这其中，“信息中介服务”成为了最关键的身份名词。由于行业壁垒的提升，互联网金融行业浑水摸鱼靠“讲故事”提升市值的行为将受到抑制。业内人士分析透露，《指导意见》中，备受瞩目和争论的P2P平台定性问题水落石出。意见要求个体网络借贷(P2P)要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务。

　　“信息中介服务”的定义很大程度上把目前“互联网金融机构”的说法从监管层面上剔除在外，从可以预见的未来来看，监管部门不会为从事互联网金融的P2P平台发放金融机构牌照。这一举措在很大程度上对于第三方支付平台来说是利空消息，第三方支付平台将从资金存管方过渡到资金通道的角色，转由银行承担P2P资金存管业务。

　　指导意见到来，合规才可成长作为P2P平台，应对监管应保持何种态度成为了各家目前犹豫不决的问题。

　　此前，提供增信服务私自做资金池的P2P平台在《指导意见》出台后将被定义为“非法集资”， “信息中介”身份和属性，意味着部分P2P平台以理财产品的名义进行宣传并不合规。合规的“信息中介”平台肯定不能汇集资金，包括投资者资金都要进行第三方托管，平台自身不能为投资者提供担保，平台不能承担信用流动性风险，不能承担贷款业务或开展受托投资。

　　部分P2P平台在监管到来之际依旧抱有幻想，希望利用监管漏洞继续“搞搞小动作”，但在玖富CEO孙雷看来，在中国大环境中，互联网企业做大要“向上看一看”。所谓的“向上看一看”是指必须符合法律法规。以上海整治专车新规出台为例,滴滴等专车平台面对法律监管不积极整改，直接被定义为非法运营。P2P平台接下来会面临进一步分化，靠做资金池走监管漏洞的平台会很快倒闭，而“好孩子”会在更规范的监管环境下更好地成长。未来不符合监管标准的平台将被“吃掉”，如果不加以纠正，未来十之八九的平台可能面临被淘汰的风险。

　　提升注册资本，签署协议框架随着监管政策的发布，不少P2P平台开始增加注册资本金积极备战。注册资本是考量平台实力水平的重要标准之一。虽然《指导意见》中，并未对P2P平台的注册资本进行详细规定，但互联网金融发展“基本法”的落地，预示着P2P相关细则不久就会出炉。此前在众多传闻中，P2P平台的最低注册资本被屡屡提及，所以不少平台开始抢在细则出炉前增资。

　　主打移动金融的玖富也在7月初悄然增资至2亿元;此外，拍拍贷、积木盒子、中瑞财富也先后于今年增资至1亿元。公开数据显示，可统计的286家P2P平台中目前注册资金1亿元以下平台共245家，大致占比85.66%;1亿-5亿元的平台38家，占比13.3%;5亿元及以上共3家，占比1.05%。有业内人士表示，在P2P平台频繁跑路的今天，运营公司主动提高注册资本意味着公司对平台的发展前景和运营状态有信心，注册资本提升表明运营公司愿意为平台承担更大的风险。对于平台上的个体投资人，这也意味着该平台具备了更大的抗风险能力。

　　除了提升注册资本外，玖富创始人兼CEO孙雷呼吁，推动行业自律，推动资金托管，即使不做到实际托管也必须签署全行业框架协议，积极顺应监管。据了解，存管指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金，这也是目前出现风险的P2P平台主要采取的模式;而托管指的是全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能。专业人士解读，孙雷号召托管的做法更多可以有效降低资金风险，很大程度上杜绝某些无良P2P机构的跑路问题。

　　法律法规之下，服务才是王道面对严格的法律法规监管，P2P平台想要继续弄潮，更要真正融入“互联网思维”，用服务取胜，这需要P2P平台在营销、产品等方面做到极致。

　　在产品层面上，P2P平台需要在应用场景上大力做文章，不断拓展和丰富自己的移动金融场景。以玖富的“Link&Plus”战略为例，玖富投资的房租分期平台“房司令”在租房场景为年轻人提供金融服务，玖富旗下的教育分期产品“蜡笔分期”在教育场景为学生和上班族提供金融服务，玖富曹操分期和迪信通、易车网等机构达成合作为客户在购买3C产品、汽车时提供服务。这些服务最大程度满足了用户需要，也彻底颠覆人们对金融产品的刻板印象。

　　而在营销层面上，玖富主打“粉丝营销”，通过不断与粉丝的互动和沟通加强产品粘性，增加用户人数，用孙雷的话来说就是“只要粉丝喜欢的我们就整”。玖富旗下的悟空理财，通过粉丝营销在10个月的时间内就获得520万粉丝，达到50亿交易额。玖富还拥有不少名人粉丝，比如潘石屹、江南春，他们发布的产品体验微博以及和玖富官方微博的互动，都为玖富带来了更高的人气。为了把粉丝营销做到极致，玖富近日还斥资3800万投放了《爸爸去哪儿3》的互动广告。孙雷表示，“我们要把热门节目的粉丝都变成玖富自己的粉丝”。下一步，玖富还将与大咖明星展开合作，把明星的粉丝转化为玖富的粉丝。

　　后记：目前，《指导意见》还相对粗略，P2P平台私自做资金池、卷款逃跑的恶性事件频发。就在《指导意见》出台前一天，深圳又有一家P2P金融公司资金链断裂，1600多投资人、近1亿元的投资资金打了水漂。《指导意见》将结束P2P平台打着“信息中介”的旗号做起资金池，实际上就是非法集资等“挂羊头卖狗肉”的乱象。《指导意见》将带来行业巨变，积极顺应监管、迅速调整业务，玖富如今的策略或许值得各大P2P平台学习。

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