P2P平台与保险公司“联姻”

　　P2P平台与保险公司“联姻”

　　日前，以“互联网金融：创新、风险与监管”为主题的2015·上海新金融年会暨互联网金融外滩 峰会举行，P2P平台风险管理成为本次峰会关注的焦点之一。随着互联网金融向各个行业渗透，各路资本纷纷聚焦互联网保险，P2P在这股浪潮中也玩起了跨界合作。

　　【P2P与保险“联姻”】

　　P2P是英文peer-to-peer的缩写，狭义上是指点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的民间借贷模式。在互联网金融如火如荼之际，P2P网贷平台作为资金融通的典型代表被推上风口浪尖。然而，由于P2P平台存在高风险，部分P2P平台出现倒闭、失联、坏账率高等问题，凸显P2P行业风控水平薄弱。

　　与10余家险企建立合作

　　业内人士介绍，为了解决P2P平台风控环节存在的问题，很多的险企开始进军P2P行业。其中阳光保险已经与多家P2P签署了战略协议，包括PPmoney、有融网、人人聚财、宜聚网等。平安理财网也与中银保险合作，为其所有项目及质押车辆提供担保。此外，还有更多险企希望能分一杯羹。目前，已有泰康保险、国寿保险、大地保险、众安保险、民安保险等10余家险企与帮友贷、财路通、招财宝、共富网等P2P平台建立合作。

　　履约保险探索“风险深水区”

　　最近，一家大型财险公司也在与一家创业投资公司达成战略合作协议，对其旗下P2P平台的投资人推出履约保险。也就是说，只要在该P2P平台上投资，即可以根据投资人个人意愿购买该

　　保险公司面向该P2P平台投资人推出的履约保险，如果投资人投出的资金无法收回，将由该保险公司进行全额赔付。据介绍，这是国内保险公司第一次以履约保险方式涉足互联网金融。而在此之前，P2P平台与保险公司合作主要有四种途径，一是为投资者购买基于个人账户资金安全的保障保险，以保障投资人的账户安全;二是为借款人购买基于人身安全的保障保险，主要为保障借款人的还款能力和意愿;三是为P2P平台高管购买类似于董责险产品，主要防范P2P网贷高管对网贷行业和网贷合同条款不清楚，发生责任事故和道德风险;四是为担保标的抵押物购买相关财产险，主要针对抵押标的，为借款人的质押抵押物进行投保。通过对比不难发现，履约保险正是契合了P2P行业当前的痛点，意味着保险与P2P的合作已进入到“风险深水区”。

　　【双方联手各有所图】

　　近年来，P2P行业跑路屡有发生，一些经营不良的公司在筹集到一定资金后便卷钱走人。业内人士认为，部分公司在创办之初可能已经“不怀好意”，由于缺乏监管乘虚而入。如果这种情况长期存在，会影响整个行业在百姓心中的形象。P2P与保险行业的合作，是双方利于自身发展的“新探索”。

　　P2P：加强行业约束取信于众

　　除了呼吁底线监管，P2P公司近来进行了新的探索。今年4月，开鑫贷、众信金融等21家国资系平台以创始理事单位的身份，成立了国资P2P网贷联盟，共同签署了国资P2P网贷行业自律公约。自律公约这种形式的出现，是P2P平台为行业积极健康发展做出的一种尝试。

　　P2P平台与保险行业的联姻，也是网贷行业为争取网民信任做出的新探索。与保险公司合作，可以在一定程度上保障投资人的资金安全，而且通过依托保险来降低风险系数，人们对P2P平台的

　　认可程度也会进一步提高。比如，根据有利网与阳光财险的合作协议，若账户在充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件，只要用户提供相关证明材料，有利网即可代用户向阳光财险启动索赔。

　　保险公司：寻求全新投资渠道

　　面对P2P行业存在的种种问题，险企缘何青睐网贷平台呢?专业人士表示，险企掌握的资金庞大，需要有效利用实现保值增值，虽然股权、不动产、债权等投资渠道都已放开，但在市场不景气的情况下，寻求其他高收益投资渠道的需求更为强烈，而参股P2P平台满足了这

　　一需求。在投资者心中，拥有风险保障、资本优势的保险公司，无疑是安全、稳健、保障的代

　　言者。凭借这些优势，多家保险公司正在介入P2P网贷平台业务，以多种角色试水其中。

　　【P2P遇险如何理赔】

　　P2P平台与保险行业开展合作，遇险如何获得理赔自然成了市民关心的话题。市民张女士就在采访中表示，刚刚听说有“P2P保险”这么一回事，但是不知道怎么才能获得赔偿。

　　如何理赔

　　一平台负责人表示，假如项目出现兑付困难的问题，在目前的操作方式下，是由平台代投资人与保险人就理赔事宜进行沟通处理，投资人全程其实是无需参与的。当然，如果投资人需要的话，也可以联系保险公司。

　　也有专业人士表示，出资人作为保险合同的被保险人，当然可以联系保险公司。不过，由于缴纳保费，借款人的成本变相提高、投资人的收益相应降低。

　　获赔周期

　　如果项目违约了，在赔付手续齐全情况下，多久可以获赔?渤海早报记者了解到，引入贷款保证保险或信用保险的P2P项目，

　　在借款人兑付逾期情况下，有部分项目是保险公司根据保险合同规定的本息保障给予赔付;也有部分项目是P2P平台按约定自行垫付，随后再向险企提交赔付要求。保险公司表示，赔付手续方面，通过数据交互等方式向其提供理赔所需的信息及资料，赔付会控制在两个工作日内。

　　赔偿金额

　　项目逾期或违约后，能全部赔付吗?据了解，P2P引入险企大约有5种模式，其中贷款保证保险和信用保险等两类保险对项目起到完全的保障作用。保险人根据保险合同的约定承担赔偿责任，因此赔偿的金额等取决于投保人购买保单时的选择。目前大部分业务，投保人都选择就出资人的本息收入向其投保。

　　【保险出手并非零风险】

　　保险公司牵手P2P平台机会很多，困难也不少。当前P2P行业处于监管真空的特殊时期，对平台资质、资金托管、信息披露等重点方面的原则约束都不明确，风险容易快速累积。

　　“跑路险”还需等待

　　当前保险公司与P2P平台的合作还处于“摸着石头过河”阶段，由于每个平台涉及的具体交易量、产品形态、资产安全程度等不同，保险公司只能在一定程度上保障投资者的资金交易安全，投资者期盼的“跑路险”即保险公司为第三方平台做信用兜底，短期内可能不会出现。

　　专业人士表示，保险最大的难度在于定价，就是说P2P平台跑路的概率到底有多大、怎么样把它精算出来尚存难度。现有的保险生态环境，不足以识别P2P这种新兴公司的风险，很难对“跑路”情况进行承保。现阶段P2P平台跑路的概率比较高，所以收取

　　的保费相对比较高，可能需要P2P市场发展得更成熟以后，才会有这类险种出现。

　　擦亮双眼别被忽悠

　　值得关注的是，一些P2P平台与保险公司合作的动机并不单纯，目的是希望以“合作”之名打擦边球，比如将账户资金安全保险混淆成“跑路险”，过分夸大保险作用以达到给平台“增信”的目的。有的P2P平台过于依赖保险公司，甚至认为有了保险公司，平台的风险就不用自己管了，反而增加了风险事件发生的可能性。对于投资者来说，也不能盲目信任保险在P2P平台的作用，最重要的还是了解平台的真实实力和项目的优劣。

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