银行悄然牵手P2P 开启一场优势互补的“联姻”

　　一方是在争议中飞速前行的P2P，一方是以风控严格著称的银行，如今他们之间，正悄然开展越来越多的合作。记者了解到，我市已有多家P2P企业与银行开展资金托管、风险准备金存管等业务合作。业内人士分析，随着P2P行业的不断发展，银行将进场成为网贷平台的资金托管机构，并促进第三方支付机构规范发展。

　　现状： 银行与P2P之间对接愈加频繁

　　日前，浙江招财猫金融和平安银行(000001,股吧)温州分行签订了资金托管协议。该平台负责人黄言丰说：“我们当初也是跟银行谈了多次才获得认可。”为了获得银行信任支持，招财猫不断完善自己的业务模式，并将自己的后台数据端口全部开放，供银行实时监控。现在平台每一笔资金的转出，只有在银行、担保公司、平台三方确认的条件下才能完成。“银行资金监管加上担保公司担保是我们在现行条件下所能做到的最安全的方案。”黄言丰说。

　　所谓第三方资金托管业务是，P2P平台资金流运行在第三方托管机构，而不经过平台自己的银行账户。第三方资金托管能在一定程度上避免平台因各种原因挪用交易资金而带来的资金安全风险。

　　此外，风险准备金业务也在银行和P2P企业之间开展。温州本土P2P平台三信贷不久前与平安银行温州分行签订了风险准备金协议。温州三信贷运营总监余德转告诉记者，他们在平安银行存有200万元的风险准备金，一旦平台出现标的逾期，这笔风险准备金就会被优先赔付给投资者，且平台每月发布风险准备金使用情况报告，在一定程度上保护了投资者的资金安全。

　　记者了解到，自今年以来，已有多家银行介入P2P资金托管领域。日前，民生银行(600016,股吧)推出了专为P2P网络交易平台服务的“网络交易平台资金托管系统”。该系统集合了集实名验证、支付结算、资金托管、余额理财等多项功能。此外，招商银行(600036,股吧)也和你我贷、融道网行达成合作，中信银行(601998,股吧)则与宜信达成了战略合作。

　　银行：

　　托管业务收益与风险并存

　　据网贷之家数据显示，2015年4月P2P网贷行业整体成交量达551.45亿元，环比3月上升了11.95%，是去年同期的2.7倍。这是一个不容被忽视的市场。

　　加之今年以来，央行已进行两次降息、一次降准，利率市场化趋势日益明显。温州金融研究院教授俞中坚认为，随着市场利率化的逐步打开，银行传统的吸存放贷业务利润变薄，转型和业务创新成为银行的迫切需要。因此，银行也在急迫地寻求更多的收入来源。P2P网贷资金托管业务正是银行开拓新兴市场、增加收入来源的新兴业务。

　　在银行没有介入资金托管业务之前，P2P平台的资金托管都是经由第三方托管公司之手。一位P2P平台负责人给记者算了一笔账，以易宝支付、汇付天下等第三方托管为例，一般平台资金少则上千万，多则上亿元，这笔资金放在第三方公司的账户里，所产生的利息就已经很可观。不仅如此，平台每一笔交易资金都要支付给第三方托管公司千分之一到千分之五不等的手续费。

　　面对这一块新兴的市场蛋糕，银行当然不会视而不见。工商银行温州分行资金托管业务主管赵海说，短期来看，P2P的资金托管业务对银行业绩的提升效果是比较明显的。

　　俞中坚也认为，资金托管业务不占用资本还可以带来中间业务收入，在利率市场化不断推进和银行利润受到挤压的情况下，P2P资金托管将成为银行的一个新盈利点。

　　不过记者也了解到，尽管双方合作面有拓展趋势，仍有不少银行对于涉足P2P资金托管业务依然持非常谨慎的态度。“在监管政策没有出台之前，一些银行不会贸然和P2P网贷合作，合作可能会有风险。”赵海分析，由于P2P行业的从业门槛偏低，甚至招两三个人就能开公司，造成了目前行业泥沙俱下的现状。一旦合作平台发生提现困难、跑路等情况，给银行带来的信用受损将是十分严重的。他表示，金融行业作为资金密集的高风险行业，行业准入门槛是必须要设立的。

　　P2P公司： 银行托管是最佳选择

　　第三方支付公司资金托管，无法杜绝P2P平台跑路所带来的风险。据记者了解，日前一家P2P平台出现千万元级的提现困难，客服电话无人接听，平台疑似跑路。而他的第三方资金托管公司汇付天下与超过600家平台开展资金托管业务，是业内实力较强的第三方支付公司。而另一家第三方支付公司易宝支付，日前也因其合作平台爱增宝跑路而引人注目。

　　浙江攀远律师事务所主任律师颜贻潘认为，P2P网贷作为新生事物，目前从国家到地方，并无一部法律法规提及P2P网贷的资金监管。因为监管和法律体系的不健全，第三方资金托管机构参差不齐，第三方支付公司和平台私下联手钻法律漏洞成为可能，在现行条件下，无法做到百分之百的资金安全。

　　在资金监管相关法规缺失的现状下，银行资金托管成为P2P网贷公司最佳的选择。“如果能接入银行资金托管，那当然是最好的选择，极大地增加平台信用。”余德转表示，银行的核心优势在于拥有资金托管的合法资质，同时在资金托管的形式上也并非第三方支付公司那样简单的备付金管理模式可比的。而且银行具有极强的公信力，在安全系数上比第三方支付高出很多。

　　不仅如此，有银行为其做信用背书的P2P平台能获得更多投资者的认可。“一家P2P平台一旦真正意义上和银行达成资金托管合作，可以视为银行为平台做了信用背书。”余德转表示，平台发行的产品因有银行做信用背书，安全性得到了充分保障，这也是P2P公司一直寻求银行资金托管的重要原因之一。

　　监管： 行业监管政策将出台

　　一方面是银行垂涎P2P资金托管这块蛋糕却又担心风险而犹豫不决;另一方面是P2P企业迫切需要寻求银行资金托管为其背书。这时，监管　一方是在争议中飞速前行的P2P，一方是以风控严格著称的银行，如今他们之间，正悄然开展越来越多的合作。记者了解到，我市已有多家P2P企业与银行开展资金托管、风险准备金存管等业务合作。业内人士分析，随着P2P行业的不断发展，银行将进场成为网贷平台的资金托管机构，并促进第三方支付机构规范发展。

　　现状： 银行与P2P之间对接愈加频繁

　　日前，浙江招财猫金融和平安银行(000001,股吧)温州分行签订了资金托管协议。该平台负责人黄言丰说：“我们当初也是跟银行谈了多次才获得认可。”为了获得银行信任支持，招财猫不断完善自己的业务模式，并将自己的后台数据端口全部开放，供银行实时监控。现在平台每一笔资金的转出，只有在银行、担保公司、平台三方确认的条件下才能完成。“银行资金监管加上担保公司担保是我们在现行条件下所能做到的最安全的方案。”黄言丰说。

　　所谓第三方资金托管业务是，P2P平台资金流运行在第三方托管机构，而不经过平台自己的银行账户。第三方资金托管能在一定程度上避免平台因各种原因挪用交易资金而带来的资金安全风险。

　　此外，风险准备金业务也在银行和P2P企业之间开展。温州本土P2P平台三信贷不久前与平安银行温州分行签订了风险准备金协议。温州三信贷运营总监余德转告诉记者，他们在平安银行存有200万元的风险准备金，一旦平台出现标的逾期，这笔风险准备金就会被优先赔付给投资者，且平台每月发布风险准备金使用情况报告，在一定程度上保护了投资者的资金安全。

　　记者了解到，自今年以来，已有多家银行介入P2P资金托管领域。日前，民生银行(600016,股吧)推出了专为P2P网络交易平台服务的“网络交易平台资金托管系统”。该系统集合了集实名验证、支付结算、资金托管、余额理财等多项功能。此外，招商银行(600036,股吧)也和你我贷、融道网行达成合作，中信银行(601998,股吧)则与宜信达成了战略合作。

　　银行：

　　托管业务收益与风险并存

　　据网贷之家数据显示，2015年4月P2P网贷行业整体成交量达551.45亿元，环比3月上升了11.95%，是去年同期的2.7倍。这是一个不容被忽视的市场。

　　加之今年以来，央行已进行两次降息、一次降准，利率市场化趋势日益明显。温州金融研究院教授俞中坚认为，随着市场利率化的逐步打开，银行传统的吸存放贷业务利润变薄，转型和业务创新成为银行的迫切需要。因此，银行也在急迫地寻求更多的收入来源。P2P网贷资金托管业务正是银行开拓新兴市场、增加收入来源的新兴业务。

　　在银行没有介入资金托管业务之前，P2P平台的资金托管都是经由第三方托管公司之手。一位P2P平台负责人给记者算了一笔账，以易宝支付、汇付天下等第三方托管为例，一般平台资金少则上千万，多则上亿元，这笔资金放在第三方公司的账户里，所产生的利息就已经很可观。不仅如此，平台每一笔交易资金都要支付给第三方托管公司千分之一到千分之五不等的手续费。

　　面对这一块新兴的市场蛋糕，银行当然不会视而不见。工商银行温州分行资金托管业务主管赵海说，短期来看，P2P的资金托管业务对银行业绩的提升效果是比较明显的。

　　俞中坚也认为，资金托管业务不占用资本还可以带来中间业务收入，在利率市场化不断推进和银行利润受到挤压的情况下，P2P资金托管将成为银行的一个新盈利点。

　　不过记者也了解到，尽管双方合作面有拓展趋势，仍有不少银行对于涉足P2P资金托管业务依然持非常谨慎的态度。“在监管政策没有出台之前，一些银行不会贸然和P2P网贷合作，合作可能会有风险。”赵海分析，由于P2P行业的从业门槛偏低，甚至招两三个人就能开公司，造成了目前行业泥沙俱下的现状。一旦合作平台发生提现困难、跑路等情况，给银行带来的信用受损将是十分严重的。他表示，金融行业作为资金密集的高风险行业，行业准入门槛是必须要设立的。

　　P2P公司： 银行托管是最佳选择

　　第三方支付公司资金托管，无法杜绝P2P平台跑路所带来的风险。据记者了解，日前一家P2P平台出现千万元级的提现困难，客服电话无人接听，平台疑似跑路。而他的第三方资金托管公司汇付天下与超过600家平台开展资金托管业务，是业内实力较强的第三方支付公司。而另一家第三方支付公司易宝支付，日前也因其合作平台爱增宝跑路而引人注目。

　　浙江攀远律师事务所主任律师颜贻潘认为，P2P网贷作为新生事物，目前从国家到地方，并无一部法律法规提及P2P网贷的资金监管。因为监管和法律体系的不健全，第三方资金托管机构参差不齐，第三方支付公司和平台私下联手钻法律漏洞成为可能，在现行条件下，无法做到百分之百的资金安全。

　　在资金监管相关法规缺失的现状下，银行资金托管成为P2P网贷公司最佳的选择。“如果能接入银行资金托管，那当然是最好的选择，极大地增加平台信用。”余德转表示，银行的核心优势在于拥有资金托管的合法资质，同时在资金托管的形式上也并非第三方支付公司那样简单的备付金管理模式可比的。而且银行具有极强的公信力，在安全系数上比第三方支付高出很多。

　　不仅如此，有银行为其做信用背书的P2P平台能获得更多投资者的认可。“一家P2P平台一旦真正意义上和银行达成资金托管合作，可以视为银行为平台做了信用背书。”余德转表示，平台发行的产品因有银行做信用背书，安全性得到了充分保障，这也是P2P公司一直寻求银行资金托管的重要原因之一。

　　监管： 行业监管政策将出台

　　一方面是银行垂涎P2P资金托管这块蛋糕却又担心风险而犹豫不决;另一方面是P2P企业迫切需要寻求银行资金托管为其背书。这时，监管政策的出台成为P2P行业发展的迫切需求。记者了解到，我市关于P2P行业的监管措施不久将会出台。

　　上周，温州银监分局局长赵秀乐在接听市长专线时表示，由于P2P监管部门还未明确，行业准入门槛也还未设立，导致P2P企业在经营过程中难免出现问题，给类似非法集资这样的不法行为以可乘之机。相关部门已经意识到问题的紧迫性，对P2P的管理愈发重视，目前已对温州区域内的P2P公司进行调查摸底，正着手研究制定相关管理措施。

　　赵海认为，随着P2P网贷行业的不断成熟和监管法规的不断推进，相信更多银行会进场成为网贷平台的资金托管机构，此举同时也有助于促进第三方支付机构规范发展。

　　俞中坚也表示，随着监管层的介入，未来的发展趋势是不具有关联关系的银行作为托管机构，银行资金托管将成主流。

　　政策的出台成为P2P行业发展的迫切需求。记者了解到，我市关于P2P行业的监管措施不久将会出台。

　　上周，温州银监分局局长赵秀乐在接听市长专线时表示，由于P2P监管部门还未明确，行业准入门槛也还未设立，导致P2P企业在经营过程中难免出现问题，给类似非法集资这样的不法行为以可乘之机。相关部门已经意识到问题的紧迫性，对P2P的管理愈发重视，目前已对温州区域内的P2P公司进行调查摸底，正着手研究制定相关管理措施。

　　赵海认为，随着P2P网贷行业的不断成熟和监管法规的不断推进，相信更多银行会进场成为网贷平台的资金托管机构，此举同时也有助于促进第三方支付机构规范发展。

　　俞中坚也表示，随着监管层的介入，未来的发展趋势是不具有关联关系的银行作为托管机构，银行资金托管将成主流。