张俊：P2P的三个哲学命题

　　大道至简，哲学的问题，归结起来，就是3个：你是谁?你从哪里来?要到哪里去?

　　P2P行业也逃不开类似的3个问题：为什么诞生?用什么方式生存?未来在哪里?

　　倏忽间，拍拍贷已经走过了7年，不经意地成了中国成立时间最久的P2P平台。我们想以拍拍贷这些年来的3个故事，来回答上面的3个问题。

　　为什么诞生?

　　为什么会有拍拍贷，有很多种说法。这个版本最真实：2006年，诺贝尔和平奖，尤努斯教授和他的乡村银行。

　　2006 年下半年，我们在互联网上迷茫。选择创业，是随心之举。这一年无意中关注到了诺贝尔和平奖，那一年诺贝尔和平奖归属于创立穷人银行格莱珉银行的孟加拉银行家尤努斯。尤努斯将27美元借给45个穷人，均获得了按时还款。所有的点点滴滴，瞬间连成了一条线：通过互联网做小额贷款。这样既可以帮助需要资金的人改善生活、改善经营、实现梦想;又可以帮助投资的人获得报酬，获得助人之乐;还可以让不诚信的人得到惩罚。而我们，可以通过为大家服务来创造社会价值。更妙的是，这件事融合了商业与公益，是通过商业手法推动公益发展的好事情。

　　当时全球知名的P2P平台Lending Club都尚未面世，并没有什么可供参考的样本。在国内这更是一片完全空白的领域，我们只是模糊地感到，金融领域的开放、民间借贷的阳光化、信用社会的建立、互联网与金融发生交汇都会是未来的大趋势。这样的趋势下，市场早晚会诞生一个提供小额借贷服务的互联网平台。

　　今时今日无须赘言，当初还显得模糊的这些大趋势如今已摆在眼前，P2P平台也一家家如雨后春笋般地冒出。

　　用什么方式生存?

　　2007年6月，拍拍贷在上海注册成立。但甫一开张，原先策划好的分工部署就统统打乱，几个创始人全体进入摸着石头过河的探索中。

　　最初的思路是熟人借贷模式，通过人和人之间的关系链来管理风险。这种模式下的拍拍贷并不是一个开放注册的网站，而需要熟人间通过链接推荐，新顾客才能注册成为拍拍贷会员。

　　公司希望通过把朋友关系搬到线上的方式，降低借款的违约率，或出现违约时能通过熟人关系网找到借款人。但几个月后，这个依靠熟人发展业务的方法被证明无法走通，因为熟人间的借贷看重便捷，如果转至拍拍贷上则要进行平台注册、借出方充值、借入方提现等一系列操作，这并不符合熟人间借贷的预期与习惯。

　　于是拍拍贷走向了开放的平台模式，在这一模式下，有借款需求的客户向平台提交个人信息、借款用途等，拍拍贷在审核资料真实性、判定违约风险后，将通过平台审核的信息发布在网络平台上，然后有投资需求的用户可以在诸多借款人中挑选，进而判断把自己的钱借给谁。

　　但起初我们找不到风险评估的方向，只能用最笨的办法。对于上海本地的用户，通常会自己实地去看一下、见面感觉一下借款人有没有问题。对于外地的借入资金客户，则发动当地的朋友、熟人帮他们去看一下对方的情况，或者鼓励同城借款、依靠用户自己去判断风险。

　　寻找方向的路上，也有被骗得晕头转向的教训。按照最初的理解，公务员诚信度大体会高于普通白领，但几笔与公务员相关业务做下来，这个群体的诚信率却让人大跌眼镜，公务员违约概率不仅明显高于普通白领，甚至高于无业者。苦苦思索后找到了答案——公务员本应是很受银行欢迎的客户群，但放弃银行低成本借款而转向拍拍贷寻求高成本借款的公务员，可能已经在银行处留下了信用的污点，属于信用较差的群体。

　　惨痛的教训比比皆是。借款人是一位退伍军人，工作于上海图书馆，他希望从拍拍贷取得融资以开设淘宝店。我们立刻对这位借款人产生了天然好感，在实地考察了其工作单位后，也觉得对方工作稳定，是个靠谱的人。但时至还款日，我们却傻了眼，因为这位靠谱的借款人已因聚众赌博被公安机关拘役。

　　谈了这么多，其实都是在说风控。早期的摸索都是线下风控，准确度不够不说，还耗时耗力，成本巨大。这就带来了另一个问题：我们是将成本转嫁给用户，还是寻找一种新的低成本方式，让用户得利?最终，我们选择专注于做线上，用技术创新的方式来解决风险管理的问题。专注于技术创新，使得我们的精力、资源空前集中，从而把创新做到极致，做长远的创新。同样，P2P的核心是风控，但如何做好，如何以更低的成本做好，从而为用户谋利，这需要平台的技术创新。

　　未来在哪里?

　　我有一个同学，毕业后大多数人都选择进入大型企业，而他则出人意料地远赴德国，做起了程序员。多年后，大家都以为他要一直呆在德国，他却又出人意料地放弃移民回了国。他不再写程序，他开始画画。

　　当我第一眼看到他的画时，我被震惊了。他的画是一种非常奇怪的，自己独创的画：远看是典型的中国水墨山水，非常古典;但近看，每块石头每棵小树每朵浪花都是用手工点绘的奇怪而精致的图案“组装”而成，比如怪兽，比如贝壳，比如机械，非常后现代。

　　我被震撼的是，这种画，不讲创意如何，单就创作的过程，需要耗费多少的精力?我问他为什么选择或者创造了这样的作画方式?他说，很简单，我不是科班出身，不能像专业人士一样，几天、几周就出一幅画。我的画，需要几个月甚至一年以上的时间。跟他们相比，我的规划更长，我有耐心。其他人根本不是在做一种艺术，别人也没法和我比。

　　艺术的价值除了关于画家的思想之外，还在于时间的沉淀。这与金融的本质一脉相承。

　　拍拍贷的想法起于2006年底，运作于2007年。当时我们就知道，拍拍贷的想法太早，可能不合时宜。但用长远的眼光看则不同。我们坚信互联网金融是一个大趋势。忍受寂寞，可以让我们更早更快地犯更多的错误，吃更多的苦，测试更多的可行性和不可行性。所以从一开始，我们就想把拍拍贷打造成一家与众不同的公司。我们不以短时间来规划，我们不做其他公司喜欢做的一年、三年计划，我们更专注于能够带来长期价值的事情。

　　反过来看现在的P2P平台，那么多跑路或倒闭的，其中有相当一部分是因为缺乏长远眼光。

　　有的是从一开始就抱着“捞一笔就走”的骗子心理，有的则是急于做大规模而风控没能跟上。未来能够在P2P行业内生存下去并且做大做强的，一定是具备耐心，踏踏实实练好内功的企业。只有通过技术创新带来效率优势，同时用灵活的产品满足用户的需求，给用户良好的体验，这样的企业才能给社会带来价值。

　　任何想要进入P2P行业，或者说任何想要创业的人，都必须要认真思考这三个哲学命题，并且找到你自己的答案。否则，你是没有可能打造出一家伟大的企业的。

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