专业防范将成网贷行业新趋势

　　最近，某网贷平台发布了一则项目到期处理公告。这则公告虽然很低调，但激起了投资者的强烈反响：因为它是P2B(企业对个人借贷平台)行业第一次公开的逾期垫付案例!

　　很多人，尤其是传统金融领域的投资者，觉得逾期垫付事件并非那么影响重大。但在投资者信心比较脆弱的网贷行业，投资者习惯于“投资没有风险”、“高收益，零风险”的投资理念。很多投资者只有在网贷平台跑路了，倒闭了，被抓了，才开始慌了!而这之前，投资者都完全忽视风险，认为平台担保的收益都是一定能保证的，无论年利率50%还是60%;认为企业借款是不会有逾期的，就看哪个收益高就行了!

　　这种投资理念大错特错!

　　网贷投资无论再怎么宣传，都是“高收益，有风险”的投资，跟任何投资产品一样都是有风险的!

　　当然，不同网贷产品，其风险系数是不一样的。

　　例如，平台自身担保的，不仅要考察平台自身实力，而且还涉及政策监管不允许的风险，因此风险系数要大一些。

　　而找外部专业第三方金融机构担保的，例如担保公司担保的，风险系数要小一些，不过，担保公司必须是只做融资性担保公司，因为非融资性担保公司不受政府监管，乱放高利贷，违规现象非常严重。

　　再细分，如果有资本市场，也就是传统金融领域的专业评级机构加入，那就风险系数就更小了，这是因为，传统金融领域的评级机构都拥有10多年对企业风险评估的专业经验累积，他们大多与美国三大评级公司标准普尔、惠誉以及穆迪进行股权合作，引进国际评级技术与方法体系，并已经对上千家企业进行过专业评级。在传统金融领域很多金融产品，如债券以及信托、保险(放心保)、证券、基金的资管产品等等，都由他们来做评级，甚至由这些评级公司的评级结果决定企业能否融资!

　　就如同美国的三大评级公司标准普尔、穆迪和惠誉一样，这些评级公司决定企业借款的两个重要方面：一是，企业能否从专业的金融市场借到款;二是企业以多高的利率借到款。由于专业的金融市场对于企业有硬性的级别要求，例如企业债券一般要求企业评级在AA-以上，这导致企业必须达到这个级别才能借款，因此，评级机构的评级结果能决定企业能否借到款。同时，评级机构给企业的评级结果是BBB，还是AAA，将影响企业借款年化利率是10%还是5%!因此，说评级机构掌握着企业的生杀大权一点都不为过!

　　蓬勃发展的网贷行业经过去年以来的大爆发，已经进入比拼专业能力的时候。网站体验方面，网贷企业都在不断改版、升级、优化，不仅页面变的更加赏心悦目，吸引眼球，投资流程、产品使用体验也是精益求精。而投资的安全保障方面，很多平台还是停留在初级阶段，仍幻想通过平台自身担保来迷惑投资者和监管部门，或者还在与非融资性担保公司纠缠不清。

　　因此，我们认为，无论是项目风控，外部担保，还是外部评级都需要网贷企业虚心向传统金融产品学习，提高自身风控的同时，广泛的整合外部专业资源，多维度的评估、把控项目风险和投资风险，只有这样，网贷企业才能成为真正的互联网金融企业。也只有这样，网贷企业才能真正给投资者持续提供安全且用户体验好的网贷产品!

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