P2P网贷信用数据亟待纳入国家诚信数据库

　　中国的P2P网络贷款诞生于2007年，行业发展至今，虽然整体贷款总量尚未超过欧美等网贷发源地，但年增长量却居于世界首位。这一方面是由中国庞大的民间借贷需求所催生，而另一方面，却也和独具中国特色的行业经营模式密不可分。众所周知，在海外市场，P2P网贷是不存在第三方担保一说的，出借人根据平台公布的关于借款人的信用评级而自信决定是否拆出资金，相应地风险也由出借人自己承担。但这种纯粹的借贷关系在中国却没有更大的市场存在，大多数出借人都希望能够有相应的保障制度来应对可能出现的借贷风险，在钱多多、有利网、红岭创投等主流平台上都随处可见这样的制度设计，中国式的P2P网贷也就此应运而生。

　　对于此种现象，有市场人士曾经将其归结于国内的个人诚信数据库建立不完善所导致，但也有资深人士向记者表示，事实上，纯信用的借贷或许根本就不适合中国市场。持有这种观点的人士认为，中国的个人理财文化背景和国外存在巨大差异，普通民众对于资金往来中的行为，更关注借款人能否履行事前的承诺，更关注个人出借的本金安全，而收益率往往处于次要的地位。举个例子，一个陌生人如果向你借钱，即便资信情况相当不错，相信也很少有人会把钱借给他，大多数人在这方面的逻辑是很简单的，他们普遍认为，即便你前一百次借款都能按时还本付息，但这并不代表第101次也是相同的情况，这种遍布整个社会的个人诚信的缺失才是真正制约中国市场全面开展纯信用借贷的根本原因。曾经有人认为，只要通过引入大数据，就能解决好这个问题。但实际上这种认识可能存在很大的误区，因为就个人诚信数据的本质而言，它反映的只是过去，而对于出借人而言，他要的是百分百安全的未来，两者在逻辑上根本不存在任何因果关系。

　　或许有人会问，有了担保是不是就会好一点?答案同样也是否定的。因为这无非就是将信用风险转嫁给了担保公司而已，而担保公司在这方面和一个普通的投资人事实上并没有什么两样，对于不熟悉的个人或者企业，他们也不能基于纯信用借贷关系而提供任何形式的担保。这就是为什么在很多提供担保形式本息保障制度的平台上，凡是有担保的项目，基本都是来自于担保公司的本质原因。

　　要解决这样的问题，事实上并不是一朝一夕的事情。在现阶段，看起来只有抵押借款才能真正化解相应的市场风险，这方面国内的P2P平台已经做出了很多尝试，首先推行这一制度的知名平台钱多多也已经取得了不错的市场表现。同时，由于今年5月之前的网贷平台跑路潮的集中风险释放，投资人也越来越意识到了这一点。

　　此外，最为重要和根本的解决途径，就是必须将国内所有平台的网贷数据全部纳入国家统一的个人诚信数据库，并且适当提高网贷违约的评级比重，使得出借人可以第一时间发现借款人此前是否存在违约记录。用这种方式来对个人进行诚信教育，在全社会内树立重承诺、讲信誉的文化氛围，只有这样，在通过若干年的市场实践之后，才可能论及纯信用借贷。

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