P2P洗牌时代 五种公司最危险

 

　　有解读认为，这个表态意味着P2P行业洗牌正式拉开序幕。事实上，这个行业在8年的发展过程中，一直在进行自我净化。

 

　　公开的统计数据显示，2013年P2P行业总成交量1058亿元，平台数量已达800家左右，其中有74家P2P平台出现困难或歇业。而2014年一季度，国内出现问题的P2P平台达22家。

 

　　最新的消息是，4月14日，深圳的P2P平台--深圳钱海创投有限公司遭公安机关调查，截至4月14日，钱海创投总成交额12383万元，待收金额3807万元，待收投资人数约为508人。据上海证券报消息，钱海创投遭调查或与公司法人、股东及实体公司背负上亿巨额借贷纠纷，被法院强制执行有关。

 

　　早在2013年，有利网CEO刘雁南就公开表态，P2P平台倒闭浪潮不可避免，原因在于行业从业者鱼龙混杂，误以为P2P进入门槛低，但这真的是个错觉，运营一个P2P平台的门槛相当之高，具体表现在：

 

　　一、借款人方面的门槛

 

　　1、用户习惯

 

　　中国小微贷款的借贷主力是4800万家的小微企业。这些小微企业主借入小额资金周转后产生的利润能覆盖成本，是较为优质客户。他们年龄大多在40岁上下，在借贷方面，他们要不在自己的圈子里寻找借钱机会，要不被动地等待小贷公司上门，极少数会主动寻找小贷公司的合作，几乎没有人习惯在网上搜索哪里可以借到钱。这导致了从网上低成本获取客户非常困难。

 

　　2、风险控制

 

　　由于大多数较优质的客户不在线上，从线上申请的客户的信用风险先天不足。即使在线下寻找客户，门槛也相当高：1）必须是小微客户，单笔金额大了不说信用风险就是流动性风险也很大；2）人群、行业、地域必须高度分散，否则利用大数法则以收益覆盖风险的论点就不能支持；3）从业人员的素质、经验--小微风控的能力除了流程、机制的之外，大多是从之前无数经验中练就的火眼金睛，这要求从事该业务的机构至少经历过周期，多数人员至少需要2-3年经验--就这两点国内99%的P2P机构都达不到。

 

　　3、成本

 

　　在线上获取客户不靠谱，在线下获取借款客户成本高（走访100家小微企业可能50家需要钱，其中的30家可能不符合要求，所以80%的成本损耗了），如果P2P平台交易规模不能达到一个台阶那么亏损几乎是必然的。

 

　　二、出借人方面的门槛

 

　　1、市场教育

 

　　在网上理财对于大多数人来说还是一个全新的尝试。而在网上以P2P（个人对个人的借贷）这样一个全新的理念模式理财就更新鲜了。如何可以让大家快速了解P2P平台并产生信任是一个必须跨越的门槛。遗憾的是这一点也不简单。中国人这两年被骗的太多了，所以对任何新生事物保持着本能的警惕，而媒体对于新生事物审慎甚至有些偏颇的报道也使P2P教育市场困难重重。

 

　　2、技术、安全

 

　　许多人以为P2P就是个网站，可以随随便便拼凑起来。殊不知技术能力和系统安全性可能是制约P2P平台发展的致命因素。P2P平台看上去是网站，可其后台在本质上就是银行。每天有成千上万笔的投资、交易、还款、申请，高并发下对于数据库和架构的压力是巨大的。更不要说数据了，如果一个平台有漏洞而没有能力补上或者被篡改了数据，打击将是毁灭性的。而如果网站的技术人员没有开发、维护大型金融系统的经验，即使是互联网公司最牛的技术也会出岔子，因为金融系统和互联网公司的系统是完全两码事，没有在金融系统摸爬滚打改过无数bug，写过无数测试案例的经验开发P2P平台一定是挂一漏万，更不要说秒级灾备、专业的硬件、入侵防护了。

 

　　银监会副主席阎庆民关于研究P2P监管问题的表态，符合P2P发展现状的客观要求，在P2P行业亟需规范的情况下，无异是一场及时雨。在这场大雨的冲刷下，大树能更加枝繁叶茂，而枯枝败叶亦会得到清理。在P2P网贷的洗牌时代，五种公司最危险：

 

　　1、没有成熟风控的P2P公司。P2P网贷最主要的风险就在风险控制这块，很多P2P网贷公司倒闭关门都和风控有关。风控模式关系到P2P网贷公司的生死存亡，若管理不够科学严谨则很容易导致企业危机。进一步来看，什么样的模式在中国都需要适应特殊的中国国情，风控模式也不能免俗。国际化标准+中国式创新的风控模式，比较适合当前的P2P网贷公司。

 

　　2.涉嫌非法吸储和自融的P2P网贷公司。一些P2P平台利用投资者的资金玩起了倒腾资本的危险游戏，一旦拆东墙补西墙的缺口增大，公司就面临倒闭破产的威胁。而P2P自融平台募集的资金去向由自己决定，不透明的业务模式影响资金安全，一旦出现经营风险，大量的投资者权益得不到有效保障，甚至资金血本无归。这种不健康的P2P网贷模式不适应长期发展的金融环境。

 

　　3、没有专业团队的P2P公司。这一点和没有成熟风控在一定条件下同时存在，没有一个专业的团队，也就决定了没有成熟的风控。P2P平台不是随便开个皮包公司就可以搞定一切，互联网时代，如果是做互联网金融，却连网站都没有，或者一看就是淘宝买的模板搭的系统，你敢投吗？

 

　　4、违背互联网秩序的P2P网贷公司。互联网金融，必定有互联网基因，产品的设计和定位人性化是必备条件，用优质的服务提升用户体验，不断跟进创新，适当的营销和形成独特的风格才能在日新月异的互联网圈子内成为常青树。

 

　　5."旧瓶装新酒"的P2P网贷公司。互联网金融作为新生事物，搅起了一池春水，不论老牌的金融机构、互联网大佬还是新起的创业公司，都想从中分得一杯羹。大家都习惯性地以脚踏浪头的姿态宣称，自己是创新型的金融公司。但创新并非新瓶装老酒，葡萄酒过期了就失去最好的味道了，再新的瓶子也挽救不了这种状态。金融模式创新是在现有的金融空间下开辟一条有长久盈利机会的新道路。而旧瓶装新酒式的伪创新最后伤害的还是自己。