巧用贷款实现留学梦想

　　如今，子女的教育问题越来越成为每一个家庭各种大事中的重头戏。由于教育资源有限或是个别专业研究前景等问题，很多家庭选择将孩子送出国留学深造。然而，费用问题还是摆在了许多家庭的面前。一年数十万元的留学花费对不少普通家庭来说，是一笔巨大的开销，因而留学贷款逐渐成为越来越多留学生出国的选择。

　　记者最近从省城几家银行了解到，由于今年银行贷款额度紧张，留学贷款利率普遍上涨。面对巨额的生活费、学费，普通家庭该如何办理留学贷款?

　　留学贷款利率在8%左右

　　近日，在省城政府机关工作的张先生准备送女儿去澳大利亚留学，而每年30万元的学费和生活费，对他的家庭来说是一笔巨大的支出，为了不影响家庭正常生活，他选择了向银行贷款。

　　据了解，在办理出国留学的过程中，大约有三成左右的家庭因各种原因会出现资金困难的问题，不得不想办法找他人借钱，其实找银行申请留学贷款是一个不错的选择。有数据显示，海外留学生每年支付大学学费和生活费平均总计超过3.8万美元。其中澳大利亚开支高居榜首，美国位列第二，每年总成本平均超过3.5万美元。而就读常春藤联盟的海外留学生需支付更昂贵的费用，每年总成本平均超过5.8万美元，高出美国平均留学费用67%。排在第三位的是英国，每年总成本平均超过3万美元。按照汇率折换成人民币，以上费用都需要20万元以上。

　　张先生为了顺利送女儿留学，在留学中介人员的建议下，以房产抵押的方式向银行贷一笔钱。 “留学贷款的利率在8%以上，感觉比以前要高得多。 ”张先生说，孩子留学现在已经成为家庭的头等大事，“为了孩子的前途，即使利率再高，也得接受。 ”

　　“以前留学贷款利率在6%左右，今年我行在8.1%左右，贷款期限最长为5年。 ”中信银行合肥分行客户经理潘峰介绍，该行最高贷款额度不能超过100万元，可以用房产作抵押贷款。 “留学生的家长要提出申请，并提供收入证明，单独以留学生个人申请比较困难。 ”

　　针对留学贷款业务，若以房产作抵押办留学贷款，我省部分银行贷款利率都在8%左右，贷款期限一般不超过5年。不过，也有银行略有“优惠”，利率在7.8%到8%之间，但要求贷款期限不能超过留学的学时。

　　保证金贷款银行更安全

　　目前，不少境外学校要求开具一定数额的定期存款证明作为录取及签证保证金。这意味着，除了筹集学费和生活费外，留学族的家庭还要准备一份数额庞大的保证金。

　　“除了银行可以办理保证金外，还可以通过典当行、留学中介办理留学保证金。 ”业内人士介绍，随着留学热的持续升温，我省出现了一大批声称可以办理留学保证金的典当行和留学中介机构。

　　合肥市民林先生的儿子今年夏天将到日本进修，需要20万元、3个月的留学保证金。在熟人介绍下，林先生到一家正规的典当行，将自住的一套价值80万元的房子做典当，在缴纳一笔典当费用后，很快就获得了20万元的资金证明。林先生说：“我的房子还可以自住，不需要搬到别处。 ”

　　记者走访合肥一些留学中介了解到，不少中介自称能够办理留学保证金，但需要中介费用。一家中介声称，不需要任何资金证明，中介可以上门服务，但是拿到存款证明时必须向中介支付1000元到10000元不等的中介费。如开具3个月的30万元存款证明，客户需要支付8000元的费用。

　　“像林先生这般顺利拿到保证金的家长尚属幸运。 ”业内人士称，目前典当和中介等机构鱼龙混杂，一般人无法认清对方是否有资质，若是盲目办理保证金具有一定的风险。 “建议留学族到银行办理保证金贷款。 ”

　　“保证金贷款因为是信用贷款，会被冻结在账户里，不可以提取，且利率会比贷款利率稍高一些。 ”潘峰介绍，因为留学族在留学期间没有收入，在申请贷款时要以父母的名义办理。“需要留学人员提供自身的身份证、户口本、护照、参加的留学项目或与中介签订的留学协议，还需要提供父母身份证、户口本、收入证明、结婚证、半年以上的银行卡流水及其他财务证明等。 ”

　　留学费如何用更节省

　　近日，在合肥做服装生意的杨女士为是否要给儿子申请留学贷款犹豫不决。 “一年20万元的费用，我家可以拿得出来。但有人建议我用这笔钱投资，赚的钱可能超过贷款利息。”杨女士说。

　　“即使自有资金充足，能够向银行贷款的，还是值得贷款。 ”有理财师向杨女士如此建议说，撇开投资做生意的不谈，光从理财的角度上看，流动资金通过合适的理财，收益将高于贷款利息。“以10万元为例，银行借贷年利率在8%左右，而购买信托产品或靠谱的P2P(网络借贷)产品，年收益率可达9%以上。 ”

　　不过，光大银行合肥支行理财顾问刘成军认为，投资回报率越高，风险也越大。银行的理财产品的年利率一般都不超过7%,光大银行目前利率最高的是6%。“虽然部分信托的年利率在9%左右，但是利率不是固定的。把流动资金全部押在信托上，有一定的风险。 ”

　　据了解，我省不少家长习惯性地把一年的学费和生活费一次性汇给子女，汇率是固定的。现实是，汇率经常浮动，一次性汇款明显不如分期汇款划算和科学。此外，关于汇款的种类，票据类汇款，如：支票、汇票的成本比电汇要便宜。但是，票据类汇款时间较长，时效性差，一般需要10个工作日。所以说，若是急着缴纳学费，电汇是不错的选择，时效性较强，一般只要3个工作日，且到账安全。

　　孩子好不容易送出了国，在国外如何生活也成为家长们关心的事。较之国内众多人习惯用现金支付，西方国家喜欢用信用卡、银行卡付账。合肥某留学中介经理张婷婷介绍，留学生可以在国内先办好专为留学使用的信用卡，这种卡父母手持主卡，留学生手持副卡直接在留学所在国家消费，持主卡的父母只要根据账单以人民币还款就可，免去了来回汇款的折腾。

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