巧用留学贷款也能钱生钱

　　面对不菲留学费用如何“调头寸” 巧用留学贷款也能钱生钱

　　关于2014年的外汇市场投资策略，中国银行的专家建议持有英镑、欧元，谨慎换入澳元和日元。今年，人民币兑美元或将维持小幅升值，但也应警惕美元变盘的风险。

　　中外利率保持较大利差

　　专家介绍，2013年是外汇市场分化动荡的一年，整个外汇市场的格局特征十分明显。人民币在这一年兑美元汇率升值幅度达到3%。另外，以欧元、英镑为首的欧系货币，和以澳元、加元为首的商品货币在去年表现也大相径庭。欧洲经济在上下半场的不同数据表现，让欧元和英镑兑人民币中间价全年呈V形走势，截至2013年末，欧元兑人民币上涨1.23%，英镑小跌1%。另一方面，由于商品价格的疲软以及本国经济的弱势，澳元和加元全年跌势凶猛，两者兑人民币的跌幅分别达到16.6%和9.2%。此外，日本央行大规模的货币刺激政策使得日元在2013年年初就延续上一年年末的跌势，兑人民币的中间价从年初的7.1952一路跌至年底的5.7485，跌幅达到19.3%。

　　据预测，国内流动性趋紧以及利率市场化进程的双重影响，都将使得未来一段时间内，中外利率持续保持很大的利差，跨境套利资金进入我国的动力依然很强。

　　双管齐下增值留学费用

　　教育投资是最好的投资。目前上海有不少家庭正在或者计划送子女出国留学，少不了与外币的兑换、投资打交道。适时操作，选对渠道就显得尤为重要。

　　一方面，有留学需求的市民需要把握外汇大势，让积存的教育资金储备保值增值;另一方面，面对不菲的留学费用，难免有一时调不齐头寸的尴尬，不妨通过各种渠道有效地利用好手中有限的资金。比如银行有专门为出国留学的客户专门设计的贷款产品。外汇留学贷款是可供借款人本人、其直系亲属或其法定被监护人在境外就读本科、硕士、博士等学位时，用于支付所需学费和生活费的外汇贷款。由于外汇留学贷款具有较低的贷款利率和人民币升值两点因素，使得借款人的实际资金成本很低，甚至低于一般理财产品的收益率。

　　【案例】

　　王先生的女儿在美国留学一年，读大学本科，学制三年。王先生按外汇留学贷款的要求，用住房作抵押，贷款需求为50万元人民币，贷款期限为三年(其中两年为宽限期，贷款人可以只偿付利息)。2013年5月，50万元人民币按照当天6.1332的牌价可兑换8.15万美元。由于外汇留学贷款是采用LIBOR(伦敦同业拆借利率)加点的方式定价，因此当期的实际利率约为4.35%。若人民币兑美元以每年2.5%的幅度升值，且王先生在两年后提前还本付息，则两年中，王先生平均月还款利息为1767元人民币，本息共计51.76万元人民币。

　　若王先生两年内将闲置的50万元人民币购买银行的理财产品，保守估计年化收益率为4.5%，则两年中理财的收益为4.5万元。可以发现，与王先生拿自有的50万元去支付留学费用相比，外汇留学贷款加自有资金理财二者结合的方式要比前者多出2.74万元的净收益。

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