商业银行个人零售贷款网络化

　　在电子商务的高速发展背景下，目前传统商业模式之外的网络交易模式越来越普及，淘宝、天猫[微博]商城、京东商城[微博]、苏宁易购[微博]烽烟四起，个人客户的交易资金网络化势不可挡，每逢大型电商开展促销活动，网络交易额出现火山爆发式井喷，直接导致商业银行的网银系统经历重大考验。

　　客户交易习惯的日益网络化，倒逼商业银行向网络电子银行转型，随着近几年网络渗透率的稳步提升，各银行零售板块的电子化程度不断加速成长，网银覆盖率和使用率高速增长。传统的柜面业务中，储蓄、转账、国债、理财、信用卡还款、代缴、证券与期货账户资金划转等业务均实现了向网银渠道的大迁移，个人客户不用踏入银行网点就可以办理绝大部分银行业务。目前而言，零售个人贷款由于涉及风险控制、审查审批等原因，业务向网络迁移的进程并不顺利，但是为应对商业交易模式渐进网络化，商业银行也逐步在个人零售贷款领域进行网络化尝试。

　　商业银行个人贷款业务的网络化大致可分为两种情况：一种是贷款申请、审查、办理等环节按照原有的操作模式，但是将自助循环贷款的用信环节延伸到网银渠道;另一种是个贷营销平台的网络化，在网点渠道之外尝试新的个贷交易模式。

　　借款人的“甜蜜起步”，已有的几款“网络俏佳人”

　　部分金融机构将个人贷款渠道逐渐拓宽至网络渠道，并包装成网络贷款品牌，譬如工行的网贷通，其操作模式是将自助循环贷款的放款触发延伸至网银，客户自助网银操作进行放款、还款。通过个人网银，客户足不出户，用款更为灵活，按需循环使用，实现精细化贷款需求的金额管理和时间管理，比传统循环贷款更为方便，避免反复去银行用信、还款的时间成本和操作成本。目前，自助循环贷款的网银操作已经在大部分主流银行实现，成为一款成熟产品。

　　而在第二条道路上，例如平安易贷品牌在网络上的推广就非常活跃，平安财险搭建网络平台汇聚个人客户贷款需求。有小额消费贷款需求的客户通过自助注册、提交个人信用信息或者拨打服务中心客服电话向其提交贷款申请。操作流程大致为：客户通过网络、客服中心发起贷款需求，后台采集个人基本信用信息，并进行信用初步评价后向客户答复可贷款金额。如果客户有贷款意向，后台可预约客户所在地平安财险门店，然后以保险或银行合作模式，由保险公司递送至银行，银行放贷、平安财保提供担保。市场上，几家银行的履约保证保险贷款以该款产品为载体。平安财险通过收取个人客户贷款金额相应保费获得收益;而银行通过收取贷款利息获取收益。

　　该款信用贷款产品的操作亮点为网络申请、快速响应、加速贷款申请放款。因为该信用贷款由保险公司提供履约保证，绕过一般保证或抵质押贷款中需要保证人签订保证合同或者抵押贷款，抵押登记等操作环节，保险公司提供全额赔付，简化银行信用评级审批环节，从而实现小额贷款的快速投放。易贷产品操作思路上是将传统商业银行交易成本较高的小额消费信用贷款进行优化调整，以网络平台和集中化后台批量标准化受理申请、筛选评级，使之具有快速灵活便捷的特征。由于该产品的客户体验更为快速、不需要客户自己主动找银行咨询，并对客户有一定风险容忍度，使得一部分客户愿意支付保险费获得贷款，迎合了客户需求，从而能够获得一部分细分市场。

　　在信用风险控制上，依靠个体风险群体分摊的保险原则，保险公司通过建立贷款客户违约数据基础库，测算风险覆盖保险定价并加成利润，对个人贷款申请客户进行信用增级使之符合银行的信用贷款发放条件。其核心环节在于风险识别、违约概率测算的风险定价合理性，随着其积累的交易个体数据越来越多，其定价模型的风险影响因子测算将更为合理，强化其在该领域的优势。

　　目前平安集团也在以网络营销的方式推动类似易贷产品——“新一贷”，平安银行(12.70,0.14,1.11%)、深发展搭建网络营销平台面向个人客户。登陆该界面后与易贷相似，也是通过网络或者客服中心发起贷款申请，然后由后台采集个人信息数据，给出测评后可放贷金额，三万元以下可提现，三万元以上需提供交易证明。该产品的风险控制，以信用卡征信记录作为先决风险测算条件，必须是信用卡信用记录无瑕疵的客户才能申请，通过初步测评后，客户需授权其后台查阅个人征信记录，通过审查的客户派送给当地网点办理业务。

　　平安银行该业务模式，融合个人贷款集中经营思路，透过网络发起营销宣传，依靠集中后台支持营销，响应客户贷款申请，完成风险评级、信用记录核查，并将符合标准的客户再由后台派送至前台完成贷款交易的落地。优势有三：其一是扩大了营销覆盖面，弥补其物理网点相对较少的缺陷;其二是实现未达标客户低成本筛除;其三是实现高成本资源和低成本资源的合理配置，信用评定、征信查询等非必须当面交易的环节统一至低成本后台集中操作，从而减少对前台柜面高成本资源的占用。

　　网络小微信用贷款，“幸福婚姻”的基础

　　部分金融机构现阶段，将小额信用贷款作为突破口，实现网络化经营，主要基于风险控制与贷款便捷化的综合平衡，一定程度上是信用卡产品的延伸，并以凿壁偷光的方式，将客户信用卡交易的征信记录作为评判是“好客户”还是“坏客户”的一个重要试金石。而相比之下，信用卡较大金额交易往往被限定在POS等终端上，信用贷款直接入账借记卡进行交易的形式又增强了灵活性，是传统银行经营微贷款的有益尝试。

　　对于金融机构而言，如何保证微贷款的合理定价并让客户与银行均可接受，并不是一个简单的命题。网络的快速发展，一定程度上提供了微贷款操作模式创新的基础。小微贷款最大的问题在于微贷款在传统的信贷流程制度下，信贷材料合同文本准备、客户信贷资料录入、审查审批及贷后管理的流程成本和资源占用整个流程的成本是基本一致的。但是单笔贷款的预期收益差距巨大，使得微小贷款投放成本收益综合核算下是负值。每一个前台客户经理工作量有一个较优化的合理水平，大量发放小额贷款，占用客户经理大量精力接触客户、准备材料、录入系统，会导致整体工作质量的下降，不利于风险控制，也容易造成操作风险。这也是部分银行开始进行利率的精细化定价，将贷款金额也作为一个利率定价的参数，对操作成本在小额贷款上进行一定利率定价补偿。当然，也有部分银行在客户相对充裕的情况下，对贷款金额相对较小的客户直接采取拒贷的态度。

　　网络小微信用贷款，将传统信贷流程进行分段切割整合，传统个人贷款发放中，个人客户经理需要从贷款营销到贷后管理信用收回全流程进行跟踪。而网络贷款申请模式下，营销发起、信息录入、信用审查的环节被切换到后台集中化处理，通过后再由网点客户经理核实网络虚拟信息流的真实性，并敲定贷款合同等要素，完成贷款发放。而贷后管理上，大规模小金额的不良贷款催收，采取外包化或者专职团队化的催收模式才能够实现单笔不良贷款催收成本的压降。从而以有机结合的几个模块，来贯通小微贷款流程，专业分工实现成本资源合理配置，降低整个流程链的总体营运成本，从而开辟小额贷款的新蓝海。