银行门槛提高监管加强 个人消费贷款紧缩

　　个人装修贷款、大额消费贷款、留学贷款，前几年这些新名词和新方式着实吸引了很多人的眼球。不过，在今年年底贷款规模相对紧缩的大背景下，个人消费贷款也难逃紧缩的命运。记者近日在采访中发现，目前长春已有部分银行暂停发放个人消费贷款，部分银行即使没有完全叫停，也是有选择性地放贷，并在审批方面非常严格。 

　　记者在采访中了解到，目前长春市多数银行已经暂停了消费贷款、留学贷款等个人消费贷款的发放，同时提高了个人抵押贷款的门槛，尤其是个人房屋抵押贷款，由原来的单双证均可，变成了必须双证抵押，而且部分银行还需要借款人提供在长春工作的收入证明。

　　长春某银行信贷方面的相关负责人告诉记者，前几年，各家银行为了提高市场占有率，先后推出个人消费贷款。但是由于客户打听的多，办理的少，很多银行后来就逐渐放弃了这方面的业务。今年上半年，由于消费类贷款的需求逐渐增加，多数银行又重新启动了该业务，但是申请贷款的门槛比较高，一般只针对还款能力强的优质客户。10月份之后，由于央行先后上调了银行存款准备金率，在加上加息，到了年底，银行的贷款额度已经所剩无几，自然要在个人贷款方面“勒紧裤腰带”，除了个人汽车贷款之外，多数银行都暂时停发了多项个人消费贷款。

　　西安大路某股份制银行负责人告诉记者，由于个人消费贷款的监控比较困难，大部分银行对申请人的资质都有严格的要求和限制。从去年下半年开始，受经济大环境的影响，部分从事个体经营活动的中小公司，因为缺乏资金，把个人抵押消费贷款挪用到经营性的项目上，违反了相关规定。再加上近期股市、楼市火爆，就有人以消费贷款名义从银行拆借大量资金投资股市。股市行情走牛还没有问题，一旦出现大的调整，就可能导致借款客户无法及时还贷，给银行经营带来风险。鉴于这些原因，银行目前对个人申请资格的要求尤为严格。

　　据该负责人介绍，目前该行专门对个人消费贷款进行了细分，主要分为无担保贷款和担保贷款。不过，无担保的相关人员只针对公务员、科教文卫等特定行业的人员。这些人收入高且稳定，个人信用好，还款能力强，只需要满足银行的相关条件，一个星期内就可以贷到钱。而对于其他人员，银行则限定了较高的门槛，对收入、个人信用、抵押物、贷款额等都有限制，且对贷款用途监管更加严格，几乎不能提取现金，只能转账划款。所以虽然申请的人很多，但是真正能获得贷款的人还是少数。

　　省内有关专家表示，个人消费贷款遇冷的原因有多种。首先，繁琐的办理手续往往让不少贷款人望而却步。个人消费贷款金额不高，但是严格的个人审查手续和办理住房贷款的繁琐程度相差不远。如一笔几万元的房屋装修贷款，贷款人需要提供正常工资证明、房屋“两证”、与装修公司协议书等一系列申请文件。银行还要对贷款人进行严格的资质审查，有的需要申请人必须在长春工作1-2年以上，有的则直接要求贷款申请人是长春本地户口。从控制风险角度，这类消费贷款很难做到一站式放贷和当场放贷，因此也失去一批客户。

　　此外，信用卡的推广也使个人消费贷款逐渐失去原先的“魅力”。该专家表示，如今，大多数信用卡至少可透支5000元以上，人们只要手中有3张卡就可得到最长56天免息期的1.5万元使用金额，足够满足在大额耐用品、旅游方面的消费需求。相对而言，信用卡还没有繁琐的手续，也使个人消费贷款失去了很大一块市场