信贷紧缩的市场信贷稀缺将导致银行门槛或涨

　　信贷紧缩的市场大背景下，无抵押、免担保的个人消费贷款几近凤毛麟角。潮起潮落，市场上较有声色的“信易贷”、“摩登时贷”、“白领通”、“现贷派”等个人信贷品牌，在信贷之风越吹越紧的当下，越发显得力不从心。

　　马先生，无不良信用记录，由于资金周转不济，想试着向银行申请一笔信用贷款，用途为买车。

　　以此为案例，记者走访数家银行。调查发现，昔日的“当天放款”、“3天放款”等快速放款的风声已经不复存在。不论是中资行还是外资行，没有一家回答干脆的。大多数银行的回应是：“额度紧张，只能试试看”。

　　四大国有行、交行和招行、民生等多家股份制商业银行异口同声回绝了马先生此类的无抵押个人消费贷款事宜。车贷业务一向做得红火、政策相对比较宽松的深发展等虽未一口回绝，但也遗憾地表示：“对不起，您换一家银行吧”。

　　银行对白领的放贷政策较宽松“‘白领通’只针对公务员、医生、教师等企事业单位人员，还包括注册资金3000万元以上的本地新闻媒体从业人员，注册资金在5000万元以上的企业高管，还有律师、会计，以及一些垄断性行业，如石油、水电、煤行业等行业工作者。”该行信贷员黄先生表示。

　　信贷政策一向宽松的南京银行相关负责人表示：“如果是公务员、教育、卫生、新闻、广电、出版、银行、证券、保险、电信、航空、烟草、电力、石化等职业，基本没什么问题，顺利的话一个礼拜就搞定了。”

　　花旗银行的“幸福时贷”无抵押贷款业务不限定申请者的职业，只要求申请者在上海工作且每月税后工资在4000元以上，同时考虑申请者的工作稳定情况、信用卡记录等。“幸福时贷”的贷款额度上限为25万，贷款时间最长为3年，每月等额偿还本息，年利率为7.7%到9.7%。

　　渣打银行的“现贷派”无抵押贷款业务是一款与“幸福时贷”相类似的产品，甚至并不要求申请者在上海工作，并且税前收入在5000元以上。值得注意的是，“现贷派”除了每月偿还等额的本息外，还有管理费、提前还款违约金等附加费用。

　　业内称，个人信贷稀缺将导致银行门槛提高。“我行今年总的信贷额度较去年没有增加，反而下降。”多家银行的相关负责人表示。

　　在信贷额度受限的条件下，银行收紧个人信用贷款，甚至取消这项业务无可厚非。然而，随着中资行门槛的提高，部分银行个人信贷业务名存实亡，使得外资行成了客户心目中的香饽饽。对此，业内人士称，这不是一个好现象，所谓物以稀为贵，如果做这项业务的银行少了，可能会导致价格哄抬现象，门槛不高，但是可以通过抬高利率、增加管理费和手续费等费用来赚取更多的利润。

　　一家股份制银行的行长表示，目前信贷缩紧，各家银行深受影响，几乎所有信贷规模都有限制。但是，银行不会对单个客户进行压缩，对分支行可能会采用轮流调整的策略，而不会在年初就将全年的任务都完成。

　　该行长同时表示，由于去年年底额度紧张，很多银行去年年底的贷款压着没放，今年年初才开始大规模放贷，导致很多新客户都有压力。因此7-10天放款已经难得一见。房贷紧张带动信用贷款甚至全盘紧张，现在外资行虽比中资行活跃，但从去年也开始收缩。银行以追求效益为目标，如果信贷业务利润理想，银行还是不会放弃。如果照现在的紧缩情况发展下去，恐怕现在活跃在市场上的个人信贷的产品很快都会消失。