珠三角信贷调查 车贷疯狂、房贷急刹车

　　车贷疯狂：深发展上浮60%，汽车金融公司门槛低

　　汽车贷款利率跟风飙涨，银行通过收取手续费作为收益，零利息、零手续费都是浮云

　　无奸不商，天下没有免费的午餐。

　　也许当你走在街上的时候，只要稍微仔细地留意一下银行网点的广告电子屏幕，你就会发现类似于购车贷款享受零手续费、零利息的宣传标语。那么在这个如此诱人的消息背后会有多少并不为外界所了解的信息呢？

　　贷款利息水平因银行而异，

　　深发展车贷年利率上浮60%

　　按照手续费或利率标准计费，不同的银行在车贷业务上会有不同的做法，中行通过收取手续费来获取利润，而深发展则采用通过约定的贷款利率来计算客户在车贷时所要付出的利息。

　　“其实不同的车型会有不同的贷款利率，而目前一般年贷款利率为9.76%，贷款期限分为1到3年。”深发展广州分行一负责车贷人士告诉记者。

　　一位广州的汽车经销商店主杨先生透露：“目前很多银行都通过与经销商合作来进行推广车贷，之所以出现不同车型会有不同的贷款利率等情况，是因为车商或经销商对购车贷款人进行的一种补贴，也就是行业内说的贴息，反映到银行上就出现了不同车型有不一样的贷款利率。特别是一些比较冷门的汽车，为了带动销售，给出的贷款利率或其他方面的优惠都会比较多。”

　　如果按照上述深发展人士所给出的目前年贷款利率约为9.76%，那么这个利率就已经在目前央行规定一年期贷款利率6.06%的基础上上浮了约60%的水平。

　　根据计算，做10万元的车贷，如按照目前央行规定的基准利率水平进行贷款，一年的贷款利息约为3312元，两年约为6477元，三年为7799元；若采用上述中行根据贷款年限收取手续费的方式进行贷款，那么贷款一年需要交3500元利息，两年需交7000元利息，三年需交11000元利息；而如果根据深发展人士给出的贷款年利率约为9.76%水平计算，付出的利息则更多，一年约为5365元，两年约为10482元，三年为15756元。

　　其实，不同银行在车贷的利率水平上有不同的规定，不可能千篇一律。车贷人士在选择银行办理车贷业务时，必须仔细地对银行规定的零利息、零手续费等细则进行比较。

　　零利息、零手续费的背后：一个二选一的游戏

　　“3月以来，虽然银行的贷款额度仍然保持一贯紧张的态势，但与2月相比，总体还是缓冲了一下。加上最近许多银行都在开始控制房贷与非房贷的业务比例，使得银行在有限的额度下能够赚取更多的收益。由于汽车贷款利率较高，期限较短，再度引起了许多银行个贷业务员的重视。”深圳中行一位负责车贷业务的陈先生告诉记者。

　　深圳的何先生前不久在深圳中行办理了汽车贷款，谈起关于汽车贷款的零利息、零手续费的问题，他向理财周报记者表示：“我在没有开始办理贷款的时候就非常肯定银行没可能这么大方，其实银行汽车贷款的零手续费与零利息是有，但不可能同时都让你享受到。贷款人必须要交出其中的一项费用，只是叫法不同而已。”

　　“至于汽车贷款是享受零手续费，还是零利息则根据贷款人所贷的车型而定，我当时在中行贷款时享受到的就是零利息，但要交出一定的手续费，不过这项费用的金额已经等同于贷款的利息了。”何先生表示。

　　针对何先生反映的情况，上述深圳中行工作人员陈先生向记者坦承：“其实银行在办理汽车贷款这项业务赚取利润是当然的，零利息、零手续费只是达到一个宣传的效果罢了。现在中行所开展的汽车贷款普遍是通过收取手续费用来获取利润。”

　　陈先生给出了如下一个中行汽车贷款的手续费价目表：一年期贷款收取贷款金额的3.5%，两年是7%，三年是11%。

　　“在客户定了贷款多少年之后，我们就根据其贷款的金额来对应计算出手续费用。客户必须先交所约定的手续费金额，然后再分月偿还贷款本金。客户交给银行的手续费用就等同于利息了，客户先把利息还掉，再分月偿还本金，银行承担的风险就降低了。”

　　如没房产银行车贷会说NO，

　　汽车金融公司另辟蹊径

　　见识上述“零利息、零手续费”等招数后，很多车贷人士会发现要想申请汽车贷款并不是像银行所宣传的那么容易。除了在贷款所产生的利息会出现许多猫腻之外，在向银行申请时也要跨过很多障碍。

　　“在银行申请车贷时，除了要具备的身份证、银行流水单、工作证明、工资流水等基本证明外，银行还要求贷款申请人拥有本地房产，递交申请时必须要提交本地房产证，银行才可能接受贷款人汽车贷款的申请。”上述中行人士表示。

　　其实，当下金融贷款体系日益丰富，要申请车贷并不是只能走银行的渠道。一些大品牌车商推出自己的汽车金融公司来专门做汽车贷款业务。相比银行，汽车金融公司的申请门槛要低。

　　福特汽车金融公司广州地区工作人员张先生表示：“通过我们公司申请汽车贷款的客户可以不用提供房产证明，只要尽可能地多提供关于工资等其他资产证明也可以做到，至于放款的时间会根据额度安排来决定并及时与客户沟通。贷款利率则要看选购何种类型的福特汽车，一般情况下全额购买不用贷款的话，价钱要比贷款购买的低。”

　　而上述深圳中行人士透露：“其实很多汽车金融公司都是通过跟银行合作来获得贷款金额，如果哪家银行的贷款额度没那么紧张就会与该家银行进行更加紧密的合作。但其实由于汽车金融公司也是借银行的钱，所以贷款利率很大程度上会比银行要高出1%到2%。”

　　首套房房贷利率已到1.1倍，农村户口可享9.5折，额度不足是假象，贷款价高者得才是真理

　　没有不赚钱的银行，银行的贷款种类正在不断地重新洗牌并相互间进行博弈。存款准备金率的再度上调，使得银行贷款额度更为紧张。如何在这种情况下获得尽可能多的效益是银行一直在考虑的事情。这也是银行贷款博弈根本之所在。

　　民生已停止房贷近半年，大银行重新划分贷款种类偏好定价能力高

　　“现在额度这么紧张，房贷利率上浮的空间又不是很大，而且贷款时间又比较长，没什么利润可言。但像中小企业贷款或一些针对企业主的经营贷款就不一样了，这些利率上浮空间很大，而且贷款时间只在1到2年之间。目前我们都正在积极地拓展这一类贷款。”民生银行广州分行一中小企业信贷人士陈先生表示。

　　从上述表达中我们兴许能明白银行开始把贷款重点转到中小企业等相关定价能力较高的贷款上的原因。据了解，其实早在去年年中的时候民生银行在广州、深圳、东莞等珠三角地区就已经开始逐步停止房贷的受理而把许多贷款额度转到其目前主推的品牌商贷通与中小企业贷款上。

　　仔细观察可以发现，在民生银行许多支行的电子屏幕上都会打出关于“商贷通”的宣传标语，其重视程度可见一斑。“大概在去年11月份之后房贷的业务几乎全部停止，如果有客户咨询关于房贷的事情，我们都会表示现在已经不做房贷主力在推商贷通。”民生银行深圳分行一支行行长向记者透露。

　　除了民生银行之外，一些股份制银行如深发展、兴业、招行、光大等都已经呈现出偏重定价能力高贷款的势头。只是这些银行目前还做房贷业务，没有民生银行停止房贷来得如此疯狂。

　　“现在业内确实很多银行都转战到中小企业等相关具有经营性质的贷款种类上。正所谓好钢用在刀刃上，用有限的资源获得尽可能多的回报，银行存在这种做法无可口非。像国有四大行由于本来铺开的摊子就比较大，而且也拥有比较多的大型贷款项目，所以贷款种类的重新划分相对股份制银行而言没有那么明显。”深圳某股份制银行分行信贷负责人透露。

　　他还表示，“贷款额度的进一步收紧与国家陆续出台不少支持中小企业贷款的政策，而中小企业贷款正是一个尚未被深挖的区域，使得许多股份制银行都希望在如此一个时期里面能够也对贷款格局进行一定程度上的转型，谋求进一步提高贷款的定价能力水平。”

　　额度不足只是银行寻求更好贷款对象的借口

　　早在去年年底招行副行长丁伟接受理财周报采访时就表示，“在零售贷款方面我们始终在寻求资本消耗更低且规模效益最大的合理结构配置。虽然非房贷的定价能力较高，但同样的贷款金额，做房贷资本消耗更低，而非房贷则资本消耗更高，预计2011年招行的房贷与非房贷的结构比会是6：4。”

　　由此可见，银行贷款种类的考虑从很大程度上不单只考虑定价的问题还必须注意到消耗资本等其他方面的因素。

　　而平安银行一分行信贷负责人则透露，“像我们平安这种目前而言规模还不是很大的银行，其实还没轮到我们去选客户的份上，只要有客户找上门来我们都希望能够尽可能为其服务并留住。”

　　“其实现在房贷的需求还非常大，我知道有许多规模并不大的银行其实额度并没有像大型股份制银行那么紧张，他们还在主力推行房贷业务以期望通过这些业务来获取更多的客户。对于小银行而言，当下正是通过房贷拓展客户的好时机。”上述平安人士表示。

　　他还透露，“现在有许多银行特别是大型银行对外宣传额度紧张，对于房贷等不能及时放款，这不过是为了寻求更好的贷款对象以及期望获得更高的贷款利率的借口罢了。其实这些银行额度还不至于达到如此紧张的程度，这里面也存在价高者得，谁愿意接受比较高的利率，就给谁快放款。”

　　首套房贷利率早已上浮10%，刚性需求仍然很大

　　目前即使有银行接受办理房贷申请，但利率早已“今非昔比”。首套房房贷利率下浮早已不见踪影，许多银行现行首套房房贷利率几乎都是基准利率上浮10%，而且有些申请者的放款时间一拖再拖。即使所有流程已经审批完成，贷款就是迟迟不放。

　　早前曾遭受过“利率折扣被银行告知突然取消，放款时间不确定”的房贷苦主事件的一些当事人表示，“很多人对首套房贷都存在刚性需求，国家在利率方面应该不能完全一刀切，要考虑到那些并不是存在投资房产行为的自住型买家需求。利率就这么折腾一下，我们这些房债就要多很多了。”

　　平安银行上述人士表示，“现在房贷优惠早已消失得无影无踪，目前如果是农村居民户口的人士还可以做到9.5折，如果是城镇居民户口那么利率基本上都是基准利率上浮，当然目前首套房的首付还是三成。”

　　他还透露，“虽然现在房贷利率还是比较高，房贷者贷款成本比较高，但仍然还有许多有需求的买房者。像我们与保利、万科等地产商合作进行一手房的贷款，楼盘没推出多少天，就已经有很多人递交申请资料，都希望趁着现在银行有额度就赶紧办理。”

　　有几名最近成为正式“房奴”的人士吐露出自己的心声，“看到之前发生的房贷利率折扣打水漂的事情，其实心里挺担心的。其实利率上浮利息增加这是一个事情，另外一个担心的事情就是害怕如果银行不能按期放款的话，与开发商协定的协议就要泡汤了，可能会出现既赔付违约金准备到手的房子又没了，那真就是赔了夫人又折兵了。所以现在即使利率比较高，但只要银行能够按时放款，还是想着要尽快申请。毕竟购买房子是人生的大计划，真不希望出现什么差错。”

　　记者调查发现，银行经营消费贷款利率至少上浮30%，四大行消费贷款“超支”二季度

　　“虽然贷款额度依旧紧张，但由于房贷需求下降，而且房贷对于银行而言定价能力并不是太高。很多银行在保持一定额度的房贷比例情况下，已经开始调整策略向消费贷款和个人经营贷款倾斜。”招商银行广州富力中心支行工作人员曲先生表示。

　　水涨船高，消费贷款与个人经营贷款的利率也相应地提高。

　　个人经营贷款“价高者得”

　　“目前招行的个人经营贷款利率是基准利率上浮30%，我只能告诉你目前的情况，最近利率浮动比较大，年前都是基准利率，下个月应该还会提高。”上述招行人士表示。

　　当记者提出能否争取较低利率时，上述招行工作人员则透露：“我们已经算比较低了，民生银行的个人经营贷款有些支行的年利率达到15%，上浮了120%。针对优质客户或抵押物质量较好的我们可以尽量争取到上浮10%，不过这个在目前情况会有点困难。”

　　而民生银行广州分行一支行高级个贷经理赵小姐则表示：“确实会出现有部分支行给出的贷款利率会比较高，因为额度紧张，肯定是存在价高者得，令到利率上升的情况。其实在目前情况下做贷款资金成本是非常高的。”

　　据了解，受贷款额度紧张等相关因素影响，银行放款时间一般都在一个月以上。“我们银行要对抵押物进行评估，个人经营贷款还要核实企业营业执照。”上述招行人士表示，“我们会根据最后审批的利率来放款，同时申请的利率高的优先放款，从申请贷款到放款一般都要一个月以上。”

　　招行早在2009年就推出了类似于民生商贷通类型的个人经营贷款名为生意贷。“目前招行在个人经营贷款方面主推生意贷，这是专门为企业主推出的经营贷款，目前贷款利率约在基准利率上浮30%，现在也在逐步的加大在市场上的推广。”

　　四大行消费贷款“超支”二季度

　　欲在工行广州明珠支行贷款装修的徐先生告诉记者：“工行可以给我抵押房屋的7成贷款上限，利率是（基准利率）上浮15%，还不错，但至少要4月份才能放款，用的就是下个季度的额度了。”

　　建设银行广州名门大厦支行工作人员表示：“建行能做最高50万的消费贷款，根据抵押物情况以及客户信用利率为基准利率上浮10%-30%，如果是月供的话，一年以后可以提前还款，不会另加罚息，但是前面还有很多没放款，现在申请的话，要到5月份才能放款。”

　　据了解，银行对消费贷款的用途控制比较严格，贷款只能直接发放到第三方消费对象账户。

　　“客户申请消费贷款后，我们要核实相关消费合约，如作装修用的贷款客户必须出具与装修方签订的装修合约，加上银行审批的过程，最后放款至少是一个半月以后，而且直接发放到消费对象的账户上，比如你贷款是用来装修的，我们就直接把钱打到给你装修的装修队账户上，以防止套现。”中行广州临江支行工作人员表示。

　　比较而言兴业银行对消费贷款的限制显然宽松很多。兴业银行深圳文锦支行工作人员透露：“虽然我们要求款项必须直接打到第三方账户上，但是实际上，除了车贷管得比较紧之外，其他用途的（消费贷款）管得都不是很严格。”

　　当记者表示实质上应该是如何操作时，该工作人员表示：“你可以与第三方也就是银行打到指定账户的相关人员实现约定，待银行放款后再从他们账户中进行取现。”

　　若确实能够像兴业银行工作人员所言的方法进行操作，那么很难排除目前有不少银行的经营贷款或消费贷款等通过上述方法达到取现的目的，从而存在资金流入到股市或楼市的可能。

　　外资行偏向稳定收入群，

　　信贷公司月利率达3%

　　相比中资行看重抵押物价值而言，外资行更看重客户的信用情况。据记者调查，外资行消费贷款主要偏向公务员、律师等收入稳定收入人群。

　　“渣打的现代派无需任何抵押和担保，利率为固定利率，根据客户的信用情况和还款能力确定，一般在7.9%到9.9%范围内。”渣打银行广州分行工作人员表示，“贷款人月收入至少在5000元以上，不用抵押和担保，我们可以提供8000至30万的信用贷款。”

　　东亚银行的贷款年利率也约在7%至9%的幅度。“但我们只针对公务员、银行职员、律师等收入高且稳定的从业者。”东亚银行广州分行工作人员向理财周报记者表示。

　　由此可见，外资行的消费贷利率水平也在基准利率的水平上上浮了比较大的幅度，约在30%到60%的幅度。

　　面对银行贷款额度紧张，民间信贷公司乘机而入，收取利率的水平也非常之高。

　　广州某大学学生小何表示：“我买了一个2500元左右的手机，在捷信金融贷款2130元，分9个月月供，每月还款306元，月利率为0.58%，每月还收手续费1.45%。最近他们给我打了几次电话，说可以提供小额现金贷款。”

　　理财周报记者致电捷信金融，工作人员向记者表示：“捷信长期提供商品贷，但必须在与我们有合作的商场购物才行。最近我们搞一个活动，可以为老客户提供小额现金贷款，每月收取3%的手续费，在校大学生最多不超过3000元，社会从业人员需根据其收入而定，一般在6000元左右。”

　　小何的商品贷月利率0.58%，每月手续费1.45%，换算成年化利率为24.36%；每月3%的手续费一年下来就要收取36%的手续费。这样计算下来，通过手续费的形式收取的利息就非常高了。

　　招商银行富力中心支行工作人员告诉理财周报记者：“他们民间借贷机构的钱也是通过银行借来的，银行现在利率都上浮了，他们的利率肯定还要比银行高。”

　　中小公司贷款最吃香：利率上浮60%很普遍，邮储弹药充足现价上浮15%

　　一个愿打，一个愿挨。中小企业与银行之间在贷款关系上联袂演出一出苦肉戏，再看看房贷紧张，不知这是否为计。

　　“中小企业贷款是银行抢占的一块肥肉，现在额度越发紧张，中小企业这块肥肉对银行就越香。客户愿意承受较高的贷款利息，银行贷款也肯定会优先有钱赚的项目。其实国家只是规定不能高息揽存，又并没有说不能高息放贷，现在如此之多中小企业都想着要融资，市场潜力非常巨大。”民生银行广州分行一中小企业高级贷款经理陈先生透露。

　　民生银行贷款“狠扑”商贷通与中小企业，利率上浮20%-70%

　　据理财周报记者了解，民生、邮储、招行等都在珠江三角洲地区力推中小企业贷款或与企业主相关的经营贷款，利率上浮的程度都出现了较大的上涨空间。

　　东莞地区一开设服装生意工厂的老板告诉记者：“在今年1、2月份额度转向比较紧张的时候，有些企业向民生银行申请贷款利率上浮曾达到100%。由于当时资金确实非常需要周转，有些企业老板还是横下心申请了贷款。而在最近利率上浮的空间稍微没有那么大，但我最近申请了民生银行的商贷通利率也要上浮40%。”

　　早在去年年底，民生银行在广州、东莞、深圳地区等地都已经停止房贷业务的申请办理或放款，在个人贷款的额度与业务人员的推广上几乎全都扑在其主推品牌商贷通。

　　“一般贷款1000万以上会走中小企业贷款渠道，贷款利率上浮20%至70%；如果贷款金额在800万以下走商贷通会快一点，因为商贷通其实是以企业主个人为单位对其相关指标进行审核评估，所以相比走中小企业贷款要快一点。根据目前我所办理过的业务来看，很大一部分贷款年利率都在10%左右，贷款时间为1年左右，也就是在目前的基准利率状况下上浮约60%，这种情况不单只出现在民生银行，很多银行都这样，情况非常普通。”上述民生银行广州分行人士表示。

　　深圳泰香米业有限公司徐先生向记者透露：“民生银行愿意给我们提供不需要任何抵押或担保的贷款。因为我们公司的金轮香米在各大超市的销售还不错，而且还有对应的超市销售应收账款信息，（民生）银行都掌握了，所以获得贷款比较顺畅。”

　　“商贷通以前只做个人经营贷款，现在也可以以企业的名义进行贷款。”民生银行深圳高新区支行工作人员表示，“我们可以提供自然人联合担保贷款、相关产业链企业法人担保贷款，商铺承租权抵押贷款，应收账款抵押贷款等，当然200万以下还可以专门的担保公司担保，200万以上只能做抵押贷款。”

　　据了解，第三方担保公司须由相关银行指定，而且收费各不同。民生银行指定的担保公司收费标准是，贷款全额的2%—2.5%，而招商银行与兴业银行则可以房产抵押与第三方担保混合，担保公司收费标准是担保额度部分的3%。

　　邮储以“充足弹药”主攻中小企业利率上浮20%

　　确实在额度紧张的情况下，有许多银行都已经逐渐转攻到中小企业贷款，但由于贷款额度变化的“日新月异”，所以利率浮动也跟着在变。

　　邮储银行深圳分行文锦支行表示：“邮储银行推出的商务贷目前利率为基准利率上浮10%，但政策变动很大，要贷款需要抓紧办。”相对其他银行而言，基准利率上浮10%着实让人惊讶。正当记者表示出惊讶时，另一工作人员戏剧性地纠正：“现在是上浮15%，这周刚改的，10%是上周的。”

　　邮储银行深圳地区一支行行长表示：“现在珠三角的很多邮储银行支行都正在力推中小企业贷款等业务，由于我们本来房贷业务做得不多，所以额度与其他银行相比会充足一些。在接下的日子会主攻一些定价能力比较高的贷款业务种类，中小企业贷款就是其中的一个重点。”

　　“现在我们给到中小企业的贷款利率水平大概是在基准利率上浮15%至20%，由于利率水平并不是很高，现在越来越多的中小企业已经找上门来。但未来利率上浮的空间很大，会视情况来对贷款利率水平进行调整。”该支行行长表示。

　　不仅如此越来越多的城商行进驻大城市抢中小企业这块蛋糕。如3月25日开业的九江银行广州分行，其主要开展中小企业贷款业务。还有即将进入广州的湛江银行。业内人士称，像九江银行和湛江银行类似的城商行资金充裕。

　　贷款房产、结算、存款等要搬家到申请贷款的银行

　　“其实现在很多中小企业都需要资金周转，我有些客户就是将中小企业贷款与商贷通两种类型的贷款一起申请，即使现行贷款利率较高他们也觉得先获得资金周转再说，还了利息后应该还是能赚钱的。民生银行信贷工作人员表示。

　　而深圳地区一招行与民生银行中小企业贷款人士向记者透露：“现在并不是企业有房产抵押等相关东西银行就会接受其贷款申请，我们一般都会要求客户把一些与其供应商或客户的贸易往来、结算业务都要放到申请贷款的银行来办理，一旦银行同意其贷款，要尽可能地把企业或其个人的存款也转到申请贷款的银行。”

　　东莞地区一做电子设备的负责人则表示：“现在谁不知道银行贷款利率很高，如果不是要用来为企业救命用于扩大生产等，怎么可能这么笨在如此紧张情况下申请贷款。我见过有不少企业贷款后业务的效益也没有预期中那么高，就出现了资不抵债，最终倒闭了。”

　　“现在有很多银行都在做中小企业贷款，重视程度比以前高了很多。但中小企业为什么还会喊着融资难，不是因为银行不想放贷，而是因为贷款利率太高了，有很多中小企业都是难以接受的。”上述电子设备负责人表示。