个人消费贷款利率高企 挑战基准4倍极限

　　“我们的个人消费贷款做的很好，年利率一般在6.31%的基准利率上上浮30%到50%。”一位民生银行客户经理对记者说。

　　去年以来，随着银行贷款额度的收紧，银行通过各种方式提高了贷款利率。4月6日，央行再次加息，一年期的贷款基准利率也调高至6.31%。各金融机构在贷款过程中，贷款利率也将随着基准利率的提高而做相应的提高。

　　与此同时，银行贷款的审批流程也更为严格。除了银行要求贷款有消费名目外，有银行要求在发放的贷款直接在POS机上消费，以确保该笔贷款是用于个人消费。

　　而除了抵押贷款外，银行做个人无抵押消费贷款也越来越多，与之相对应的是，无抵押贷款的利率更加高。

　　有金融机构的贷款利率是月息2%，也就是达到年利率24%，这与基准利率6.31%的四倍已经非常接近。

　　按照监管规定，一般银行的贷款利率不得高于基准利率的四倍。高于基准利率的四倍也通常认为说是高利贷。不过，金融机构的贷款利率即使超过基准的四倍，在借贷合同中，显示的利息仍然在四倍利率以内，额外利息则附加到其他费用中。

　　贷款利率普遍上涨

　　从2010年以来，随着额度的逐渐收紧，银行的贷款定价水平不断提高，这从银行的年报中也可见一斑。

　　招商银行2010年报显示，招商银行的贷款定价水平明显提升，2010年末新发放一般性贷款加权平均利率的浮动比例，同比上升了7.92%，其中新发放一般性对公贷款加权平均利率浮动比例，同比上升了3.80%，新发放零售贷款加权平均利率浮动比例，同比上升了20.07%。

　　在今年总体信贷规模进一步缩减的背景下，银行的放贷能力正进一步受到制约。虽然对银行来说，主要目的是选择更加优质的客户，以降低风险。但是同时，银行往往以此为由提高贷款利率。

　　事实上，银行除了取消首套房七折利率贷款后，已经逐渐把贷款利率提高到基准利率以上，同时严格把控个人的住房按揭贷款的发放。

　　“房贷少了，但是装修、购车、就学等消费贷款的业务还很多呀。”一位银行人士向记者表示，在房贷收紧后，银行可以把做房贷的人力多用于个人消费贷款上。

　　不过银行并没有由于争抢客户而降低贷款利率，反之，银行对于个人消费贷款的利率同样高企。“我们的个人消费贷款做的很好，年利率一般在基准利率6.31%的基础上上浮30%到50%。”一位民生银行客户经理向记者表示，今年以来需要做个人贷款的客户也增加不少。

　　在去年，大部分银行的个人消费贷款利率还是基准利率或者下浮10%，而如今，一般中小股份制银行个人消费类贷款利率的普遍行情是在基准利率上上浮30%，有些银行甚至已经在基准利率上上浮40%~50%。

　　而平安银行的一位客户经理告诉记者，其贷款利率只有在基准利率上浮10%。不过读者并不要以为平安银行的个人消费贷款利率就低了。该客户经理表示，除了贷款利率上浮10%外，还需要支付总额的5‰的额度占用费。而这些还只是针对有抵押的客户。如果对于无抵押的贷款，年利率则在12%到14%之间。

　　据记者了解，对于无抵押贷款的年利率一般在12%以上，高者则达到18%左右。

　　审批程度更加严格

　　在利率上浮的同时，银行对消费类贷款的用途把控越来越严格。

　　按照个人消费类贷款的用途，顾名思义，就是个人的消费而贷款。不过并不排除，客户以个人消费贷款为名，把贷款挪作他用。银行为了做好贷款管理，更加严格的把控贷款用处。

　　日前，记者在平安、深发展、渣打等多家中外资银行咨询时，银行均表示，在贷款用途上除了写清楚何种用途外，一般银行都会把贷款直接打到消费用途的对方账户上。

　　“平安银行的贷款发放是四六开，也就是说40%是取现，而60%必须是在POS机上消费。以确认该笔贷款是用于个人消费。”一位贷款人士表示，要求60%的贷款额度必须在POS机上消费的做法是从去年12月份开始的。

　　宁波银行“白领通”个人信用授信业务。向来以无需保证，无需抵押；一次授信、循环使用；网上银行全面支持，足不出户，现金到手等优势而存在。不过，记者在咨询该项业务时，宁波银行有关人士表示，客户在使用授信额度时，必须要写明是用于何种用途，该项贷款并不能用于房贷首付，而只能是装修、买车等用途，银行有监控客户资金流向的渠道。如果客户的贷款用途改变，原则上，需要重新填写申请。以防止客户把贷款资金流向股市等其他渠道。

　　而各家银行的无抵押贷款门槛也在不断提高。上述贷款人士表示，如果要取得平安银行的无抵押贷款，打在卡上的每个月工资需要在5000元以上，否则连申请的资格都没有。贷款额度一般是借款人月收入的8~10倍，贷款年限也较短，在1~4年之间，利率也会随着借款年限以及个人资信水平而确定不同的上浮程度。

　　挑战贷款基准四倍利率

　　记者在采访过程中发现，贷款利率简直就是“没有最高，只有更高”。

　　以外资银行中的渣打银行“现贷派”为例，虽然“现贷派”的年息为7.9%~9.9%，看起来并不太高。但是每年有1%的手续费，每月有0.49%的账户管理费，以年息最高9.9%计算，加上1%，再加上0.49%×12(月)，年贷款利率最高可达16.78%。

　　除了银行提供的贷款之外，还有其他金融机构的无抵押贷款，其利率已经接近基准利率四倍。有贷款人士向记者推荐一项贷款产品，该项产品的贷款月息在2%左右，也就是年利率高达24%，以目前6.31%的一年期基准利率计算，已经非常接近基准利率的四倍。

　　据规定，央行只是对存款利率的上限和贷款利率的下限进行限定，并未对贷款上限做出规定。同时现行的法律规定，对于在人民银行确定的银行同期、同档次人民币贷款基准利率4倍以内的予以司法保护。“一般来说，四倍利率以上也就称为高利贷。”一位银行信贷人士说。

　　不过，即便贷款利息普遍超过基准利率4倍，但在借贷双方的合同上，显示的利息仍在4倍利率以内，额外利息则附加到了各种品目繁多的费用中去。

　　渣打“现贷派”产品的看起来年息也只有7.9%~9.9%，但是每月0.49%的账户管理费，折合成年利率也将近6%。

　　推荐上述贷款产品的人士表示，随着4月6日的再一次加息，该项产品的贷款利率也进一步上浮，月息在1.8%左右，不过在贷款合同书当中，并不是贷款利率，月息1.8%是风险保障金，也就是账户管理费。此外再加上基准利率上浮20%，也就是6.31%×12=7.57%。这项贷款产品的最终年利率高达29%，已经远超基准利率的四倍。

　　而沉浮于市场中的贷款公司则是星罗棋布，一家信贷公司推出了无抵押贷款。其贷款额度为工资水平的15倍。当然其利率也更加高。

　　该信贷公司人士向记者表示，利息是月息1.3%，而服务费则是月息0.8%~1.5%。以最高的1.5%服务费计算，该项贷款的月息高达2.8%，年息达到33.6%，远远超过贷款基准利率的四倍。

　　这些还是相对正规的贷款渠道，如果算上民间借贷，那么贷款利率已经高的难以想象。