无抵押消费贷额度悄然翻番 成本每年超16%

　　无抵押消费贷款最多可贷50万元了。一家银行近日新推的无抵押消费贷款，将以往上限多为25万-30万元的贷款额度提高了近一倍。然而，年利率加上账户管理费，申请这类贷款每年大约要支付16%以上的成本，与信用卡透支利率每日万分之五(年化18%)接近

　　额度：比以往翻番，最高50万元

　　无抵押消费贷款最多可以贷50万元了。东亚银行近日推出的“新时贷”，将以往上限多为25万-30万元的无抵押消费贷款额度提高了近一倍。

　　据记者了解，“新时贷”面向年满22周岁、薪水稳定的贷款人，可满足装修、购车、婚庆、进修、旅游及购买耐用消费品等方面的个人大额消费需求。

　　采访中，记者了解到，渣打银行和花旗银行推出的同类贷款，最高贷款金额分别为30万元、25万元。而多数中资银行的无抵押消费贷款额度水平与此相近。其中，工商银行最多可以贷到年收入的两倍，中国银行最多可贷30万元。此外，宁波银行、民生银行和平安银行的无抵押贷款，最高限额也均为30万元。

　　成本：利息+管理费，每年逾16%

　　然而，必须提醒贷款人的是，年利率加上账户管理费，在几家外资银行申请这类无抵押消费贷款，每年大约需要支付16%以上的成本。

　　这笔成本中有一项是账户管理费。据了解，中资银行只有少数银行收取账户管理费，其中宁波银行账户管理费前3年免除，此后为贷款额度的0.3%/年、最低每年300元，平安银行账户管理费为贷款金额的0.39%-0.89%/月。而多数外资银行都收取这项账户管理费，东亚、渣打和花旗3家银行每月收费均为贷款额度的0.49%，即每年5.88%。也就是说，假如贷款人贷款10万元，那么每年仅账户管理费就需要支付5880元。

　　此外，还有贷款利息。外资银行的无抵押消费贷款利率普遍高于中资银行。各家中资银行贷款年利率不等，但基本在央行的基准利率基础上至少上浮10%-30%，利率可浮动，按目前利率来看，年贷款利率至少为6.94%-8.20%。而外资银行利率普遍更高，且锁定利率。东亚银行和花旗银行贷款利率在年基准利率8.8%的基础上上浮20%，约为10.56%。渣打银行贷款年利率随期限而变化，一年期贷款为7.9%，两年和三年期贷款为8.9%。

　　以东亚银行为例，每年的利率(10.56%)加上账户管理费(5.88%)，贷款人要为无抵押消费贷款支出的成本为贷款金额的16.44%。而目前信用卡贷款利率为每日万分之五，年化利率约18%，两者成本接近，但信用卡还有一定的免息期。

　　门槛：中资行重职业，外资行重收入

　　就无抵押消费贷款门槛而言，中资银行和外资银行相比，中资行对申请人的职业要求和限制较多，而外资行仅对收入有一定要求。据悉，宁波银行主要面向公务员和事业单位从业的正式在编人员；平安银行主要面向年满25周岁、工作6个月以上且月收入在3600元以上的客户。中国银行面向家庭年收入15万元以上，65周岁以下无不良信用记录的客户。而工商银行的此业务只针对工商银行代发工资的客户。

　　外资银行中，东亚银行刚推出的“新时贷”业务门槛较低，只需申请人年满22周岁，拥有稳定的职业和收入，月收入达3000元以上，并提供相应的证明文件即可申请办理。而花旗银行面向18-55周岁、月收入4000元以上且具有稳定收入的工薪阶层，渣打银行面向22-60周岁的工薪阶层，需要在现工作单位满3个月以上，月收入5000元以上。

　　用途：提供消费证明，或由银行支付

　　无抵押消费贷款主要用于装修、购车、婚庆、进修、旅游及购买耐用消费品，不能用于购买房产和进行投资。记者获悉多家银价通过索要消费证明或者直接放贷到商家账户来规避申请人的不当用途。

　　据了解，银行对这类贷款的用途，都有一定的监管措施：或要求客户提供消费证明、或由银行受托支付。其中，花旗银行要求客户放款后一个月内必须提交消费证明，工商银行需要客户凭借和商家签订的合同才能领贷，也是通过受托支付放款。