部分外资银行悄然推出个贷打折

　　银行柜台之提醒

　　国家对房地产调控紧箍咒下，房贷利率逐步收紧。然而，部分外资银行悄然推出个人房贷利率9折优惠。符合相关信用与收入条件的客户均可申请。

　　如果按照余额为100万元的20年期贷款计算，享受9折利率优惠贷款总共可节省利息10万元。然而，专家提醒，在外资银行进行房地产贷款需注意“转按揭”的问题，否则需要把贷款余额一次性付清“赎回”房产证才能转按揭。

　　记者以客户身份在环市中路的花旗银行了解到，该银行目前对首次置业者推出了房贷利率优惠按揭贷款业务，而且额度相当充裕。

　　“我们对资质良好与收入稳定的客户都有贷款优惠。现在放款流程很顺畅，就担心客户太少了。”该客户经理表示。花旗银行目前对个人房地产按揭贷款有以下要求， 贷款额度需达60万元以上，而且月收入达到按揭贷款月供额的两倍以上，就可申请该优惠贷款。

　　花旗银行客户经理表示，近期该支行收到非常多的申请贷款。如果客户在国有、企事业单位，可以提供全年工资流水账单，申贷就更加容易。据计算，如果按照余额为100万元的20年期贷款计算，享受9折利率优惠贷款总共可节省利息约10万元。

　　此外，花旗银行的优惠贷款月供已接近目前以“公积金+商业”的按揭贷款模式的月供。同样以100万元20年期的按揭贷款为例，9折利率优惠的月供为7364元， 商业银行加公积金的模式贷款月供为7153元，两者月供相差仅为211元。

　　而且，外资银行贷款放款速度要远远优于商业银行与公积金中心的放款模式。

　　地产专家：

　　外资行贷款需承担转按揭风险

　　对于外资银行优惠利率揽客，市场人士表示，外资银行对客户信用资质审核非常严格。此外，如果客户要把按揭贷款余额转按揭则非常繁琐，这对于日后客户需要把按揭物业过户造成一定不便。

　　满堂红地产中介经理对记者表示，外资银行对“转按揭”要求非常严格，客户需要一次性交清贷款余额“赎回”房产证“赎契”过户，而且不接受担保公司对余款进行垫付,才能进行其他交易。因此，如果客户无法一次性提供足够资金交余额“赎契”， 则无法办理转按揭手续。

　　此外， 相关专家提醒正在购房的客户，在贷款之前，不要轻信口头承诺，一定要了解清楚具体的购房细则，包括贷款优惠利率的相关前置条件，同时多留存证据保护自己的合法权益避免发生纠纷。

　　银行新政策

　　银行理财产品发行“大跃进”

　　银监会“急刹车”加力规范

　　据新华社电 今年以来，持续高通胀形势下居民存款长期呈现负利率，银行存款吸引力下降。受此影响，各类银行理财产品发行势如破竹。然而，高速发行的背后不断暴露出各类问题，引发强烈关注。

　　对此，银监会日前发布《商业银行理财产品销售管理办法》，要求商业银行进一步加强理财业务风险管理，提高合规销售水平，防止误导销售，最终实现“将适合的产品卖给适合的客户”。

　　一些产品收益率为零

　　业内专家称，银行理财产品爆发式增长的背后，反映出商业银行通过加速发行理财产品来增加中间业务收入、避免储户流失；同时，通过安排理财产品在月末和季末发行或到期来冲高存款以应对日益收紧的贷存比考核，有变相揽储之嫌。

　　记者了解到，由于今年以来A股走势持续低迷，这款与A股四只蓝筹股挂钩的自动赎回型理财产品未能达到自动赎回条件，因此产品收益率为零。

　　西南财经大学信托与理财研究所研究员方益认为，2011年上半年银行理财产品发行数量的激增，看似设计“花样百出”，实则同质化日趋严重，且不同银行间的地盘争夺战也呈白热化。在考核压力驱动下，部分销售人员为了提高业绩，向投资者片面夸大产品收益，隐瞒潜在风险。

　　记者以储户身份随机走访了广州几家商业银行，当表明想购买理财产品时，各家银行的客户经理均笑脸相迎，热心推荐；但当记者提出需要一款理财产品的详细说明书回去仔细研究一番时，受访的几家银行客户经理的回答则大同小异：有什么不清楚可以口头解释，银行也提供简单的产品介绍小册子可以拿回去看，但详细的产品说明只有协议书上有，必须在购买产品签订协议的时候才看得到。

　　一些专家认为，近年来，通过购买理财产品实现资产保值增值逐渐成为民众重要的投资选择之一，银行理财市场的规范发展与投资者的利益息息相关。银监会适时出台《办法》将有效整治部分商业银行在宣传、销售理财产品过程中存在误导销售以及错误销售现象。但执行环节的一些具体措施还需进一步细化，才能保证落实效果。

　　银河证券研究员孙建波说，《办法》多次提到要对顾客的风险承受能力进行风险测评，但却未对测评的具体标准进行规定；同时，仅以资产高低来划分客户级别、判断其风险承受能力的方式也显得比较简单。孙建波认为，好的政策一旦缺乏标准势必难以执行，加之现在各商业银行在理财产品的操作上具有较大的自主权，很容易为道德风险开绿灯。

　　银行必须恪守职业准则

　　此外，理财产品说明书中应明确区分产品的收益类型，让客户明白知道自己购买的到底是保本浮动收益的理财产品还是非保本浮动收益，或是保本保收益的产品类型。而不应用“本产品为保证收益类理财产品，或者保证本金，且预期收益不能实现的概率极低”这类模棱两可的表述去误导消费者。

　　“投资者不是专家，银行必须恪守职业准则，将适合的产品卖给适合的客户，才能实现经济效益与社会责任的双赢。”广东深天成律师事务所律师郑绪华说。