个贷“省”息有妙招

　　任何人都免不了有急事需要花钱，如果手上没有足够资金，多数人会想到去银行贷款。遇到这种情况，对贷款者来说，最希望的莫过于能最大限度地降低成本，节省利息。为此，这里介绍5个贷款“省”息妙招。

　　“货比三家”慎选银行

    为争取到更大的市场份额，吸引更多的融资需求者，银行大都会根据实际情况，在国家规定的贷款利率范围内进行调整。如有的银行因存款成本较高，会对贷款基准利率实行一定程度上浮，有的银行则会根据贷款人实际用款情况，对不同贷款品种实行不同幅度的利率上浮。

　　由此，借款人要多跑跑，多看看，做到“货比三家”，选择“低”利率银行，以免在同等贷款金额的情况下多支出利息。比如，同样贷款20万元，期限一年，A银行执行国家规定的贷款基准利率，B银行执行国家规定贷款基准利率上浮20%后的利率，一旦选择后者，一年就需多支付3000元左右利息，明显不划算。

　　合理计划选准期限

　　由于借款人的用款时间长短不一，因此，为避免多付利息，在银行贷款时应合理计划用款期限。如现行个人短期贷款主要分为半年期和一年期两个档次，期限半年内(含)的执行半年期贷款档次利率；超过半年到一年(含)的执行一年期档次利率，而事实上，半年期贷款利率要远小于一年期贷款利率。

　　因此，当需要贷款的期限正好介于两个贷款期限利率档次之间时，尤其贷款期限刚超过一个利率档次时间点，而距离下一个利率档次时间点较长的情况下，相对承担的贷款利息支出会更大。如贷款期限为7个月，虽然只超过半年期时间点1个月，但按现行贷款计息的规定，只能执行1年期贷款利率，这样无形中就会增加利息负担。所以，确定贷款期限一定要做到精确计划，合理匡算，尽量选准期限，才能达到节省利息的目的。

　　弄清价差优选方式

　　当前，银行贷款呈现多样化特点，不仅推出个人信用贷款、个人担保贷款，还推出个人抵押贷款和个人质押贷款、票据贴现等。

　　由于贷款方式不同，银行执行贷款利率也存在差异，出于这种情况，申请期限一样长，且数额相同的贷款，一旦选错贷款类型，可能会承担本不需要支付的利息。因此，向银行贷款，弄清不同贷款方式的利率价差非常重要。比如，目前银行执行利率最低的有票据贴现和质押贷款，如果条件允许，选择这两种贷款类别，相当于选择了最节省利息支出的贷款方式。

　　守信原则依约还款

　　“有借有还，再借不难”。到银行贷款，必须遵循这一重要原则。如果违反贷款合同，擅自延期还贷付息或有意赖债，对贷款超期部分，银行会在原利息的基础上加收罚息；对于有质押品和抵押品的，银行会对质押品进行合法支取，对抵押品进行公开拍卖；对于信用贷款，银行会诉诸法院，追究贷款人的责任。

　　因此，借款人要想降低贷款利息支出，应做到保证贷款合同的严肃性，依约如期偿还本金和利息。为避免因疏忽而忘记还款，不妨详细记载贷款时的具体日期与到期还款日，做到笔笔贷款心中有数，在需要还本付息时，能提前及时筹措资金，避免违约，造成自己的“信誉”和“利息”受损。

　　贷款协议慎重签订

　　一些借款人在与银行签订贷款协议时比较随意，未仔细阅读协议内容就潇洒“签字”。这往往会造成人为的“高息”贷款。常见的有两种形式：

　　留置存款余额贷款借款人向银行贷款后，银行会要求其从贷款本金中留置一部分存入银行预先给借款人开立的账户，以制约借款人在贷款到期后，能如期偿还本息。但这对借款人来讲，由于在开支的借款利息没减少的情况下，贷款的本金却被银行打折，加上存入银行预先开立账户上的资金也要支付利息，所以借款人实际承担的贷款利率要比协议上签订的利率高。

　　预扣利息贷款有些银行为确保借款人按时付息，放贷时会预先扣掉全部贷款利息。由于这会让借款人可用的贷款资金相对减少，所以实际承担的利率已远远超出与银行签订的协议利率的范围，客观上加大了贷款成本，造成多付利息。

　　基于上述情况，借款人与银行签订贷款协议必须慎重，要看清条款再落笔，免吃“哑巴”亏。