贷款年利率普超15% 个人信用贷=变相高利贷?

　　不用抵押房产、不用第三方担保、不是公务员和高级白领，银行还能贷款给你吗?可以，只要你有良好的个人信用记录和稳定的收入。然而，表面上年贷款利率处于8%~9%之间的个人信用贷款，其成本却在偷偷飙涨，多数银行在此利率基础上还要收取0.5%左右的月管理费，使得平均利率普遍超过15%，直逼民间借贷。

　　信用贷款广告狂轰乱炸

　　近期，多家银行都在通过短信和邮件群发的方式来猛推其小额无担保、无抵押贷款业务。“借钱不用再求人!xx银行0担保0抵押贷款，最高可贷30万，最快一天放款，解您燃眉之急!”市民王女士向记者展示了她手机上收到的银行群发短信。

　　在该银行这项业务的官方网站上，看到类似“无担保”、“放款快”、“放款额度高”、“利息及费用低”等字眼赫然在目。实际上，从事类似业务的银行不在少数，如渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”、东亚银行的“新时贷”等产品，卖点均在能在较短时间内通过审核发放贷款，而且年率基本处于8%-9%之间。

　　然而，个人信用贷款真有这么抵吗?恐怕并不然。

　　首先，这项业务可不是针对所有人，在某银行此类产品网站上注明年满25周岁即可贷款，但后边的括号中有“部分客户需年满29岁”的提示。据该行工作人员介绍，公务员、教师、医生年满25周岁即可放贷，上市公司或下属子公司员工需年满27岁，私营企业员工需年满29岁方可放款。而有的商业银行也只针对钻石卡客户，办理无抵押无担保的个人信用贷款，不过钻石卡持卡客户存款要求在500万元以上。

　　贷款年利率普超15%

　　与此同时，银行除了收取8%左右的利息外，还要每月收取贷款额度0.5%~0.7%的账户管理费，这样算下来，年利率普遍超过15%。

　　以平安银行“新一贷”为例，贷款期限可选择1~3年，贷款额度为3万~50万元，银行工作人员表示，如果资料齐全，最快1天放款。在贷款利率上，一般在8%~9%之间。如果月收入在5000元左右，测算得出的年率大概为8.64%。贷款额度少于5万元，月管理费为0.69%，超过5万元每月收取0.59%。如果申请贷款10万元，客户每年的贷款成本约为15.72%。

　　与此同时，一些外资行推出的无抵押无担保个人信用贷款也需要收取管理费，甚至更为“凶猛”。渣打银行“现贷派”的年息为7.9%~9.9%，除每月有0.49%的账户管理费之外，每年还要收取1%的手续费，年利率最高可达16.78%。东亚银行的“新时贷”，则将客户分为优质客户和一般客户，前者年利率8.8%再上浮10%，即年利率为9.68%，账户管理费0.24%/月，综合年利率达12.56%;而后者则是在年利率8.8%再上浮20%，账户管理费0.48%/月，算下来每年贷款成本高达16.32%。

　　值得一提的是，上述产品由于门槛较高，这个利率在同类产品中还不算最高的。平安银行另一款“易贷”产品，其“月收入2000元”的要求覆盖了更多中低收入群体，其利息更是让人瞠目结舌。“易贷”产品一般可贷5万~15万元，贷款期限为1~3年，按月算息，月利率为2.1%，高出部分同行借贷利率约1倍，而且每年还要收取1.75%的担保费。以额度5万元、贷款一年计算，借款人一年需付本金加利息6万多，年息高达20%以上。

　　提前还贷违约金不菲

　　除了账户管理费之外，该类信用贷款的其它费用也令人咋舌。在高额的账户管理费压力下，不少市民选择提前还贷。但即使是这样，银行还有收费的后招。

　　如平安银行“新一贷”规定，如果发生提前还款，截止到还款当月，还需额外收取剩余金额的5%作为补偿金。而该行另一款“易贷”产品则规定，如果提前还款，则需要支付1%至3%不等的违约金。如果是半年内还款，将缴纳剩余本金的3%的违约金;在半年以上到一年内，收取2%的违约金;一年以上收取1%的违约金。同样以5万元贷款一年为例，借款人若提前半年还款，约合年息将达30.6%。　渣打银行的“现贷派”也是如此。若要中途还款的话，还要扣除未付款金额的5%违约金。比如贷款10万元已还了5万元，剩下5万元要一次还清，违约金为50000×5%=2500元。

　　此外，有些银行在开展个人信用贷款业务时与保险公司合作，部分贷款和保险捆绑销售。有报道称，光大银行办理无抵押无担保贷款时，需要到平安财产保险公司购买一份财产保单。

　　高息借钱消费值不值?

　　按照监管规定，一般银行的贷款利率不得高于基准利率的四倍。业内人士表示，迫于监管压力，个人信用贷款虽然在借贷合同显示的利息仍在四倍利率以内，但额外利息却附加到了名目繁多的费用中。也就是说，利率是按照央行基准利率，但是银行利润的大头却是账户管理费，“其它费用其实就是变相的利息”。

　　在一些网上论坛上看到，不少网友对银行这类贷款提出了异议，认为就是变相高利贷。更有人质疑，银行该类产品涉嫌欺诈消费者。一位网友发帖质疑，“我上银行网站看了一下，对于手续费只字未提，有一个还款计算器的页面，出来每月还款的数字只是包含本金和年利息算出来的月利息，根本没有手续费，银行明显是故意隐去。”下面则有网友跟帖表示赞同，“银行广告上为什么不说清楚账户管理费和罚息的问题?把我骗过来签完字才说这些?我从来没有见过哪家银行或担保公司收取这么高的高利贷的!”

　　银行对于为何银行的贷款水平会直逼民间贷款的质疑是如此回应的：这类信用贷银行承担了相应的风险，月风险保费费率是所承担风险的有效反映。而另一家银行则回应称，民间贷款哪有银行贷款有安全保障?

　　在业内人士看来，银行此举确实是在打擦边球，但是如果在合同中确实标明了收费条款，就属于一个愿打、一个愿挨的行为了。因此，市民在办理该类贷款时一定要仔细看清规定、盘算清楚这样高息借钱消费到底值不值。