“贷款新规”促深发行个贷业务可持续发展

    自银监会“三个办法、一个指引”贷款新规出台以来，深发展银行上海分行高度重视这一重要信贷新政的贯彻落实工作，在行领导的带领下，组织零售条线全员认真学习文件，结合文件精神和业务特点不断完善规章制度、优化业务流程、规范实际操作，在深入推进“实贷实付”、“受托支付”等方面取得了较大的进展和成绩。今年以来，该行零售条线发放的个人贷款受托支付率始终保持在98%以上的水平，远超银监要求的标准。

　　一、 规范贷款流程，风控强化“三个严防”

　　深发展上海分行的零售条线长期以来始终坚持“按章办事、分工协作、岗位制衡、落实责任”的原则。总行根据贷款新规修订了一系列存量制度，在此框架内，该行又专门撰写了符合本地市场环境和业务特点的文件，根据文件调整流程、根据流程设定岗位、根据岗位落实责任，针对贷款风险积极推行“三个严防”。

　　(一)严防贷款虚假用途。强化贷前调查，严格实行“双人调查、面谈面签”模式，实地查勘并签署“抵押物现场核查确认书”。

　　(二)严防贷款审查不力、违规发放。加强贷中审查，增加“电话核查”环节;专设“出账审查岗”，严格审核贷款合同，执行“受托支付”。

　　(三)严防贷后违约。深化贷后管理，严查资金流向，杜绝违约情况，防范违约风险。

　　二、加强审查力度，细节实行“四化”管理

　　细节决定一切。贷款新规出台后，该行零售条线在梳理了制度及流程后，对各操作环节实行“四化”管理。实现了通过细节优化流程，通过细节防范风险。

　　(一)审查严格标准化。实行借款人“评级制度”，通过“电话核查”、“收入核查”、“征信核查”及“用途核查”等全方位评估借款人资质。

　　(二)合同打印电子化。该行依照总行的要求，根据贷款新规调整了合同格式与内容，并为防范人工填写错误采用全电子化打印模式。

　　(三)支付管理合规化。严格执行“受托支付”管理，针对特殊情况需“自主支付”的，该行采取持续跟踪监控等方式，严格要求借款方必须提供贷款资金使用凭证。

　　(四)资金监控常态化。建立监控台帐，按月逐笔检查，重点抵押贷款，结清违约贷款，杜绝违规现象。

　　三、加强员工培训，强化风控问责机制

　　在具体授信业务操作中，该行要求相关员工务必遵守银监及总行的相关规定，严格各项培训与管理制度，强化问责与处罚机制，以此明确整个业务流程中各岗位应尽之职责，时刻警示员工不越雷池半步。

　　(一)培训与管理。为提高客户经理综合素质，该行对每一位客户经理实行系统的培训。新入行客户经理必须接受“专业技能培训”、“团队协作培训”及“服务规范培训”，同时，该行还针对业务重点不定期开展客户经理培训。“三法一引”贷款新规出台以来，该行已多次通过会议、培训及行内邮件的方式向客户经理强调必须将新规内容及要求知会客户，尽到详尽告知的义务。

　　(二)问责与处罚。为强化员工的守法合规意识，规范各项经营管理活动，提高内控制度执行力，深发展总行完善并颁发了《深圳发展银行个人授信业务尽职指引》(2.0版，2011年)，该“指引”详细介绍了整个业务流程中各岗位的尽职要求;同时，总行颁发了《深圳发展银行“红、黄、蓝牌”处罚和赔偿制度》(1.0版，2011年)作为尽职以及其他违规情况的处罚条则。