房贷萎缩导致银行转向 个人经营性贷款利润丰厚

　　随着房地产市场成交量的萎缩，银行的房贷量急剧缩减，银行不得不另谋出路，寻找新的利润增长点。个人经营性贷款目前成为不少银行的经营重点，专家提醒要注意风险把控。

　　房贷几近停滞

　　近日，银行继续收紧房贷，建设银行下发了最新的房贷政策，规定首次购房首付五成，利率上浮10%；二次购房，首付七成，利率是基准利率的1.5倍。中国银行 、农业银行等多家大型商业银行也陆续调整了首套房的贷款政策，有的已经将首付比例上调至四成，利率为基准利率上浮5%-10%。

　　尽管银行方面没有明确暂停二套房贷，但是六成的首付比例以及高利率已经让很多人望而却步，不少银行的二套房业务几近停滞。据业内人士透露，很多年初的二套房申请到现在还没有批下来，有些银行则以可用额度有限为由，拒绝接受新的贷款申请，加之目前很多银行的规定是首套房的贷款审批要优先于二套房，放款已变成遥遥无期的等待。

　　而在三套房贷款方面，银监会在去年已经要求对于商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可暂停发放购买第三套及以上住房贷款。随着“限购令”逐渐蔓延至二、三线城市，“三套房贷”的说法也正在走向名存实亡。

　　以价补量银行转攻个人经营性贷款

　　“在今年银根一再紧缩，贷款额度缩减之下，各商业银行希望将有限的贷款资源向个贷中收益更高的消费贷款和经营性贷款方面配置，而不是收益相对较少的房贷。在这种情况下，不少商业银行提出个贷业务转型战略，并在个人经营贷这一市场上展开了激烈的争夺。”某国有商业银行负责人赵先生说。

　　所谓个人经营性贷款，是指客户通过担保向银行申请的，用于其本人经营活动或公司正常生产经营过程中补充流动资金需要的贷款，属于零售贷款，对象是微小企业和个体工商户。自2009年民生银行推出“商贷通”之后，不断有银行进入这一市场。在2011年按揭贷款增量受限的情况下，多家银行已经将个人经营性贷款作为营销重点提上日程。据悉，目前工行、中行、建行等都已提出个贷业务发展的转型，不少股份制银行也开始主攻个人经营性贷款。

　　赵先生负责其所在银行的个贷业务，这几天他正忙着通过各种方式向社会推广他们行的个贷产品：“我们针对个人经营贷开发了几款产品，分别针对不同的客户，我们现在正尽力扩大我们的影响力和市场份额。”

　　银联信总经理符文忠表示：“在今年央行不断收紧流动性的背景下，各家银行的放贷能力正逐渐受到制约，银行需要‘以价补量’，由此商业银行的业务转型也就很好理解了。”

　　利润丰厚风险较高

　　“从银行业务发展角度看，个体工商户和小微企业贷款还属于‘业务蓝海’，开展个人经营性贷款，是银行战略转型需要。”某商业银行个贷经理刘先生表示，“个人性质的贷款零售业务我们银行一直都在做，不过目前更加重视个人经营性贷款，因为我们看中了这个市场的需求。”

　　据统计，目前全国中小企业约有980万户，个体工商户约2900万户，其增长速度为每年10%至12%。以此估计，在未来的3年之中，个人经营性贷款客户群体保守估计会新增800万户，存量也会达到4000万户。因此个人经营性贷款是银行零售业务未来发展的重要方向之一。符文忠说，尽管有着旺盛的需求，但小微企业目前却没能从银行获得充分的融资服务。数据显示，我国80%以上的微小企业融资是通过民间借贷实现的。因此银行在这一业务上发展潜力非常大。

　　商业银行零售业务部的客户经理很多都经历了这一转变，在面对自己的房贷咨询客户时，他们常常会进行耐心的解释：在房地产不景气的状况之下，自己已经不再做房贷业务，转向做个人经营贷款业务了。“房贷给我带来的收入远远比不上个人经营贷了。”某银行客户经理小徐说，他现在一直忙着向客户推销个贷产品，收益很可观。

　　符文忠提醒：在个人贷款业务中，经营性贷款利润是较为理想和丰厚的。然而个人经营贷款具有户数多、金额小、管理成本大、风险相对高的特点，如何找到适应本银行风险偏好的客户，如何识别、控制贷款风险，这对个人经营贷款审批人提出了严峻的挑战。因此银行方面迫切需要进行系统的培训与提高，从而降低风险增加效益。