贷款保证保险助企业融资 市场化模式有待更广

 　　虽然为国内小额融资贷款提供担保的保证保险业务开展时间较短，也只在部分地区试点，但对小微企业的扶持还是颇具意义的，有保险公司正计划将此业务拓展至更多地区。

　　向银行申请贷款对小企业来说并非易事，不过，如果你拥有一份担保，事情可能会有所转机。因为对银行来说，贷款的风险性会因此降低许多，申贷成功的概率自然大大提高。

　　出于扶持中小企业的考虑，不少保险公司在近年来加入了为小企业提供担保服务的行列，推出贷款保证保险产品。从目前统计的结果看，市场接受度正日益提高，同时赔付数额较少显示出中小企业在经营管理上具备相当潜力。

　　在政府推动下风险严格把控

　　太保财险在上海试点“科技型中小企业履约保证保险”已有段时日，由于有着严格的承保把控机制，所以很好地控制了风险。

　　据了解，该保险是与上海市科委、金融办联合试点的，只针对上海科技型中小企业，企业还需经过上海市科委的推荐才能获得保障，这就将许多风险较大的行业、企业排除在外了。在首次贷款时，对每一个试点单位，由政府建立100万元的专项风险补偿基金，一旦出现科技中小企业贷款逾期不还，上海市科委风险补偿金将承担25%，保险公司承担45%，银行承担30%。

　　正是在这样的设计下，被保企业一般具有比较良好的信用和发展前景，恶意违约的可能性较低。在宁波地区，太保的小额贷款保证保险与上海的略有不同，企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核、确定，企业违约风险主要由银行、保险机构共担，宁波市政府则建立了超赔补偿机制，对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。如今，以这一模式为雏形的信用保险市场正在浙江推进，多家保险公司已参与其中。

　　市场化模式有待更广范围试点

　　如果说太保的模式主要依靠政府力量，那么平安财险开展的小微企业贷款保证保险则更加市场化。其目标客户并不限于某个行业或地区，也并没有采取和银行或政府风险共担机制，由保险公司自担风险。

　　从2012年3月起，这一业务在上海、青岛、福州、昆明、苏州、广州共6个城市先行试点。一年时间内平安信保在6个城市共承保小微企业100余家，承保总额超过1亿元，考虑到试点范围比较有限，未来还可能增加城市以测试运营情况。

　　目前“平安小微型企业贷款保证保险”的承保金额最少10万元，最多200万元，承保期限最长为1年。企业购买该保险，就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。

　　投保时无需抵押是该产品的一大特色，平安专员会与企业客户面对面交流，并通过企业以往经营记录，以及企业主个人资信情况来判定企业主行业经验、收入是否稳定、投保企业所属行业前景等。当然，口说无凭，为了确保客户信息准确，审批团队需要看到书面的证明文件，比如月销售额等。由于该保险产品的时效较快，一般一周以内、最快三天就可以帮助小微型企业获得资金，因此颇合小企业需求。一旦发生逾期，并达到合作协议规定的理赔条件，平安产险即将其视为发生保险事故，向合作银行理赔。理赔金额包括剩余本金、利息及罚息。

　　根据有关报道，平安财险除了目前开展的一年期短期无抵押担保业务外，正在申报一年以上期限的小微型企业贷款保证保险产品，同时计划在更多城市开展小微型企业贷款保证保险业务。

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