德清农民凭“人品”贷款

　　德清县莫干山镇何村村的王国祥，是当地的长毛兔养殖户。从去年下半年开始，一直想扩大养殖规模的王国祥，却常常为缺少资金犯愁。不过，让王国祥想不到的是，近日他在没有任何抵押的情况下，在当地的德清农商银行顺利拿到了农商银行的5万元信用贷款，而且还享受10%的利率优惠。

　　“国祥，想不到你为人可靠的品德，在这紧要关头还能帮你贷到款!”王国祥所在的村民组长王国荣笑着说。但是，这并不是一句简单的玩笑话，为人诚实可靠的王国祥确实是因为遵纪守法、诚实守信、热心公益、勤劳致富等因素顺利拿到了贷款。

　　“王国祥的‘道德积分’超过了100分，有了‘人品’前提，我们就优先批准了他的贷款申请。”给王国祥发放贷款的德清农商银行虞承杰说，他们成立“道德银行”，就是要促成“道德”与“信贷”联姻，以农户日常道德诚信表现，为农户提供创业小额信用贷款。

　　虞承杰告诉记者，在德清乃至浙江农村，如王国祥这样遇到资金问题的并非个例。然而，以往的银行贷款要抵押、要担保，农村的房子银行不认可，找人担保又要看人情，所以农民基本很少向银行贷款。但现在，通过适当方法量化后的“人品”，也能为农民贷款提供“担保”。

　　记者在《德清农商银行“道德银行”创业贷款管理办法》中看到，“道德银行”设立的道德积分，以“遵纪守法、行为文明”，“热心公益、支持发展”，“诚实守信、勤劳致富”，“家庭和睦、邻里团结”等项目为评定标准，以农户家庭为单位评定道德积分。

　　“道德银行”的积分评定标准分列很细，如聚众赌博扣3至5分，不赡养老人扣2至4分。除了扣分，也有加分，参与扶贫帮困则可以加2至3分。虞承杰介绍，道德积分总分值为100分，好的行为可以加分，最高得分可以达到110分。

　　当然，道德积分也不是一成不变的。农商银行采用每月一次的日常记分和每季度一次的评审记分评定农户家庭道德积分。向“道德银行”申请贷款的农户家庭的道德积分还要在村里进行公示，对持有异议的，道德积分管理办公室须进行再次评审和核实。

　　只要申请者的积分高于80分，并且创业项目和申请材料评估之后通过了审核，就可以成为“道德银行”的客户，免担保获得贷款。“但随着贷款金额的增大，我们也会适当控制风险。”虞承杰介绍，“道德银行”的免担保贷款额度一般在50万元内，小微企业主则可凭适当抵押或担保申请到最大额度为500万元的贷款。

　　“人品也值钱!”成功申请到德清农商银行纯信用贷款的钟根祥感慨。在德清县武康镇经营洁具的钟根祥，是当地有名的公益人物，但也曾面临进货款紧缺而又无法提供抵押和担保单位的窘境。今年初，他就以企业负责人的道德积分和企业信用记录，贷到了20万的救急款。

　　“通过向道德高尚、品质优秀的个人发放信用贷款，引导和激励广大群众‘崇德尚义、与人为善’。”德清农商银行董事长郑毓说。截至目前，德清农商行已根据道德积分评定，实现信用贷款发放100多户，共计11998万元。

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