没长出的果子也能当贷款抵押物

　　还没长出来的果子也能用来向银行做抵押获得贷款?对，你没有听错!日前，高新区工商局根据《物权法》第181条规定的浮动抵押相关条款，在农业生产经营者与担保公司、银行、保险公司之间搭起一座桥梁“涉农动产浮动抵押”融资模式：帮助农业生产经营者以未来的农产品收益作抵押，通过担保公司担保向银行申请贷款，解决农业生产经营者想贷款而贷不到、银行想放款不敢放的问题。

　　目前，江苏银行苏州新区支行和苏州高新区中小企业担保有限公司已完成了“惠农贷”创新产品的相关审批流程，今年总授信额度设定为1000万元，现已受理6户农业生产经营者的贷款申请，贷款金额150万元，已在工商局办理“涉农动产浮动抵押”手续的有三笔，累计实现投放贷款31万元。

　　高新区工商部门在调研中发现，高新区特别是靠近太湖的东渚、镇湖、通安等地，农户广泛种植树山梨，黄桃，葡萄等经济作物。这些农户在生产经营过程中，特别是在改善农业设施、施肥、购买农药、支付人工工资等时，急需流动资金，有强烈的贷款需求。可是农户不像企业那样有机器、厂房、设备可以作为抵押物来贷款。

　　为了帮助农户解决这一难题，工商部门找到了《物权法》第181条规定：企业，个体工商户，农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备原材料，半成品，产品扺押。根据这一条款，农户未来的果实也应该可以作为抵押物呀。但问题是对于银行来说，既便有未来的果实作抵押物，风险还是太大，可操作性不强。在这种情况下，工商部门又想到了担保公司，有了担保公司的担保，从银行贷款自然就容易得多了。当然，为了降低担保公司的风险，还可以通过农户购买保险来操作。就这样，一座在农业生产经营者与担保公司、银行、保险公司之间的桥梁成型了苏州“涉农动产浮动抵押”融资模式诞生。

　　在具体操作上，高新区中小企业担保有限公司考虑到“涉农动产浮动抵押”有别于一般的动产抵押，在数量和金额上有相当大的不确定性，于是创新设计了“惠农贷”这一新型地方金融特色产品。担保公司认可农户的农产品未来收益，通过其担保功能，使虚拟资产现实化，使农户农产品的未来收益在银行提前获得。另外在获得资金支持后，农户的未来收益将更大化。同时担保费仅按贷款金额1%一次性收取，低于正常担保收费。

　　银行方面，江苏银行苏州高新区支行专门就“涉农动产浮动抵押”向总行申请了政策，简便手续，降低贷款利率。目前“涉农动产浮动抵押”的半年期贷款利率设定为6.16%，大大低于其他动产抵押利率，体现了助农惠农。

　　此外，高新区工商局还找到中国人民财产保险公司新区分公司，在最短的时间里设计了新的保险产品特色果品保险。而且在省、市、区三级财政的支持下，农户只要承担保险费率的20%。有了保险，农户们抵御自然灾害等风险的能力更强了，这令担保公司以及农户自己都更踏实了。

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