如何控制和降低贷款的隐性成本？

　　之前，我们分析了贷款的成本，显性成本是官方公布的贷款利率;而隐性成本则包括了正规金融机构贷款要求的财务报表审计费、抵押资产评估费等各项信息公证费用;银行的确权费用;银行额外要求办理的中间业务的成本;公关成本，以及时间、精力和机会成本。

　　那么，如何控制和降低贷款的隐性成本呢?中小企业融资研究中心总监郑海阳认为，可从降低信息公证成本、公关成本和机会成本着手。

　　了解费率，避免额外公证成本

　　信息公证费用中比较常见的是房产评估费，在银行代收评估费时，中小企业要长个心眼，根据《关于房地产中介服务收费的通知》，房屋评估收费执行标准有7个挡次，分别按照不同的标的总额和对应的累进率进行累进，而土地评估费用的累进费率则不同。另外有的银行还会要求企业去做贷款合同公证，虽然公证费用应该是企业和银行双方分担，但在实际操作中，公证费一般都由中小企业负担，不足200元按200元收取。

　　转变观念，减少公关成本

　　中小企业融资研究中心总监郑海阳认为，要降低公关成本，中小企业最主要的是改变之前“求人”的思维模式。

　　其实贷款就是“利息”买“资金使用权”，买者和卖者之间本来就是平等交易。虽然从表面上来看，中小企业贷款业务风险大、成本高，但对银行来说其议价能力更强、利润率更高、市场更大。

　　中小企业需要了解的是，决定是否能够贷款的，不是为你办理业务的信贷员，也不是银行行长，而是贷审会。支行需要有5~7人、分行需要有6~8人、总行8~12人到场，2/3通过才算数，而决定他们投票结果的，不是公关投入，而是信贷员是否能够写出合格的贷审报告。

　　所以，中小企业就无需对银行贷审过程中的各个环节进行公关，公关费用自然也可以大幅削减。

　　改变寻贷渠道，降低机会成本

　　寻找银行、贷款产品等会花费小企业相当时间、精力，甚至不少企业主要亲自出马。要降低这部分机会成本，就该选择更简便的融资渠道。

　　近年来兴起的网络信贷服务业正可以解决中小企业和金融机构间的信息不对称问题。以融道网为例，中小企业发布融资需求、并完善各项信息后，相关金融机构会员中最适合的业务员就会看到，有意放贷者会主动联系中小企业，并进行贷款利率、额度、条件的“报价”。中小企业就可以在不同的金融机构间进行比较，择优录用，而不是像以往那样，在线下盲目地奔波于各个银行之间，也不需要去找熟人，托关系，大大节约了时间、精力成本。